互联网金融存在的问题分析及建议

杨浴晗

[摘要]随着经济的日益发展，互联网业蓬勃发展，传统金融体系需要不断的推进改革，互联网金融得到快速发展。其对促进金融创新、个人的投资理财需求等起到很大的作用。但其自身还存在一些问题，如互联网信息安全性问题，监管体系、信用体系不完善问题等等，因此本文将在分析我国互联网金融存在的问题的基础上，进一步提出建议。

[关键词]互联网金融；存在问题；对策；监管

互联网金融是依靠大量数据的积累以及强大的数据处理能力，通过互联网服务，主要包括了网络信贷、众筹融资和其他网络金融服务。

一、我国互联网金融的现状

截至2016年，我国网民规模达6.5亿，由此可见，互联网市场是比较庞大的。另外，其中手机网民5.6亿，互联网普及率达47.9%，我国使用网上支付的用户规模达到3.04亿，网上支付的比例达到46.9%：手机支付用户规模达到2.17亿，增长率为73.2%，如此强大的市场需求更是促进了互联网金融的发展。由此可见，我国互联网金融发展较快，将成为金融创新以及未来金融市场的发展趋势。

二、我国互联网金融存在的问题

虽然我国互联网金融正处在快速发展的阶段，但由此也会带来一系列的问题，如互联网信息安全问题、征信体系不完善，监管机制不完善等等。

（一）互联网信息缺乏一定安全性

目前，我国个人互联网使用的安全状况不容乐观。在安全事件中，电脑或手机中病毒或木马、账号或密码被盗情况最为严重，分别达到26.7%和25.9%，在网上遭遇到消费欺诈比例为9%，同时，由于各方面监管的不力，客户个人信息泄露的威胁，隐私保护等各方面的威胁也是十分严峻的，会影响到个人、企业乃至国家信息的安全。

（二）互聯网金融的监管体系及法律体系不完善

近年来，互联网金融产品创新层出不穷，越来越多的产品为了获利不惜钻法律空子，导致缺乏配套的监管措施，体现了互联网金融的一个弊端——管理较弱。虽然当下我国的互联网金融快速发展，但与国外发达国家相比，还处于起步阶段，行业门槛比较低。尤其当下起步阶段，行业门槛比较低。我国当下在该领域的监管还处于不完善、不到位的情况。

（三）缺乏互联网金融方面的复合型人才

当下互联网金融快速发展，市场需求很大，急需互联网金融人才，急待需要高端管理、产品研发以及兼具金融、信息技术等综合性的人才，特别是在大数据领域，要求人才拥有较强的业务理解能力、数据资产管理能力、数据处理能力以及数据挖掘能力。但是由于大数据时代刚刚起步，相关的专业人才还不能满足市场的需要。

（四）互联网金融征信体系尚不完善

当下互联网金融正在经受着一些负面新闻的考验，P2P公司跑路、失联，票据理财平台涉嫌欺诈，众筹方向不明等问题不断浮出水面。我国的征信系统对互联网金融尚未规范，我国信用信息无法进行共享，一方面，各个网络平台无法了解借款人的信用，另一方面，难以规避借款人的重复融资，如此会造成相应的风险，以及一连串的网络平台利益受损问题。

三、完善我国互联网金融发展的对策建议

（一）完善互联网金融法律体系、监管体系和信用体系

首先完善法律法规建设，出台具有针对性的法律法规，对互联网金融进行良好的规范和合理的约束，进而对互联网金融进行监管，明确监管部门的责权利以及分工问题，保证监管到位。

其次监管部门要建立风险评估机制，实时追踪互联网金融发展的最新动态，同时与企业保持良好的沟通渠道，将监管融入到企业的内部管理制度中。

再有，完善互联网金融奖惩机制，要有互联网金融失信的行政处罚措施，完善失信披露制度，防范借款人多重负债，提高失信者的违约成本，降低贷款信用：以及，建立互联网金融信用信息数据库，打通线上线下，使互联网金融企业共享信用信息，防范借款人恶意欺诈等信用风险。

相关部门应该制定关于“互联网定义”的若干意见，将互联网金融的组织形式、业务范围、市场定位、风险和监管等进行标准化规范，制定相应法律约束互联网金融的操作标准、准入标准及行为标准等，完善现有商业法规，将互联网金融较传统金融业创新的部分加以束缚，以此来保障消费者权益，明确服务双方的风险责任。

（二）加强隐私保护，重视信息安全

首先，政府层面，建立健全保障信息安全的规章制度，信息安全行业标准，提高安全准入门槛，还可以建立第三方安全认证机构，对进行互联网金融运作的企业进行身份认证，保证网站的安全可靠性。

其次，企业层面，加强内部控制体系建设，提升保障信息安全的技术手段，加强网络安全管理，增强应对攻击的防御力等等。由此加强信息安全防范，保障客户信息安全。

再者，消费者层面，加强自身的风险识别能力，多了解互联网金融有关的投资知识，提高个人保护意识，注意保护个人隐私等等。

（三）加大对专业人才培养的力度

高校教育是人才培养的基地，高校应该顺应时代的变化调整人才培养的方案，对于人才培养的目标顺势调整，使人才培养跟的上时代的要求，改革调整人才培养方案，重视对创新人才的培养，建设完善的人才培养体系，尤其培养传统金融企业人才缺少的创新精神。

（四）加强行业自律意识

完善行业自律准则，从行业内部规范互联网金融业。设立行业内部准则，设立互联网金融企业运营应遵循的要求、从业人员的资格证明、经营过程的规范及如何对风险进行防范等，监管部门应尽快对互联网金融行业进行细分和规划，针对可能存在的风险进行归纳总结，进而对可能存在严重漏洞的业务进行限制，促使互联网金融业健康发展。endprint