移动电子支付现状及发展情况的调查分析——以巢湖学院为例

张 洁 欧阳孔秋

（1 巢湖学院，安徽 巢湖 238000）

（2 榆社县国家税务局，山西 榆社 031800）

移动电子支付现状及发展情况的调查分析
——以巢湖学院为例

张 洁1欧阳孔秋2

（1 巢湖学院，安徽 巢湖 238000）

（2 榆社县国家税务局，山西 榆社 031800）

电子商务和智能移动终端的结合为移动商务和移动支付创造了良好的载体。而移动商务及移动支付的最大受用者就是处于当下的青年群体，青年群体的支付方式及支付行为势必会影响到移动支付的未来发展。故此篇市场调研报告是以巢湖学院大学生群体为主要目标，通过调研了解大学生群体的移动支付习惯及移动支付的方式方法，从而了解大学生移动支付的市场状况，并对其移动支付市场提出合理的建议及意见。

移动支付；电子商务；支付习惯

1 引言

电子支付方式以润物细无声的方式渗透进人们的生活方式中，尤其是当下青年群体里。而大学生群体则是青年群体的典型代表，大学生支付方式势必会影响社会支付方式的发展。所以本文采用调研分析的方式，调研的主体对象就是巢湖学院大学生群体，由巢湖学院市场作为一个点，从而以点连线，以线连面，探究高校支付平台的市场及发展。

2 研究概述

本调研方案以问卷调查为主，文案调查为辅，通过调查数据的分析整理，得到对于数据的结论。本次问卷调查主要是从线上和线下两部分组成。线上调查是通过调研网发布问卷，以链接的方式传送问卷；线下调查是通过调查问卷印刷版，以发放回收的方式，进行收集问卷。把两种方法得到的数据进行综合处理。

2.1 研究的主要内容

2.1.1 调查问卷的设计原则

本次调查问卷设计的原则是以确保问卷质量为原则，问卷回收是通过线上和线下进行回收，线上回收率可以极大程度的接近100%，而对于线下问卷回收，更加注重的是质量，故本次问卷线下回收率为89%左右。

2.1.2 问卷处理方法

（1）将问卷进行编号收集整理；

（2）对问卷题目编号编辑进SPSS软件中，并进行数据录入；

（3）用SPSS软件对调查数据进行生成处理，得到基本的数据形态；

（4）将所得图表数据进行整合筛选，并分类保存。

2.1.3 问卷发放回收情况

表1 问卷发放回收表

2 巢湖学院移动支付平台概述

2.1 移动电子支付的概述

移动电子支付就是通过移动终端（通常指手机、PDA等设备）实现电子货币与移动通信业务的结合。移动支付的过程中主要涉及到消费者、商家、支付平台及第三方信用机构这四个主体，整个过程是由消费者购买请求开始，到商家支付商品完成后整个流程结束，是一个跨行业的服务，移动支付不仅仅丰富了银行业务服务的内涵，更方便了移动设备使用者的支付方式[1]，使人们在享受投资理财、银行业务服务及消费购物时，支付方式及支付地点不受空间、时间等限制。极大地提高了银行的服务效率和人们支付的速度。

2.2 主要的移动支付平台

目前在巢湖学院市场中，主要流行的移动支付平台有以商业银行移动客户端为代表的银联移动支付平台、以移动通讯公司为代表的移动通讯支付平台和以支付宝为代表的第三方移动支付平台。而在我们在数据调查中发现，巢湖学院移动支付平台市场中以支付宝为代表的第三方移动支付平台占据着主要地位。现在就对上述三种运营方式不同的支付平台进行介绍：

图1 巢湖学院移动支付平台选择比例图

2.2.1 银联移动支付平台

银行移动支付客户端是指商业银行委托开发或者自主开发的银行客户端软件，一般是以智能手机为载体。经过调查了解，巢湖学院使用银行移动支付的群体中，有80%使用的是银行移动客户端进行移动支付。

2.2.2 移动通讯支付平台

移动通讯支付是移动通信运营商为其提供的中小额支付账户，后台认证用户购买虚拟产品的电子书、歌曲、视频、软件，通过手机上网游戏、发短信等方法，记录在用户的通信费账单，月底进行合单收取[2]。通讯移动支付的载体是具有特定功能的智能手机。在我们对巢湖学院市场进行的调查访问中，不使用移动支付的群体中，由于手机功能不支持而选择不使用移动支付的占大约3%左右。

