我国无现金交易的发展趋势

洪涛

内容摘要：论文集中论述了无现金交易的发展趋势，从无现金交易的支付基础开始，论述了无现金支付的4大类、10大子类，以及发展的规模等概况，论述了无现金支付的概念，它不同于虚拟货币，我国正在经历无现金支付和无现金交易的革命，正在挑战传统的“三现交易”，介绍了2016年“8.8无现金日”，透彻地分析了“无现金交易”违法指控，从法律、法规、标准体系方面进行初步分析，作者提出了4个观点，并探讨了无现金交易的发展趋势，希望政府应尽快为无现金交易扫清多种“障碍”。

关键词：无现金支付无现金交易法定货币、虚拟货币

一、无现金交易的支付基础已经形成

无现金交易社会成为发展趋势为现实，但是仍然有很多人不承认这种现实，无现金交易的迅速发展主要依赖于无现金的多种电子支付方式的出现，如网上银行、移动支付、微支付、非接触式终端等支付技术的出現，除了现金支付外，还有无现金支付，如卡基支付、网络支付、移动支付、其他支付方式的大量使用，这些方式活跃了交易活动中的支付与结算。

据2016年《中国电子商务发展报告》，截止2016年12月，我国使用网上支付的用户规模达到4.75亿，较2015年增长14%，我国网民网上支付的比例达到64.9%，其中手机支付用户规模迅速增长达到4.69亿，年增长率31.2%，网民手机网上支付的使用比例达到67.5%。电商、航旅、游戏等行业的支付渠道正在快速向移动端转移。2016年我国第三方互联网支付交易规模达到19.2万亿元，同比增长62%1。

据刚刚出台的《第40次中国互联网发展状况统计报告》。披露，2017年上半年，互联网理财用户规模达到1.26亿，半年增长率为27.5%，网民在超市、便利店等线下实体店使用手机网上支付结算的习惯进一步加深，网民在线下购物时使用过手机网上支付结算的比例达到61.6%。

二、多种无现金交易模式创新盛行起来

无现金交易是指不使用现金支付方式的交易行为，主要采取了电子数字货币支付的方式来完成，在以电子货币支付为主的社会经济模式下完成交易活动，现金使用率极低，大量消费都以信用卡支付。而无现金使用可以有效的减少抢夺、抢劫、行赌、受赌、偷盗犯罪，甚至乞丐也会逐渐减少。

无现金支付不等于虚拟货币支付，虚拟货币不是法定货币，虚拟货币是指在虚拟跟现实有连接的情况下，虚拟的货币有其现实价值，离开了特定的网络条件，虚拟货币就不可能存在。虚拟货币如百度公司的百度币、腾讯公司的Q币、Q点、盛大公司的点卷，新浪推出的u币米票等。而法定货币是经过一定程序的、由专门指定的银行发行的货币，如中国人民币是经过中国人民代表大会审议通过由中央人民银行发行的货币。

三、我国正经历无现金支付和无现金交易的革命

随着科技的进步、交易与管理的创新，无现金交易一些城市进行试点，如杭州、北京、武汉、天津、福州、重庆、深圳、常州等城市。在前几年的批发市场转型升级过程中，许多批发市场借用了大量的现代信息科技对传统的“三现交易”（现金、现货、现场交易）进行革命性的创新。

2016年“8.8无现金日”是由微信支付倡导发起的全球首个移动支付节日，并定于每年的8月8日。2016年的8月1～7日期间，在有“无现金日”标志的商家门店中，用户每天第一笔使用微信支付消费的订单，都可随机获得一笔鼓励金，最高可达888元。

2016年8月8日，全国“无现金”支付最活跃的城市是北京，其次是深圳、上海、广州、重庆、青岛、苏州、东莞、佛山和南京。

四、对于“无现金交易”违法指控的认识

对于微信和支付宝推行“无现金交易”活动，据报道，2017年7月底，央行武汉分行约谈蚂蚁金服公关部负责人，明确提出三点要求：①无现金城市周活动中去掉“无现金”字眼；②撤掉所有含“无现金”字眼的宣传标语；③公开告知商户不得拒收人民币现金。如何正确地看待这一事件。

报道中提到，央行内部人士称，总行要求各分支行参照武汉分行的做法，加强对无现金支付的指导。央行下发通知称，“无现金支付方式”、“与蚂蚁金服等合作创建无现金城市”等活动的一些宣传主题和做法干扰了人民币流通，对社会公众产生较大误解。央行要求各地依法对不合适的提法、做法进行纠正和引导。

2017年8月10日，《新京报》报道显示，央行相关部门负责人称，并未发出相关文件。但央行武汉分行近期的确已约谈蚂蚁金服，并对无现金活动提出意见。不过，对于无现金活动，央行总行的态度是，对于市场推广行为不做干涉，但不应有不收现金的行为。

