利率市场化对商业银行的影响

林雪丹

[摘要]现代市场容易受各种因素影响很容易发生变化，尤其是在利率市场化以后利率受市场的影响很大，在利率发生变化以后，商业银行势必会受到一定的影响，但这些影响有利有弊的。基于此，文章将从利率市场化对商业银行产生的冲击入手，重点研究商业银行应对理论市场化可以采取的对策。

[关键词]利率市场化 商业银行 影响

当前，商业银行的发展不仅依靠客户还会受到利率的影响，随着利率的变化，商业银行的收益也会随之发生变化，利率的变化并不是总可以促进商业银行发展，有时也会限制商业银行发展，因此有必要对利率市场化对商业银行的影响展开进一步研究。

1利率市场化对商业银行产生的冲击

1.1商业银行迫切需要金融创新

受市场因素的影响，银行产品创新大幅度下降，导致我国商业银行的产品无论是在价格上还是在功能上都会出现雷同的情况，而我国商业银行种类又很多，再加上它们多在低层次中竞争，这样一来便影响了创新能力的提升。尤其是在利率市场化以后，商業银行不能对产品随意定价，这在一定程度上也影响了商业银行的金融创新。但是，商业银行为了在激烈的市场竞争中取得一席之地，也会通过各种方式规避利率风险，进而为自身发展寻求新的契机。在利率市场化发展的今天，很多商业银行的产品价格均受到市场的影响。近年来，互联网金融迅猛发展，它们的出现不仅促进了利率市场化在金融体系中的作用，还增强了商业银行创新产品的意识，同时也促进了单一业务结构的优化。通常情况下，具有较强创新意识且产品质量较好的商业银行往往会获得更多的客户，从而提升市场占有率，所以在这一形式下，商业银行迫切希望金融创新。

1.2利率风险问题日益突出

对于商业银行来说，在发展中需要承受很多风险，尤其是利率风险所带来的影响较大。在银行利率受到约束的时候，各个商业银行都需要严格按照中国人民银行所规定的利率吸收存款与放贷，此时的商业银行在发展中受利率的影响并不大。但在利率市场化实现以后，银行利率会受到多种因素的影响，尤其是市场因素较大，在这一过程中，商业银行不仅要承受市场中各种不确定因素还要受到利率水平的影响，由于影响市场风险的因素有很多，进而导致利率风险产生的原因很多，所以商业银行在应对利率风险时会受到很多因素的影响。一般来讲，促使利率风险产生的原因主要有两个前提条件：第一是市场利率波动；第二是银行自身存在资产负债问题。如果两者同时存在，那么意味着银行发生利率风险的几率将大大增加，另外由于我国商业银行缺乏对利率风险的重视与管理，这在一定程度上也影响了商业银行的发展，因此怎样做好商业银行管理就成为当前最重要的工作之一。此外，在研究中也可以发现随着利率市场化的出现，使得商业银行所获利率也大大减少，这也是利率风险的体现。

1.3商业银行经营机制发生改变

在利率市场化出现以前，商业银行的产品价格无法体现出银行所获利润，同样也无法体现出银行需要承担的风险。但在利率市场化实现以后，商业银行便掌握了利率决定权，银行可以联系自身实际情况设定利率且确定目标收益等等，这在一定程度上使得商业银行的决策能力得以进一步提升，总的来说在利率市场化实现以后，商业银行经营机制在某种程度上发生了改变。但这种改变既有好处也有弊端，如果商业银行只看到好处没有看到弊端的话就会很容易陷入金融风险中。例如：信用风险增加，如果商业银行没有分析好借贷人的实际情况便出借资金，很容易出现本利无收的情况，进而造成不良风险。

2商业银行应对利率市场化的对策分析

通过以上研究得知，在利率市场化实现以后商业银行在发展中会受到很多因素的影响，其中包括有利的和不利的影响，为减少不利影响的发生几率，商业银行应从以下几方面着手：

2.1把握市场形势，做好利率市场化改进

商业银行应重视市场形势的把控，根据市场形势合理调整利率，为利率市场化的改进奠定基础。具体来讲可以从以下几方面人手：

第一，形成良好的危机意识，优化自身经营理念。通过对利率市场化给商业银行所带来的影响分析可以发现，它对商业银行的影响主要体现在经营模式上，因为随着利率市场化的出现，商业银行如果仅依靠存款与贷款很难获得良好发展空间，所以商业银行应从当前的经营理念中走出来，形成良好的危机意识，正确认识在利率市场化下可能出现的风险，并结合实际情况选择合适的经营措施。

第二，扩大客户，增强资产定价能力。客户是商业银行发展中不可缺少的一部分，尤其是在市场竞争较大的今天，因为客户量的多少将直接影响到商业银行发展，所以商业银行应注意与现实情况的联系，适时调整客户营销方法，加大对综合效益与长期效益的重视，不断增强自身的资产定价能力。同时，还需要强化企业的信贷业务拓展能力，选择优质的信贷业务顾问，帮助每一名客户做好分析。