2.2.3 第三方移动支付平台

第三方支付账户是指为用户提供与银行或金融机构支付结算系统接口和通道的服务，实现资金的转移和支付结算功能的一种支付服务[2]。

目前处于中国移动支付产业中的第三方移动支付提供商有上海捷银、财付通、支付宝、拉卡拉、快钱等企业[3]。在巢湖学院市场中，关于第三方支付平台，使用最多的是支付宝，而且支付宝占有绝对市场优势，其次是财付通及拉卡拉，其他支付平台在巢湖学院市场几乎没有市场占有。

支付宝2004年成立，归属于阿里巴巴旗下。用户注册支付宝账户后，在其账户内存入一定金额的资金，或者与银行卡进行绑定，在进行消费支付结算时可以直接用其账户余额或者银行卡直接支付。在支付宝账户中，客户可以对账户内资金进行自由转存、基金投资、手机充值、购物消费等。支付宝与淘宝网、天猫商城归属统一集团，在天猫商城、淘宝网消费后使用支付宝支付会更加便捷、安全。故巢湖学院移动支付市场中支付宝占有巨大的市场份额。

财付通是腾讯公司于2005年9月正式推出专业在线支付平台，其核心业务是帮助在互联网上进行交易的双方完成支付和收款[2]。财付通与支付宝功能相似，不同的是支付宝的基本客户群体是淘宝等网购群体，财付通基本用户群是建立在微信、腾讯QQ及腾讯游戏用户上的。从整体市场份额上来看，财付通是仅次于支付宝的全国第二大第三方支付平台。

3 巢湖学院移动支付市场调查分析

在本次调查中，主要涉及到受访者的特征、支付习惯、支付能力及移动支付品牌忠诚度。从受访者的特征中可以得出与其特征相联系的移动支付状况。并结合社会移动支付调查结果，综合分析巢湖学院移动支付市场。

3.1 巢湖学院非移动支付群体及移动支付群体使用原因调查

3.1.1 巢湖学院市场非移动支付群体原因调查

在巢湖学院市场中，存在着一部分学生没有用过移动支付，这些未使用移动支付的群体正是此市场的潜在用户，只有了解到这些群体不使用移动支付的原因，并有针对的进行市场推广，才有机会发掘这块潜在市场。在这些目前没有使用移动支付的群体中，有一部分群体是因为从未使用过，也有部分群体是以前使用过，后来因为某种原因而放弃使用的。故此，我们有针对性的对这部分群体进行问卷设计并进行调查。

首先，从未使用过移动支付群体原因调查：

在问卷的第五题中“您若从未使用过移动支付，那么请问您不使用的原因”中，不使用移动支付方式的原因主要是个人不习惯移动支付方式、移动支付不安全及不了解移动支付这三个原因，使用占据成本过高（指使用时由于消费或转账等其他支付需要缴纳的手续费、管理费及年金等）和设备不支持所占比例较少。所以在针对这些目标群体进行市场推广的中，应着力在移动支付习惯、支付安全问题及普及移动支付常识上下功夫。

图2 从未使用移动支付群体原因比例图

其次，曾使用过移动支付群体原因调查：

这个市场群体是曾经使用过移动支付，但是后来由于某种原因而放弃使用移动支付。这个群体与从未使用过移动支付的群体不同，使用过移动支付的群体相对未使用过移动支付群体更了解移动支付的支付流程。故此我们在问卷的第六题设计针对这一群体的问题调查。在第六题“您若是从前使用，那么现在不使用的原因”中，有17%的受访者是因为担心账户资金得不到保障；有29%的受访者是因为不习惯移动支付；有19%的受访者是因为担心被泄露个人信息。但是与从未使用过的群体不同的是，曾使用过的群体中有21%的受访者是因为移动支付软件占据太大手机运行内存或者是因为其他关于软件方面的问题。所以在这类群体中不使用移动支付的原因比从未使用过群体中更为复杂多样。因此，在针对这类群体进行市场推广时更应该注重差异化的营销。

图3 曾使用移动支付群体原因比例图

3.1.2 巢湖学院市场移动支付群体原因调查

在巢湖学院市场中，有65%的群体在使用移动支付，是占据比例较大的一部分，也是这次调研的主要对象，在对这部分群体进行调研的时候，在第11题“您选择移动支付的原因”中，有46%的使用群体是因为结账方便，可以省去找零麻烦。还有一部分占据25%的使用群体是因为操作便捷，安全系数高。除此之外移动支付省钱优惠也是移动支付群体选择使用移动支付的原因。具体比例分布详见下图。

