关于股份制商业银行小微金融商业模式的探讨

摘 要 1978年，我国拉开了经济改革的序幕，很多年轻人也获得了下海经商、自主创业的机会，大量民营企业尤其是小微企业如雨后春笋般出现，为国民经济发展作出了巨大贡献。为支持小微企业发展，商业银行发展出了具有创造性意义的“小微金融”，弥补了我国金融体系中公司业务和个人之间的断层。而股份制商业银行在发展小微金融方面为更多的金融机构提供了参考。本文主要是通过微观和宏观两方面的分析，在理论、操作以及内部管理上提出了一些建议，同时借助相关资料，对股份制商业银行的发展思路和模式进行了归纳。

关键词 商业银行 小微金融 商业模式

一、引言

在政府、银行监管等方面，对于小微企业的金融服务也越来越重视，同时银行也在不断推出相关的金融服务政策。在我国的商业银行领域中，股份制银行是其重要组成部分，同时对小微企业的服务也越来越重视。那么在小微金融领域中，股份制银行该如何在激烈的行业竞争中脱颖而出，其中小微企业的金融服务是最具参考意义的。所以，针对股份制银行的人力配置、财务资源、绩效管理，以及相关的产品设计和风险评估来进行研究，总结其在小微金融中的核心竞争力，可以对今后商业银行的发展提供参考。

二、股份制商业银行小微金融概况

随着我国经济浪潮的迅速掀起，金融方面的改革也在不断推进，各商业银行之间的竞争愈发激烈。国有大型银行依靠自身优势在这个过程中稳步发展，而股份制商业银行却只能通过相关的新产品或者新理念来促进自身的发展。银行之间因为抢夺客户会出现收益下降的情况，成本也会上升，而且这种情况也会越来越严重。小微企业虽然发展迅速，但因为体量比较小，偿债能力弱，很难得到商业银行的信贷支持。近几年来，因为国家相关政策的支持，小微企业融资方面出现了实质性的推进，商业银行在小微金融规模和服务方面出现了明显的进步，但是依然存在很多问题。比如，小微企业银行贷款在2016年的第一季度、第二季度中一直呈现增长的趋势。在第二个季度末，银行业金融机构合计贷款余额249509亿元，其中股份制商业银行36672亿元，占比约15%。2015年，小微企业贷款余额银行业金融机构合计234598亿元，其中股份制商业银行38246亿元，约占16%。虽然有一定数额的增加，但是相关的政策和发展可持续性有待市场验证。

三、股份制商业银行小微金融商业模式对国民经济的作用

跟大型企业相比，小微企业是一个比较独立的微观主体，同时在资本规模方面也存在差距，但是这些都不是影响小微企业在我国国民经济发展中发挥作用的重要因素。从微观上看，小微企业对于我国的国民经济具有良好的调节作用，尤其是在完善经济制度、推进科技创新以及提高生产效率等方面，具有提高和刺激消费者消费意愿的积极影响。从宏观上看，小微企业对于城乡就业率的提高以及地方财政收入的增加也发挥了积极作用。小微企业这两方面的积极作用都不逊于大型企业。

四、股份制商业银行小微金融发展现状以及存在的问题

通过读年报、搜集数据等发现，民生、平安、招行等股份制银行都曾提到与“一行一策”类似的行业差异化策略。个别银行甚至明确指出，应该在合适的时机退出煤炭、钢材以及房地产上下游行业这几个方面的小微贷款，让相关行业风险处于可控范围之内。商业银行相关策略的提出也与其业务数据具有匹配性，受宏观经济调整的影响，众多从事钢贸、煤贸的小微企业出现亏损甚至倒闭的情况，“跑路”现象频发，商业银行不良资产规模扩大，尤其在小微企业贷款方面表现得特别突出。2015年下半年以来，这一情况逐渐得到控制，但商业银行小微企业不良贷款依然居高不下。数据表明，2016年第一季度，商业银行的小微贷款不良率达2.7%，比年初增加了0.1个百分点，且高出银行一季度不良率1.75%近1个百分点。第二季度银行整体不良率上升至1.81%，创近7年新高。而随着宏观经济逐渐平稳，商业银行依然会大力推广小微金融业务，预计未来小微企业贷款不良率仍旧会出现一定的波动。主要原因如下：部分银行小微业务发展速度过快，产品比较激进，无法保证产品的安全性和稳定性；较高的贷款利率提升了企业经营成本；小微企业自身的风险难以把控。

五、股份制商业银行发展小微金融商业模式的相关对策

（一）把握数量，提高质量

股份制商业银行本身的战略制定就具有灵活和快速的特点，正是这种特点决定了股份制商业银行能够随着宏观经济的发展形势而改变发展战略。统计数据显示，现在商业银行的小微贷款速度已逐渐放缓，一些银行也已经明确地对外声明退出某些行业的放贷。在未来的几年中，各银行将把小微的风险控制以及贷款的清收作为主要的工作任务。另外，如果银行可以下调单户的贷款额度，同时分散客户的集中度，也能分散风险，同时获得更多的客户。在未来的经济发展中，银行可以借助客户群来实现大规模的扩张。

（二）搭建合作平台，成立管理团队

对于企业的信息不透明、信用体系不完善等现象，银行可以联合政府、协会等相关机构，搭建一个合作平台，共享企业信息。这样不仅可以得到地方政府的支持，同时也能够解决小微企业贷款信息不透明的问题。同时，建立專业的小微企业信贷管理团队，通过具体分工由专人跟踪出现不良贷款的企业和客户，及时发现风险。

（三）实行差异化策略

股份制商业银行在资金和资源上都与国有大型银行之间存在差距，但是股份制商业银行可以更加灵活地管理银行资金，在不同区域实行差异化的政策。例如，对于一些现金流稳定，主要涉及衣食住行等民生领域的小微企业采取低利率、弱担保等措施，为其提供流动性支持；对于钢贸、水泥等夕阳行业，可以逐步缩减贷款额度，保证资产的质量；对信用记录良好，经营情况稳定的小微企业，可以适度提供无抵押担保的短期信用贷款。

六、结语

本文对股份制商业银行发展小微金融存在的问题进行了分析、总结，并提出了一些解决办法。通过在国内大力推动小微金融的发展，商业银行的服务也发生了变化，产品更实用、更灵活，更具创新性，股份制商业银行选择小微金融是获得高利润的一种重要保障。

（作者单位为中国建设银行湖北省分行武昌小企业经营中心）

[作者简介：李博（1984—），男，本科，中级经济师，研究方向：经济（偏金融、银行）。]

参考文献

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