“互联网+”背景下商业银行构建支付结算网络的对策研究

一、引言

随着第三次科技革命的到来，世界互联网技术有了极大的发展，在上世纪末本世纪初，互联网技术开始在我国各行业中广泛应用起来，给国民经济带来了极大的变革，对传统金融行业的影响尤其之大。商业银行在互联网金融的冲击下，其传统业务量不断萎缩，市场规模不断缩小。所以，加强“互联网+”背景下构建商业银行支付结算网络的研究十分必要。

二、“互联网+”时代下我国支付结算网络发展的现状

现阶段，我国国内的金融行业在互联网技术发展的推动下正处于重要的转型时期，各大商业银行纷纷转变自己传统的思想观念，积极应用互联网思维和技术。中国工商银行正在致力于金融互联网综合平台的建设；中国建设银行开发出龙支付服务，即利用手机银行就可以进行投资理财和网上购物；招商银行积极与滴滴打车等互联网企业进行合作，有效拓展了金融业务；此外，平安银行也在积极进行移动端的开发。除了商业银行，第三方支付平台的发展速度也非常快，除了可以在线上为客户提供支付结算服务外，可以提供实时转账等传统业务。目前，支付宝和微信扫码支付在我国国内各地区已经十分普及，不断是在大商场还是街边小店，都可以扫描二维码进行支付，人们日常出行甚至不用携带现金，一部手机极大方便了人们的生活。支付宝和微微信金融业务的发展给传统银行业务带来了很大的挑战。目前，客户金融消费行为的主要特点表现在移动化和综合化趋势上，互联网金融的发展以及客户日益增长的需求要求商业银行必须尽快构建金融生态圈，不断提高自身获取客户的能力以及综合服务水平。

三、目前我国商业银行在支付结算领域存在的主要问题

互联网金融业务的优势非常多，它运营的成本比较少、不受时间和空间的限制，潜在客户非常多，以上都是互联网金融给商业银行造成巨大冲击的主要原因。在线上线下金融行业都处在发展转型的重要时期，谁获得了争取客户的主动权，谁就能获得更大的发展空间，这对商业银行来说，既是重要机遇，同时也是严峻的挑战。

1.与人们的生活日渐疏远

在互联网技术尚未成熟阶段，我国的商业银行几乎垄断了我国的金融市场，存取款以及转账几乎都能通过商业银行进行。二十世纪以来，随着互联网技术繁荣发展，阿里巴巴、腾讯以及百度等互联网公司的兴起意味着商业银行没落的开始，经过多年的发展，我国这三大互联网公司网络服务的综合化程度非常高，以前人们只能在银行中办的事，利用网络也可以解决，这就使得银行在人们生活中的地位有所降低。值得一提的是阿里巴巴集团的淘宝和支付宝业务，买家付款后，资金从银行卡转到第三方支付平台——支付宝上，剩下的环节就几乎没有商业银行的参与了。

2.结算市场逐渐被第三方支付平台占领

随着互联网金融行业的发展和客户实际需求的增加，第三方支付平台的发展势头非常猛。微信最开始只是腾讯研究的一款即时聊天软件，后来开发出的微信钱包也逐渐具有了支付和转账等功能。经过相关数据的统计，早在2015年，我国第三方支付平台的业务量就已经在整个市场中占有几乎90%的比重。而且，我国青少年的网络化思维趋势正在日渐增强，这也会在一定程度上促进客户消费习惯的转变。第三方支付平台不仅抢夺了大量客户资源，而且还给商业银行传统的POS业务带来直接的影响，总之，商业银行在第三方支付平台的冲击下，其结算市场的份额正逐渐减少。

3.客户的流动性有了极大的增强

中国人民银行经过政策调整之后，我国现在的账户管理体系可以概括为“一人一户、一户四卡、三类账户”。商业行利用传统的Ⅰ类实体卡已经不能获取更多的客户资源，而且Ⅱ类账户和Ⅲ类账户可以进行跨行绑定，这就极大提高了客户管理的开放性，商业银行面临着大量客户流失的风险。各大商业银行的Ⅲ类账户都是可以交叉绑定的，客户通过自主操作的方式就可以成为其他银行的客户，这就意味着客户不再是一个银行的永久客户，他们可以根据喜好选择更加适合自己的银行业务。所以，不管商业银行曾经开发了多少客户和Ⅰ类账户，如果经营客户的方式存在很大欠缺，那么大量客户必将会转向其他银行。

