探讨车险费率市场化背景下中小财险公司的应对策略

沈雨欣

摘 要 随着《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》的颁布，我国商业车险费率市场化进程逐步加快，如何适应当前商业车险费率改革是我国财险公司面临的当务之急。当前我国三家大型财险公司占有车险市场绝大部分份额，中小型企业调整战略布局以应对激烈的市场竞争成为关键。本文首先分析我国车险费率市场化的内涵与现状，然后分析了费率市场化下车险费率的厘定，最后提出了中小产险公司的可行性策略。

关键词 商业车险 费率市场化 中小财险公司

一、我国车险费率市场化的内涵及现状

1988年以来，机动车辆保险业务逐渐成为我国各财产保险公司最重要的业务，随着我国汽车保有量的大幅增长，我国车险保费收入一直保持较高的增长率，至今仍然稳居产险业务的龙头。可见，商业车险的发展对保险公司业绩影响举足轻重，其对于财产保险公司，特别是中小财险公司的未来发展规模具有举足轻重的作用。

随着我国财险行业的不断发展，车险费率市场化逐渐提上日程。车险费率市场化指的是，车险费率水平是由商业车险的市场供求关系来决定，在供求相互博弈的情况下，发挥市场在资源配置中的核心作用，由市场来确定较为公正的费率，从而释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力。

2015年3月24日，中国保监会发布《深化商业车险条款费率管理制度改革试点工作方案》，明确提出从4月1日起，在黑龙江、广西、山东、陕西、重庆、青岛6个保监局辖区开始试点工作。2016年1月，试点地区扩大到18个，随后在前期试点改革经验的基础上，2016年7月，商车费改在全国范围内开始实施。近日，2017年5月保监会组织部分保险公司召开了第二轮商车费改座谈会，预计将在2017年7月启动第二轮商车费改，保险公司的自主定价范围将进一步扩大。

二、费率市场化背景下商业车险的费率厘定

商车费改赋予保险公司更大的自主定价空间，根据保险费率与标的风险、经营成本相匹配的原则，现行商业车险保费厘定标准公式为：保费=基准保费×费率调整系数。其中基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率），费率调整系数等于无赔款优待系数、自主核保系数、自主渠道系数、交通违法系数四项的乘积。

（一）基准纯风险保费

商业车险基准纯风险保费由保险行业协会根据收集、测算的数据动态发布商业车险基准纯风险保费表，并有相应的调整机制。同时，首次引入“车型定价”的模式，设置在0.8～1.2范围内的车型系数，将此系数纳入行业整体的车型纯风险保费表中。投保人提供被保险机动车使用性质、车辆种类、车型名称、车型编码、车辆使用年限信息，保险公司直接查询车型车价库对应的基准纯风险保费即可。

（二）基准附加费用率

附加费用率是保险公司经营保险业务的各项费用和合理利润与纯保费的比率，由财产保险公司根据自身经营状况自行确定。这样，可以增加保险公司费用控制的自主性，促进市场良性竞争，激发市场活力。

（三）费率调整系数

费率调整系数是根据对保险标的的风险判断，对保险基准保费进行上下浮动比率的调整，是保单折扣率计算的依据。其中，无赔款优待系数、交通违法系数由保险行业协会统一制定并颁布，前者是根据客户所投保车辆上一年或上几年的出险情况制定的浮动费率系数，而后者是根据商业车险保费与以往年度保险赔款记录、交通违法记录等因素的相关关系制定的。自主核保系数和渠道系数是由选择使用商业车险示范性条款的财产保险公司，在-15%～15%范围内自主调整的相关系数，使用范围将分步骤、分阶段放开。

三、车险费率市场化下中小财险公司的应对策略

（一）产品优化

长期以来，人保财险、太平洋产险、平安产险占据了车险市场50%以上的份额，广大中小产险公司若想在巨头雄踞的车险市场维持当前的市场份额并取得一定突破，优化产品与服务是必不可少的策略。车险费率市场化给了保险公司自主设计产品、自主定价的空间，中小产险公司应当根据自身情况开发更为灵活的特色条款，同时提供适合受众的差异化的创新保险产品，在理赔等环节提供有别于大公司的“定制化”服务。

在费率厘定方面，随着浮动系数的不断放开，保险公司在定价方面将拥有更大的自主权。其中，自主核保系数和渠道系数堪称保险公司的“秘密武器”，中小产险公司应根据其大量经验数据，结合公司的经营策略，优化自身精算技术，从而确定合理的相关系数及费率，在激烈的競争中独树一帜。

（二）成本控制

在定价中附加费用率这一项与财险公司的经营密切相关，成本费用控制得当的公司将在产品方面有更大优势。在理赔流程方面，目前我国中小财险公司在查勘、定损、核损等几个重要环节效率还有待提高，精简流程势在必行。简化理赔环节，强化理赔各环节的沟通协调，提高车险经营效率是中小财险公司经营必须考虑的问题。此外，在日常经营活动中，中小财险公司也应当整合总司资源，合理控制成本及费用。例如，很多财险公司在销售时会用加油卡等额外福利吸引客户，但客户往往最关注的是车险产品及服务，因此中小财险公司可以在设计产品前进行充足的市场调研，了解客户的真实需求，从而削减不必要的开支。

（三）互联网化经营

在当前“互联网+”的背景下，保险公司纷纷将产品或经营互联网化。中小财险公司也应以此为契机，充分利用大数据技术，实现“互联网+车险”的经营战略。现在财险公司纷纷建立起自己的互联网销售渠道，也有部分公司开始探索客户自主自助理赔业务，大大提高了经营效率。对于中小财险公司，一方面应积极建设自己的互联网平台，将出单、核保、承保、理赔等环节逐步互联网化；另一方面，应借助大数据技术和车联网的应用，不断完善公司的产品设计，并推出针对不同客户群的差异化服务。

（作者单位为东北财经大学金融学院）

参考文献

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