互联网金融的发展对商业银行经营业务的影响研究

刁艳华　罗丹

[摘要]文章以“互联网+”为背景，研究互联网金融发展对商业银行的影响，并从支付结算、小微信贷业务、银行中间业务、网络支付平台分流银行传统业务等4个方面对互联网金融的发展对商业银行经营业务的冲击展开分析。

[关键词]互联网金融；商业银行；经营业务

一、研究背景

伴随着互联网技术的迅速发展，互联网的应用已经渗透到各个行业领域，在大多数的企业以及家庭中得到广泛的应用，越来越多的用户更信赖互联网，互联网已经逐渐开始侵蚀着传统商业银行貌似坚实的格局，随着以支付宝为代表的第三方支付平台的出现，打破了传统商业银行之间的固有的格局。特别是自2013年6月起，余额宝渐渐进入人们的视线，出现在了市场上，網上陆续出现了各种金融类产品，与传统商业银行掀起了客户资源大战，形成了对传统商业银行业务的较大冲击，让商业银行切身感受到了所面临的发展危机，认识到所面临的挑战和机遇。

像现在常用的支付宝，其中的一部分“余额宝”，便是由阿里巴巴最先研究开发出的简单型理财产品，利息比银行高，随取随存，比银行更方便、快捷，迅速被人们所接受。之后，也陆续推出了微信的“理财通”和百度的“百赚利滚利”等，一元起就能存，到账速度快，想什么时候提走就能随时取走，按天算利息等优势，因此聚集了很多的资金，对银行的存、贷等一系列业务产生了消极的影响，在形形色色的互联网金融业务面前，我们应当如何满足客户的需求、避免业务的流失，这都是银行从业人员应该认真考虑的问题。

二、互联网金融的发展对商业银行经营业务的冲击

银行在金融行业处于领先地位，很多金融产品都靠银行途径进行销售，现在，电子商务企业不仅卖出与银行相同的金融产品，也卖其他金融产品，而在一些金融产品的销售上比银行还要好。由于互联网企业的进入，很大程度上影响了金融产品的销售，还影响着银行的支付结算的状况，这对银行的中间业务也造成了很大的影响，导致金融脱媒，从长期看将对银行的经营管理产生重大影响。

（一）支付结算

支付是商业银行中最初的业务。其中，存、贷等很多业务都是通过支付结算转变出来的。而且，互联网金融模式也是通过支付转变出来的，这就对商业银行的这一领域造成了很大的冲击，使其地位不保。另外，第三方支付也在悄悄地推动着互联网金融的发展，第三方支付组织事实上和生活中的商业银行差不多，当中，第三方支付组织中运用最广泛的业务就是支付宝以及微信的支付功能。以下是第三方互联网支付企业市场交易份额，如图1所示。

图1所示的是2016年第三方互联网支付交易规模市场份额，其中支付宝占43.8%，财付通占20%，所占市场份额最大，而网络上的支付功能原本应当是属于商业银行的业务，这就对商业银行的支付业务造成了很大的冲击。

（二）小微信贷业务

互联网金融的小微信贷业务给商业银行带来了的再一个挑战。阿里小贷是其中最显著的一种。商业银行是根据吸收的存款再发行债券，用于对外发放贷款来获取盈利，而阿里巴巴不能直接吸收存款，但是拥有大量注册的用户，利用支付宝来充当买卖双方的支付平台，利用买方和卖方的收款时间差将这部分资金进行放贷，阿里巴巴拥有的是第一手未经处理过的交易情况，通过这些信息能够获取贷款人的信用情况，来分析是否具有偿还实力，虽然商业银行没看好小微信贷业务，不过，由于市场利率的发展速度之快，还有目前小微信贷的收益比较可观等都让银行必须重视小微信贷业务。

（三）银行中间业务

银行的中间业务，作为表外业务，在银行日常的收付款，委托代理、信托、融资租赁等业务活动中，成为银行的一部分非利息的收入来源，中间业务并不用启用银行自身的钱，不过能带给银行丰富的手续费收入，还是能够增加银行利润的重要途径。

（四）网络支付平台分流银行传统业务

网络结算的钱会在互联网企业的支付平台上存放一段时间，这样就会将银行里的居民储蓄存款分流出来，例如，人们通常会将银行卡里的钱放一部分留在支付宝里，用来防备花费不足时来充值话费等应急地花费，虽然网上的钱最终会回到银行里去，但是钱在第三方平台上放置的时间久了，就一定会对银行的获取存款以及向外放贷的能力产生影响，这样就给银行施加了很大的压力。

三、结语

面对互联网金融发展的冲击和影响，商业银行应当怎样面对，如何解决，怎样努力改变现状共同发展，这是一个值得讨论的问题。从财务的视角来看，互联网金融带给商业银行的影响和冲击，商业银行应当从转变观念，重视客户体验、完善风险管理体系以及实行全面的成本管理等方面进行积极地应对，解决当前商业银行在应对互联网金融方面存在的实际问题。endprint