四、“互联网+”背景下商业银行构建支付结算网络的有效对策

1.做好客户经营工作

首先，商业银行应该做好Ⅰ类账户客户的经营工作，加大对Ⅰ类账户资金的监测力度，提高客户资产配置服务水平，丰富金融服务内容，扩大金融产品的覆盖范围。其次是提升Ⅱ类账户和Ⅲ类账户的安全水平，用来吸引客户进入。在新形势下，Ⅱ类账户和Ⅲ类账户是商业银行抢夺客户资源的关键。商业银行应该摒弃传统的单边策略，充分结合“二八定律”和“长尾定律”，通过提升金融服务水平来夯实客户基础。

2.扩大缴费平台的业务范围

在“互联网+”背景下，商业银行应该不断扩大其缴费平台的业务范围，这是进行金融生态圈建设的主要途径之一。除了商业领域支付结算外，银行还需要积极开拓社区项目缴费范围。届时，人们足不出户就可以利用线上缴费平台进行水费电费等费用的上缴。此外，商业银行还可以积极创建医疗以及教育的缴费平台，并开展商户优惠以及刷卡有礼等生活服务活动，这样能有利于社区金融生态圈的建设。

3.大力发展手机银行和移动支付业务

在“互联网+”背景下，客户的消费习惯和行为跟之前相比有了极大的改变，人们在进行小额支付结算的时候通常都会利用移动支付方式，商业银行“离柜化”趋势越来越明显，银行大厅的客户数量不断减少。在这种形势下，商业银行应该将任务重点转移到手机银行和移动支付业务上，不断进行业务升级。手机银行和移动支付的发展有利于个人金融生态系统的构建，是银行介入客户生活场景的敲门砖。商业应该不断加快发卡的速度，积极改造线下服务环境，致力于社会宣传和营销活动，不断扩大移动支付产品的市场份额。可以将线下逐渐转移到手机银行上，这样就可以利用移动金融来代替一部分柜面服务。商业银行应该深入各大高校和商场来获取客户，从而促进手机银行的普及和发展。

4.改善商户的金融服务

移动支付现在广泛应用于人们衣食住行的购买结算中，积极开发这种消费类的商户可以有效拓展商业银行的支付结算网络。一方面，商业银行应该积极转变传统理念，不要将重点只放在存贷业务上，而应该提高对商户的重视程度，因为商户是客户与银行之间的重要媒介。另一方面，商业银行应该加强商户管理的综合化水平，满足商户对现金管理以及融资的需求，可以开展特惠商户以及分期商户等业务。建立与商户良好的合作的关系有利于商业银行获取更大的客户资源。

5.发展县域惠农支付结算网络

随着我国社会主义新农村建设和城镇化建设的开展，给商业银行带来了广阔的发展前景。商业银行应该在县域机构中积极开展惠农金融业务，向农民和城镇个体户宣传手机银行和移动支付的应用，并且将重点放在经济发展较快以及具有产业特色的地区，提高银行机构在富裕乡镇的覆盖率，不断开发新的客户资源。

6.提升客户的支付服务体验

各大商业银行应该积极转变传统的经营和支付模式，只有以客户为中心，尽力不断满足客户的多样化需求，才能留住客户资源。商业银行网点应该引进先进机器，让客户可以自主操作来开通手机银行和电子银行以及开展其他业务，客户不需再花费大量的时间来银行窗口排队办理业务，操作流程被极大简化。业务办理自主化水平的提高能极大提升客户的服务体验。同时，商业银行还可以在业务查询和安全认证等方面的服务进行创新，在市场调研的基础上满足客户的支付需求。

五、结束语

综上所述，随着互联网技术的繁荣发展，我国金融行业逐渐呈现出银行离柜化和支付移动化的发展趋势，极大改变了客户的消费习惯。支付结算属于我国商业银行传统业务的范围内，但是现在却受到了互联网金融和第三方支付平台的极大冲击。在“互联网+”背景下，商业银行应该积极转变自己的发展观念，不断拓展客户获取渠道，扩大支付结算网络范围，这样才能在激烈的市场竞争中占据一席之地。

(中国人民银行广州分行，广东 广州 510120)

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