图4 移动支付群体原因比例图

所以使用的简单化和操作的易操作性是巢湖学院市场中最为重要的特点，在巢湖学院市场营销的开展中，用户的体验感知是赢取市场的重要因素。

3.2 移动支付平台消费能力调查

3.2.1 移动支付市场的群体特征

把调查问卷中的第一题“您的性别”与第四题“您目前使用移动支付吗？”进行交叉分析，在分析的结果中，男性群体有22%的选择不使用移动支付，而女性群体中却有近40%的人选择不使用移动支付，几乎是男性群体中的一倍。所以从结果上来看，移动支付在男性群体中市场率比女性群体市场率要高，但是从市场潜力上来看，女性群体的移动支付市场还有很大的潜力可以挖掘。

从移动支付目的上来看，网购消费都是巢湖学院市场中最主要的移动支付目的。不同之处在于理财方面，调查结果显示，男性用于理财的支付占总的移动支付的11%，而女性占2%。故此在移动支付上，男女性别的不同，用于移动支付的目的也有所不同。

3.2.2 巢湖学院移动支付群体的月消费支付能力

移动支付的主要作用是用来对消费进行支付，在巢湖学院这个市场中，对使用移动支付群体的消费支付能力进行调查，可以了解他们在移动支付中的花费权重。在问卷调查中月移动支付在50元以下的占8%；月移动支付在50—100元的占27%；月移动支付在100—200元的占25%；月移动支付在200—300元的占18%；月移动支付300—500元的占13%；月移动支付在500元及其以上的占9%。从调查结果中看，巢湖学院在移动支付上的主要支付能力是在50元到200元之间。

图5 女性移动支付方向比例图

图6 男性移动支付方向比例图

图7 巢湖学院移动支付月支付金额比例图

3.2.3 巢湖学院移动支付群体单笔支付最大接受额调查

在对巢湖学院市场进行移动支付调查的同时，还对该市场的单次支付能接受的最大金额进行了调查，从而了解巢湖学院移动支付市场的深度。在针对单次支付最大金额进行调查的结果中显示，能够接受最大限额在50元以下的占巢湖学院市场的4%；能接受最大限额在50—100元之间的占13%；能接受最大限额的在100—200元之间的占21%；能接受最大限额的在200元—500元之间的占28%；能接受最大限额的在500元以上的占33%。巢湖学院市场中移动支付单次支付能接受最大限额的主要是在500元以上，这足以说明巢湖学院移动支付的接受度很高。

3.3 支付习惯

3.3.1 目标群体的支付习惯

支付习惯是一个人在消费或者理财中的一种主观上的选择。在支付习惯调查中，大部分受访群体的支付习惯还是现金支付，并且占有绝对优势。但是我们从数据图中明显可以发现，移动支付群体人数已经与现金支付群体人数大致相当，移动支付是除现金支付外最受欢迎的支付方式。网上银行支付也有相当大的比例，足可以说明电子支付方式的发展已渐趋成熟（本调查题目在设计问卷时选择的是多项选择，即各种支付方式之间可能有重叠）。

图8 巢湖学院群体支付方式条形图

3.3.2 目标群体的支付习惯差异

在我们的调查访问中，在移动支付方面，男性群体比重略大于女性群体比重。在调查中，有近80%的男性都在使用移动支付，而女性方面，使用移动支付却不足60%。但是在现金支付及网上银行支付方面女性群体所占比例大于男性所占比例。

年级不同也导致其支付习惯的差异化。在受访学生中，大一群体在消费习惯中，现金支付及网银支付是支付的主要形式。移动支付形式在大一受访群体中只占有30%左右。在大二及大三群体中，移动支付明显超过网银支付，并占到了78%。银联刷卡比重相对大一群体比重有所增加，增幅不明显。在大四群体中，除了现金支付外，其他三类支付方式增幅显著。移动支付、银联刷卡及网银支付分别占据了90%、27.8%及67.6%。尤其是网银支付，在大四群体中已渐普及。

3.3.3 目标群体的移动支付习惯

在目前的移动支付方式中，主要有移动端APP直接付款、短信验证付款、二维码或条形码付款、手机POS付款、近距离刷手机付款。在受访群体之中，短信验证支付和移动端APP直接付款是主要的支付形式，分别占总体的43%和39%。而二维码或条形码付款和手机POS付款的群体相同，均占总体的8%。巢湖学院市场占有率最低的是近距离刷手机支付，仅为2%。近距离刷手机支付在大城市的公交支付中比较常见，在巢湖地区，经济水平较低，近距离刷手机支付的公交支付方式还未兴起，故在巢湖学院移动支付市场中近距离刷手机支付的市场占有比较低。