第三，减少负债，保证资金稳定。商业银行要实现健康发展，应最大程度的减少负债，不断优化业务流程，吸引更多客户的目光并强化自身的服务能力，让客户获得更加优质的“个性化”体验。同时，推出风险低且收益好的理财产品，控制好客户资产收益，提升客户对银行的满意度，避免客户流失。例如：商业银行相关工作人员应为每一名到银行咨询的客户提供最优质的服务，认真且耐心回答他们所提出的每一个问题，定期为咨询过的客户做回访，了解他们的理财意向，在有合适的产品以后可以将其推荐给客户，但也要避免让客户产生厌恶感，只有这样才能在激烈的市场竞争中得以胜出。

2.2把握利率市场化面临的风险，做好风险预防

为更好的应对利率市场化风险，应形成良好的风险意识。在利率市场化出现以后，银行传统风险发生几率加大，尤其是信用风险明显提升，为减少此类情况的出现，商业银行应结合实际情况构建完善的信用风险应对机制，找出可能导致信用风险产生的原因，并采取合适的应对措施，将信用风险发生几率降到最低。同时，加大对交易风险的重视，在一过程中商业银行不仅要重视利率波动所带来的影响，还要认识到利率风险可能给经营策略带来的影响。在利率市场化以后，收益与风险是同时存在的，这就需要商业银行形成正确认识，加强资金管理能力，将风险发生几率降到最低。endprint

同时，对于商业银行来说其风险可能会受到市场利率变动的影响，所以在这一过程中就需要加强与现实情况的联系，及时找到有利于利率风险控制的工具与方法，通过各种方法将可能出现的风险降到最低，这样不仅可以增强商业银行的发展几率，还能保证商业银行自身发展不受影响。

2.3注重经营机制体制完善，有效应对利率市场化

第一，商业银行应重视利率市场化定价传导机制建设。商业银行应不断提升自身的定价能力，这样可以有效增强银行的市场竞争能力。通过调查研究可以发现，如果商业银行贷款定价过高很可能失去市场，但定价过低又会影响银行自身发展。所以，商业银行一定要形成完善且科学的定价机制，在实际构建定价机制的过程中应联系风险补偿、产品收益等多个问题，从多方面多角度考虑问题，降低不良事件的发生几率，这样不仅可以保证定价正确，还能让银行获得一定的收益。

第二，重视资产负债管理。对于商业银行来说在进行资产负债管理的过程中应加大对利率风险管理的重视，并将其处于核心地位，其原因在于影响利率风险产生的因素有很多，加强了利率风险管理，可以保证资产管理正常进行，进而降低不良事件发生几率。同时，还需要做好利率监测与预测，认真做好每种资产利率的分类，结合实际情况调整好资产负债管理方案，这样不仅可以强化组合分析能力，还能将银行资产的负债结构控制在合理范围内。此外，商业银行应对利率传导机制进行有效利用，即将市场利率传导到商业银行中，最终落实到每个客户身上，随着该机制在银行中的运用可以有效提升银行利润，也可以促进银行进一步发展。

第三，加大对利率市场化风险管理机制的建设。商业银行为实现健康发展，需要加大对利率市场化风险管理机制的重视，这就需要银行构建综合能力强的风险管理组织，联系当前金融机制做出风险管理。首先，商业银行应加大对风险管理部门的重视，明确其责任，要求其按照要求制定出銀行的利率政策并管理银行利率。其次，加大对利率风险管理流程的重视，保证风险管理工作可以有序进行，例如：一是进行风险识别，二是测量风险等级，三是处理风险并完成风险评定，每一个过程都有着十分重要的作用，轻视了任何一部分都可能影响商业银行所获效益。最后，商业银行要掌握完善的方法，并注意先进技术的运用。对于商业银行来说，应将自身的眼光放得长远些，不仅要重视数据统计系统的运用，还要加大对利率风险计量系统的运用，随着它们在银行中的使用，不仅可以完成缺口分析还能预见利率变动下银行可以获得的收益大小与资产负债情况，进而为商业银行发展奠定基础。

3结论

综上所述，在利率市场化的影响下，商业银行应联系实际情况应对利率市场化所带来的不良风险。本文作者结合实际情况，提出了一些有利于商业银行应对利率市场化不良风险的措施，了解到只有把握市场形势，做好利率市场化改进且把握利率市场化面临的风险，做好风险预防且注重经营机制体制完善，有效应对利率市场化才能改变商业银行当前现状，因此，应加大对这些问题的重视并将其合理运用到商业银行实际工作中去，为我国商业银行的进一步发展做好相应的服务。endprint