浅析银行卡盗刷防范措施

文/张晖宁,江苏紫金农村商业银行股份有限公司江宁开发区支行

浅析银行卡盗刷防范措施

文/张晖宁,江苏紫金农村商业银行股份有限公司江宁开发区支行

近年来，随着我国金融市场的高速发展，银行卡发行数量持续增长、市场规模不断扩大，其已成为人们日常生活中不可或缺的非现金支付工具之一。中国银行业协会2017年6月2日发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书（2017）》显示，截至2016年末，我国银行卡累计发卡量达63.7亿张。2016年全国共发生银行卡交易1154.7亿笔，同比增长35.5%；全国银行卡交易金额达743.6万亿元，同比增长20.9%。

然而，伴随着银行卡的频繁使用，不法分子盗取持卡人资金的现象亦时有发生，持卡人起诉发卡银行要求赔偿损失的案件也日渐增多。如何防范银行卡盗刷事件的发生，从而更好地保护发卡银行与持卡人的合法利益，对维护持卡人的资金安全和商业银行信誉有着非常重要的作用。

1 发卡银行方面

依据中国人民银行发布的《银行卡业务管理办法》，发卡银行作为持卡人资金的管理机构，负有保障持卡人资金安全的责任。发卡银行应从多方面采取措施，保障持卡人的合法权益。

1.1 加快银行卡更新换代的步伐

中国人民银行发布的《银行卡收单业务管理办法》提出了加快银行卡的更新换代的要求。芯片卡通过先进的芯片加密技术，并支持非接触的脱机交易方式，能够有效降低银行卡被复制等金融欺诈事件，使用户用卡更加安全、放心。芯片卡（IC卡）集合了多种安全保障措施，其安全性远远高于磁条卡，现在正以其高安全性和多功能应用成为全球银行卡的发展趋势。因此，各商业银行应加快芯片卡的推广力度，多采取保留原卡号换卡、降低新办卡收费等便利持卡人的措施，以利于业务的迅速推广。

1.2 加强新型支付方式的安全保障

现如今手机银行、银联云闪付、支付宝、微信钱包等新型支付方式方兴未艾，但随之而来手机、电脑病毒也防不胜防，支付安全形势日益严峻。因此，针对新情况的出现，商业银行要加大人员和技术的投入，将支付安全放在重中之重的位置，竭力保障持卡人的资金安全。

1.3 做好特约商户的管理工作

银行卡收单行要定期安排工作人员深入收单商户，检查支付环境的安全情况，督促各收单商户及时对终端交易系统的升级改造工作，加大POS机具的安全检查和监测力度。通过POS机具的软硬件升级，异常刷卡交易的实时监控等手段有效防范盗刷风险的发生。

1.4 加大对持卡人安全用卡的宣传力度

发卡银行的安全措施最终能否发生效力，很大程度上依赖于持卡人的理解和配合。因此，做好持卡人的安全用卡宣传工作不但是必要的，而且是必须和紧迫的任务。宣传方式可以多种多样，比如银行短信、微信公众号、公益广告等，应力求通俗易懂、家喻户晓。

1.5 盗刷风险的分担和转移

商业银行可通过向保险公司投保银行卡安全险等措施合理降低银行卡盗刷风险，从而在一定程度上起到风险分担和转移的作用。

2 持卡人方面

持卡人作为银行卡资金使用方和安全保障的承担者，必须明晰并合理利用银行卡相关规则，遵守银行卡领用合约，充分理解自己在银行卡使用中的权利与责任，防范盗刷风险。用卡安全还得持卡人从自身做起，主要有以下几个方面：

2.1 尽快更换芯片卡

芯片卡能够有效解决目前使用磁条卡时存在的假卡、脱机交易安全等问题，安全性高。因此，持卡人应尽早到开卡行将手中积存的磁条卡更换为芯片卡。

2.2 时刻注意刷卡环境的安全

目前媒体报道的银行卡盗刷案件发生的缘由多为持卡人未尽到合理的注意义务，刷卡消费时银行卡脱离视线，致使他人将银行卡信息和密码在非法机具上存储，然后相关资料被复制成伪卡并盗刷。

因此，持卡人在用卡时要时刻注意用卡环境的安全，做到卡不离开视线并保护好密码，防范交易相对方非法操作行为的发生。

2.3 做好手机安全防范工作

现在的智能手机集合了各大银行的手机银行、微信银行、银联云闪付、支付宝、微信钱包等移动金融和第三方支付服务，转瞬之间即可完成资金的转移，所以必须做好手机的安全防护工作。比如安装手机杀毒软件、不刷机（手机ROOT）、不点击不明来源链接、不将短信验证码泄露、经常检测手机的安全性等。

2.4 及时了解银行卡资金变化情况

开通短信银行、绑定微信银行、启用手机银行、下载银行通讯软件等方式基本上都能达到银行卡资金变动及时掌控的目的。而且，有些方式还是银行免费提供的。尽快开通并使用这些工具很有必要，因为一旦盗刷事件发生可在第一时间知晓并立即采取合理措施挽回并防止损失的扩大，比如致电银行挂失账户、报警等。

2.5 盗刷风险的补偿和转移

各大保险公司推出的银行卡安全险可保障持卡人名下所有银行卡的资金安全，小投入即可达到盗刷风险转移和补偿的目的。

上述内容从发卡银行与持卡人两方面简要分析了银行卡盗刷案件的防范举措。笔者坚信，只要当事各方谨遵相关法律法规，发卡行、特约商户将持卡人的利益放在重中之重的位置，持卡人自身加强安全防范工作，不法分子就不会有可乘之机，银行卡盗刷事件就能从根本上根治和消除。