商业银行金融产品创新现状与对策

郑毓麟

【摘要】现如今，社会不停的向前发展，科技也在不停的创新，人们的需求也在增加。商业银行的业务也在增多，主要是为了满足人们的需求，而不停止对金融产品的开发和创新。金融产品是商业银行的核心竞争力，金融产品的创新也在一定程度上增强了商业银行的竞争优势。但是在金融产品创新的过程中还是会出现一些问题，因此本文主要探讨商业银行金融产品创新的当前现状及对出现的问题提出的对策。

【关键词】商业银行 金融产品 创新 现状 对策

在现如今的科技时代，只有不断地创新，才能不落后于别人，一旦出现懈怠，将会被别人超过甚至被淘汰。中国商业银行的金融产品本就不是很先进，所以需要对金融产品进行创新，增强商业银行的核心竞争力，也在进一步防护金融风险。商业银行金融产品在创新的过程中，要了解当前其他金融产品的信息并比较优缺点，以便更好地创新金融产品，这也是商业银行金融产品面临的一个挑战。

一、商业银行金融产品创新的意义

（一）社会经济发展的必要性

每一分钟，每一秒钟，社会都在发展变化着，在时代的潮流中，只有顺应时代的发展，才能更好的发展创新，如若没有顺应时代的发展，或者是落后于时代的发展，那么将会难以发展，可能会后退，甚至于消亡。人们经济水平的提高，也会使人们的心里拥有投资存储等相关的念头，会带动商业银行的发展，也会进一步的提高人们生活水平，使人们的生活不再单一，会给人们的生活带来一些变化，也在一定程度上满足了人们的需求，影响了人们的消费观念。人们手里的闲钱多了，也会拿到商业银行里去投资或者存储，那么在市场上流通的资金就会少了很多，从而间接的影响了国家的财政政策及货币政策。

（二）进一步增加了商业银行的盈利手段

对商业银行的金融产品进行创新，在一定程度上促进了经济发展，也进一步增加了商业银行的盈利手段，也增加了商业银行的融资方式。虽然商业银行的盈利手段有很多种，但是每增加一种，带给商业银行的效益还是很大的，因此增加商业银行的盈利手段，也是促进商业银行向前发展的一个基本手段。金融产品的创新，主要是增加了一些金融机构及丰富了金融产品，从而进一步增加了商业银行的盈利手段，推动了商业银行的发展。

（三）金融产品的创新有利于商业银行减少风险的侵袭

每件事物的发展都会遇到挫折，無论是大小，商业银行也是处于金融市场当中的，也会遇到金融风险，要想防护和规避金融风险，就需要有健全的防护方式和规避手段，因此我们需要对商业银行的金融产品进行创新，进一步的增加金融机构和丰富金融产品。要想进一步的推动金融市场的向前发展，就要有金融风险的防护方式和规避手段。

（四）进一步推动了金融市场的发展

商业银行的金融产品的创新是必然的，也是为了促进金融市场发展的一个方式，金融产品的创新使金融机构的增加及金融产品的丰富化，从而导致了商业银行的发展，使其进一步推动了金融市场的发展。

二、商业银行金融产品创新当前现状

（一）商业银行金融产品创新未注重顾客的需求

商业银行涉及到很多方面的内容，比如资金存储，投资等内容，为了满足顾客的需求，为了提高商业银行的业务量，也为了提高商业银行的利润，而随意地对金融产品进行创新开发，然后对外公布，这类金融产品已经更新开发，应有尽有等等，没有考虑到顾客的实际需求，而导致创新开发出来的产品适用性不高，难以满足市场需求。没有注重实际效益，也为了提高知名度，吸引顾客，没有从顾客的需求实际出发，没有根据顾客的需求进行创新开发，从而导致了商业银行金融产品创新出来的产品难以满足顾客的需求，效益较低。

（二）缺乏金融创新人才

企业里不缺乏人，缺乏的只是人才。我国的商业银行当前出现的问题就是缺乏专业人才对金融产品的创新，创新对产品的创新和开发都需要高素质的专业人才，但这种人才很少有，所以金融产品创新的不是很完美。人才推动一个国家向前发展的根本，也是一个国家的国之栋梁，对于一个企业来说，人才也是推动企业向前发展的根本，也是企业提高竞争优势的根本。

（三）金融体制不完善

商业银行的结构和金融体制不完善，在改革创新过程中，没有对其进行深入的分析和研究，因此导致商业银行的金融体制还是存在一些问题，没有得到很好的改善和解决。商业银行在发展过程中，也会受到国家行政政策的影响，这在一定程度上，影响了商业银行的发展；由于国家银行在确定货币政策和财政政策时，需要对各大银行的情况进行把控与监督管理，这也在一定程度上限制了商业银行的发展。还有在商业银行金融产品的过分创新，导致所得到的产品不适应当前商业银行的业务发展时，高层管理原没有对其进行处理，放任其发展，限制了商业银行的发展，也忽视了商业银行的金融体制的不完善和出现的问题，以致到最后，难以解决的局面，再进行处理。