针对以上事件，我认为：

一是如果出现拒收人民币现金的交易行为是涉嫌违反《人民银行法》，《人民银行法》第十六条：中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。但是，我认为，交易当事人可以按意愿选择相应的支付方式，人民币及网上支付的人民币具有同样的性质。

二是如果某些企业出现借无现金交易来进行垄断经营，如有的企业指定微信支付、支付宝支付，而排除其他形式，涉嫌违反《反不正当竞争法》、《反不当竞争法》、《消费者权益保护法》。

三是无现金交易是社会发展趋势，有些法律缺陷可以通过修改法律来实现，具体实施无现金交易时可以以另设专柜等方式满足特殊消费者的多种需求。

四是企业如果不违反垄断经营，也不违反《反不当竞争法》、《消费者权益保护法》，提倡和推广无现金交易活动应该给予提倡。

五、无现金交易是发展趋势

一是从全球来看，阿根廷中央银行自2017年初起开始粉碎销毁不同面额的破损纸币，仅在1～4月间，销毁的数量就已经达到了三亿五千万张。阿央行行长费德里科.斯特泽内格解释道，央行此举的重要原因之一是减少纸币在市场上的流通，以促进转账、借记卡等非现金支付手段，为此阿央行引进了德国技术的高速碎钞机，平均每天可以碎钞六百万到八百万张。据中新网2013年12月9日报道，瑞典正迈向一个“无现金”社会。在瑞典的零售总额中，只有27%是通过现金交易，现在大部分瑞典人出门只带信用卡或转账卡，钱包内毫无分文，因此无现金也使银行劫案大幅减少，但网络犯罪却日益增加。丹麦2016年1月1日已经取消现金交易（议会没有通过）。在瑞典“不收现金”近年来正被越来越多的商家和公共服务机构所采用。根据瑞典央行的数据，2016年现金交易只占交易总额的2%，预计到2020年将下降到0.5%。据瑞典中央银行统计，瑞典十大银行在全国共有1400个营业网点，截至2016年，其中852个网点已全面取消现金服务业务。韩国拟2020年彻底淘汰硬币。endprint

二是从全国人大提案来看，“互联网+”的时代，现金在社会中发挥的作用都变得越来越不那么重要，无现金的电子支付已成为互联网时代技术改变生活的一种趋势。2017年全国“两会”上，有代表委员呼吁中国全面进入“无现金社会”。

三是从无现金城市建设来看，随着科技的进步、交易与管理的创新，无现金交易一些城市进行试点，如杭州、武汉、天津、福州、贵阳等城市，并且开展了“无现金城市周”活动。在前几年的批发市场转型升级过程中，许多批发市场借用了大量的现代信息科技对传统的“三现交易”（现金、现货、现场交易）进行革命性的创新。

四是从无现金交易模式创新来看有微信、支付宝、盒马生鲜、淘咖啡、缤果盒子、EAT BOX、WellGo等推出的无人零售店，均是以无人支付为前提的業态形式。苏宁无人零售店将于8月底问世。

五是参与无现金支付的第三方金融机构有支付宝、财付通、壹钱包、联动优势、连连支付、京东支付、快钱、易宝支付、苏宁支付等，其中支付宝、财付通分别占54%、40%（2017年第一季度数据），合计占94%，居主导地位。这也是有人担心其居垄断支付地位的原因。关于消费者权益保护法所规定的消费者权益保护是应该引起我们的高度重视，在无现金交易的范畴内，可以对一些特殊群体一些特殊的照顾，如特设专柜，或者收银点等。

六、无现金交易应尽快扫清多种“障碍”

当前需要解决的问题不是现实问题，而是观念问题，许多对无现金交易根本就没有搞清楚，且观念十分混乱，如在网上随手搜索得到的信息：《天津打造无现金城市实现“一机在手，走遍城市”》（新华社2017-08-14 10：32）、《“无现金城市”不能真的没有现金》（搜狐2017-08-12 21：23）、《“无现金城市”玩不下去？蚂蚁金服遭央行约谈》（微网2017-08-11 19：46）、《八月份无现金城市“阿里腾讯角逐之战”》（搜狐2017-08-10 17：52）、《无现金城市的到来，有人欢喜有人忧》（千寻生活2017-08-10 00：10）、《“无现金城市”未来应是多元支付体系，而非个别企业盛宴》（搜狐2017-08-09 18：26）等。

由此，我认为：一是无现金交易，或者无现金支付，或者无现金社会是全球发展的大趋势；二是无现金支付和交易是多种模式，而不是一种模式和形式；三是要正确看待蚂蚁金服遭约谈，是监管，而不是禁止其发展；四是无现金城市建设也是多元模式和方式的创新；五是随着无现金社会的到来，我国的法律、法规、标准体系应随需而变。总之，政府应鼓励与支持有条件的地方、有条件的企业开展“无现金交易”模式创新，促进传统流通业向现代流通业的转型与升级。endprint