农村商业银行小额信贷风险防范

文/胡冕，湘潭大学



农村商业银行小额信贷风险防范

文/胡冕，湘潭大学

农村商业银行信贷业务主要是农商行向借款人发放贷款，双方约定到期还款，借款人并要支付相应利息的活动，小额信贷是中间的一项业务。论文依据银行风险及风险防范的相关理论，从四个方面展开研究。

农商行;信用评级;小额信贷;防范风险

农村小额信用贷款是一种将金融制度创新与扶贫有机结合起来的可持续小额信贷，可以帮助我国农村经济实现健康，稳定发展。但是在其支持地方经济发展的同时，也面临着诸多风险。高风险使得许多金融机构丧失了发展小额信贷业务的积极性，不利于农村小额信贷业务的可持续发展。

1 小额信贷的含义与特征

世界银行扶贫协商小组对小额信贷的定义是：为满足贫困者生产、消费、经营等方面需要而向其提供的储蓄、贷款和其他金融服务。小额信贷以其“小额、灵活、便捷、分散”的特点，对“三农”经济的发展起到了不可或缺的作用，因此受到了政府的大力支持，许多的金融机构纷纷投入到小额信贷领域，并呈现出高速增长的态势。然而，随着小额信贷市场的发展，风险隐患也日益显现。

2 农村商业银行小额信贷风险及成因

2.1 社会信用风险与成因

在我国农村地区大部分农户仍以单个家庭为生产单位，收入低，还款能力较弱，并且农户信用意识淡薄，逃债、赖债思想较严重，部分农户由于文化水平较低，对风险认知度不强，在获得银行资助后，将贷款用于赌博等非法活动或者投资股票以获取高风险收益，严重增加了银行的贷款风险。如果农户不能在约定期限内偿还债务，就会影响农村商业银行资金的周转和流动性，这样便增加了贷款到期偿还的不确定性，使农村商业银行发生重大亏损。由此产生了小额信贷的信用风险。

2.2 市场风险与成因

在市场经济环境下，商业银行以赢利作为最终目标，农村商业银行作为特殊的金融机构，当然也不例外。但是由于市场环境的诸多不确定性因素，使得银行不能实现预期收益。首先，我国农村地区传统的生产方式是以种植业为主，较为分散，不能充分发挥农业产业的规模效应，而且商业化运作水平很低，农业经济基础不深厚，增加了商业银行小额信贷业务的运营成本；其次，小额信贷利率较低。我国政府规定采用基准利率，使得金融机构没有从财务自立和可持续发展的角度制定一个合理的利率水平。小额信贷业务不能实现持续盈利，甚至出现亏损。一旦市场利率变动，银行信贷资金就容易遭受重大损失。

2.3 信息不对称风险与成因

信息不对称，导致农户小额信贷风险增大。小额信贷业务属于零售贷款，不同于一般的商业贷款，小额信贷业务的工作量较大，对一家大企业来说，一千万的贷款并不算什么，而同样是一千万的贷款，可能要发放给十几个小型企业或者几百个农户，这其中的程序是非常繁琐的，可能需要十几个客户经理，办理几百笔业务，相对的成本也较高。客户经理也很难深入了解每个借款人的资信状况。交易双方没有充分和真实的了解相关交易信息，导致整个交易环境的不清晰、不透明。银行和借款人之间获取信息的不对称，增加了贷款风险。

2.4 自然环境风险与成因

农业生产效益是农户偿债能力的保证，但是现有的农业生产模式规模小、抗风险能力较差，一旦遭遇重大自然灾害，生产和生活必然遭受重创。加之农村金融现代化水平较低，很难与自然灾害抗争。农户又没有其他的经济来源，难以按时偿还贷款，很容易造成农村商业银行大量贷款无法收回的风险。村民拥有的土地和房屋都是无产权的，不能作为小额贷款的抵押物，因此农村商业银行发放出的贷款相当于没有可靠地担保物，自然承担了较大的风险。

3 农村商业银行小额信贷风险防范策略

3.1 健全管理制度，加强政策支持

政府应该完善农村商业银行小额信贷业务的相关配套政策，一方面，需要建立健全贷款管理制度和风险预警机制，严格规范贷款业务操作流程，不断强化贷前评价、贷款发放以及贷后管理等工作；另一方面需要加强政府对农村商业银行小额信贷的宣传力度以及扶持力度，同时在农村地区开展有关金融和法律方面的知识讲座，逐步培养广大农户贷款—还款的正确理念，提高农民的信用意识和法律知识水平。

3.2 加强信贷队伍建设，完善风险识别机制

加强信贷人员队伍建设，深入市场调研。当前农村商业银行缺乏贷款风险评估与管理方面的专业人才，风险意识和风险防范能力总体不强。农商行应该进一步加大现有人才的培训力度，培养信贷人员对市场情况的熟知和预判能力，以规避市场异常波动带来的信贷风险。同时吸取国际上成熟信贷机构在风险控制方面的成功经验，用于指导自身业务发展。

3.3 完善信息共享平台，建立客户资料库

农商行既要积极争取共享人民银行征信系统，还要建立并完善信息共享平台。深入农村基层，进行信用调查，将反映农户生产经营和信用状况的信息按照统一的标准收集，并向其他信贷机构开放。农村商业银行之间要加强合作和交流，积极搭建农商行客户信息共享平台，以解决信息收集难、成本高的问题。另外，要全面了解农户的信用状况，还需了解农户的健康状况、婚姻家庭状况、生产经营方式等，这些因素都能够影响农户的还款能力。

3.4 建立科学检测机制，引入农业保险体系

农户缺乏农业科学技术与农产品市场信息，很难应对多变的自然环境。这就需要农村商业银行采取科学的方式来检测，使自然灾害对农业生产的影响降到最低。农村商业银行可以与保险机构合作，鼓励农户参与农业保险，防范因出现自然灾害导致农户收入减少，还款能力下降的风险。在遇到重大自然灾害的情况下，利用保险的补偿机制来补贴受灾的农户，弥补其在恶劣环境下的低收入，保证农户的还贷能力，这样可以减少农村商业银行小额信贷的损失。