（四）社会信用观念薄弱

任何合作，任何交易都需要讲信用，只有信用才能很好的合作发展，市场经济上的交易需要以信用做基础，才能进行深入的合作。但我国的社会信用观念薄弱，信用制度的建立难以得到完善，因此商业银行的金融产品的创新，没有以社会信用为基础进行创新，从而引起了金融产品创新的不足。

三、对于商业银行金融产品创新当前现状提出的对策

（一）商业银行金融产品创新应该注重顾客的需求

商业银行的所有业务都应该以顾客为中心，不能偏离顾客，一旦偏离了顾客，那么商业银行既定的目标是错误的，只有以顾客为中心的发展方向才是正确的，不管是商业银行任何业务的创新还是开发新的业务内容，都需要以顾客为中心，才能满足顾客的需求。商业银行的业务，针对不同的顾客群的需求，采取不同的策略方式手段，以满足顾客的需求，发挥商业银行的业务内容的效益，以及强化创新意识，对业务内容进行创新，满足不同顾客群的需求。以及细分顾客层次，以划分业务的分层服务及管理。运用当前现在商业银行的电子银行，以技术创新为突破口，依靠电子平台，对商业银行金融产品进行创新，以提高商业银行的技术手段及丰富金融产品，增加金融机构。为了满足一些顾客的“足不出户”的需求，开发了电子银行及网上银行，逐步地完善网上业务，加快商业银行业务的办理速度，提高人们对商业银行的依赖度。总而言之，商业银行金融产品是以围绕顾客为中心的理念进行创新，增加创新得到的业务、产品的适用度。endprint

（二）注重金融创新人才的培养

人才的缺乏可能会使一个企业难以发展起来，因此一个企业需要人才来革新，不能只是依靠传统的手段去获取人才，我们需要的是对人才进行培养，才能更好的适应自身的发展，才能满足公司的实际需要。人才是国之栋梁，也是强国之本，在企业中，也是一样的道理，企业不缺乏人，缺乏的是人才。现如今，金融行业的专业人才很少，难以开展新的业务及开发新的项目，要想进一步推动金融市场的发展，就必须拥有大量的专业技术人才。因此我们需要注重金融人才的培养，更重要的是注重于金融创新人才的培养。还要控制进入金融行业的综合素质人才，因此需要设立进入金融行业的门槛，只有通过金融资格考试认定的人才有资格进入金融行业，使每个下金融市场中工作的人都有一定的金融知识，提高金融市场人员的综合素质，在一定程度上提高了工作的效率并提升了技术能力。并对已进入金融行业的人进行一定的训练和培养，以提高他们的金融知识及专业技术能力，增長他们的见识，开拓他们的视野，并培养他们创新意识。注重对金融人才是培养，也在一定程度上促进了金融市场的发展。

（三）完善金融体制

由于商业银行受到金融市场的影响以及国家政策的影响，导致金融体制不完善，不能很好的满足顾客的需求。为了增加商业银行的业务处理能力以及商业银行金融产品的创新，就需要对金融体制进行完善，在一定程度上提高商业银行的业务处理能力及创新力。金融体制的完善，才能更好的推动商业银行的发展，以及为商业银行金融产品的创新提供基础力量，更有利于满足不同顾客群的需求，面对电子银行和网上银行的维护和创新提供基础性作用。

（四）增强社会信用

由于我国的社会信用观念薄弱，难以产生人与人之间的信任，就很难达成合作的意思。商业银行的业务所涉及的资金较多，如果商业银行没有信用可言，那么其他人将不会与商业银行合作、谈业务。在当前社会，信用是一个很重要的衡量标准，人没有信用，都会寸步难行，更何况是企业呢。我们需要加强社会信用制度，维护好商业银行的信用，才能维持商业银行的发展。

四、结束语

现如今社会经济的发展，人们的生活水平的提高，也导致了人们的收入在逐步的增加，除去人们生活中所必须的花销后，还余下很多钱，这时候的人们将会考虑到投资或者存储的问题，所以将会是商业银行发展的最好时期，所以要尽量的满足顾客的需求，加大力度对商业银行金融产品的创新，增加了金融机构、丰富金融产品，并对创新过程中出现的问题，提出了有效的措施，这在进一步的推动商业银行的发展，也在一定基础上推动了金融市场的发展。endprint