4 移动支付市场在高校发展的建议

4.1 提高移动支付的安全性能

移动支付涉及用户和商家资金的转移，保障资金安全是开展移动支付业务的首要前提，用户可用的常用安全手段主要有支付密码、数字证书、终端认证等[2]。

安全性问题是移动支付的保障性问题，现在由于各类移动支付网络系统，是一个开放性的系统，会给移动支付的使用者带来一定的风险。除了移动支付本身系统的风险外，移动设备自身所对支付密码的自动保存，个人信息数据的默认记录，使得移动支付在被不法分子攻击或者盗取后，容易造成不必要的财产损失。所以应当在安全技术及支付流程中，对用户资金的安全进行保护。不仅如此还要对用户移动支付中发生的风险损失进行保险索赔，如此才能提高用户对于移动支付的安全性信任，提高网络传输层的机密性。通过维护公共网络的安全性及修复支付软件自身的漏洞，来提高移动支付的安全性[3]。

除了移动支付资金的安全问题外，个人信息的安全问题也是移动支付需要完善的地方。在访问中，有同学透露经常收到关于信贷及金融理财的骚扰电话和骚扰信息，他们担心自己的个人信息是否已经遭到了泄露。故此，对于在移动支付上所预留的电话及身份证件信息，能否得到移动支付运营公司的保护，已经成为选择移动支付的影响因素了。

在对巢湖学院市场调查中显示，关于移动支付的风险，有七成的用户认为个人信息的泄露和移动支付的安全性是最大风险。

4.2 培养移动支付习惯

商业业务模式的统一建立，发展培养用户的移动支付习惯是关键，从而形成消费者的消费观念，以及移动支付市场的规范，以良好的支付环境留住用户。

在调查中显示巢湖学院市场中用户移动支付主要集中在短信验证支付和手机APP直接付款，在移动支付领域中主要是网购消费及账户费用的充值。培养用户习惯时，可以对移动支付的服务内容进行创新改造。增加移动支付付款的方式，让用户有更多的选择。同时在网购支付中给予支付优惠等方式，留住移动支付群体。

在移动支付中，巢湖学院市场在移动POS付款及近距离刷手机支付中所占比率较小，主要原因是在巢湖学院内尚没有移动POS支付及近距离刷手机支付的工具。所以，可以在校内超市及餐饮店中尝试引进移动支付方式，在校内消费中培养用户的消费习惯。

4.3 简化移动支付方式

由于传输方式的不同，移动支付传输方式可以通过移动通信网络的SMS、WAP等技术来实现。当下也可以红外线、蓝牙、RFID等技术来实现[2]。

在确保移动支付的安全性的前提下，对移动支付的方式方法进行简化，方便移动支付的快捷性和易操作性。在简化移动支付中，首先是简化移动支付的流程。在对移动支付授权和确认中，以安全性为基础，对移动支付的流程进行精简，使得移动支付可以增加便捷化和易操作性。在限额以下的支付，可以进行快捷化的支付，这样不仅保护用户的信息不被外界偷窥，又使得支付变得方便时尚。

5 结束语

本文是以数据的调查和分析为基础而展开的，在对数据的收集过程中可能会存在样本的差异性及不全面性等误差，从而可能会使论文分析方面产生些许偏差。本次的调查对象是巢湖学院大学生群体，巢湖学院市场与大学生市场存在类似性，在研究大学生群体移动支付时，巢湖学院大学生市场调查分析可以作为参考数据。

[1]胡玫艳.电子商务概述[M].广州：华南理工大学出版社，2007：338.

[2]张继平.走进移动支付[M].北京：电子工业出版社，2013：24、25、26、28、57.

[3]王彬彬.移动支付——吹响新型消费集结号[J].华南金融电脑，2010，（3）：12-19.

INVESTIGATION AND ANALYSIS ON THE STATUS AND DEVELOPMENT OF MOBILE ELECTRONIC PAYMENT IN CHAOHU UNIVERSITY

ZHANG Jie1OUYANG Kong-qiu2
（1 ChaoHu College,Chaohu Anhui 238000）
（2 National Tax Office Of Yushe County,Yushe Shanxi 031800）

The combination of E-commerce and the smart mobile terminal created a good support for mobile commerce and mobile payment.The current youth groups will not only benefit the most from mobile commerce and payment,but also will surely have an effect on the future of E-payment.Therefore this market research aims at surveying the students of Chaohu University to obtain a clear picture of their habits and the ways of payment,and then the report would put forward reasonable comments and suggestions on mobile payment market.

mobile payment； E-commerce； payment habit

F49

A

1672-2868（2017）05-0049-07

2017-08-16

安徽高校人文社会科学研究重点项目（项目编号：SK2017A0481）；巢湖学院校级人文社会科学项目（项目编号：XWY-201503）；省级质量工程项目（项目编号：2016xnzx028）

张洁（1983-），女，安徽滁州人。巢湖学院经济与管理学院，讲师。研究方向：产业信息管理。

责任编辑：陈 凤