提高住房公积金使用效率的实践研究

摘 要 住房公积金制度是我国城市化进程中住房制度改革中的一项重要举措，也是社会主义保障体系中的重要环节，关乎每一位缴存职工的居家置业的切身利益。随着我国市场经济发展日益成熟，居民的住房需求量也逐年增多，住房公积金制度暴露出来的问题也越来越多。本文就目前我国住房公积金使用率低下这一主要问题进行阐述，深入探讨如何提高住房公积金的使用效率。

关键词 住房公积金 使用效率 实践研究

住房公积金是职工及所在单位遵循我国《住房公积金管理条例》，按照一定比例将工资存入指定机构（现为公积金管理中心），专门用以职工购房、租房、建造、修缮自住房。住房公积金作为我国一项政策性的住房保障制度，具有强制性、保障性和互助性的特点，是我国城市化进程中住房制度改革中的一项重要举措。近年来，随着我国房地产市场的火爆，居民的住房需求率也大幅度提升，住房公积金越来越受到广大职工的关注，越来越多的职工希望能够进一步扩大住房公积金的使用范围，切实提高公积金的使用效率，惠及每个职工购房置业。

一、我国目前住房公积金使用的状况分析

目前，我国住房公积金的使用范围主要分为两大类，一类是租赁房屋的支出，另一类是购买自住房、自建房以及自住房的改造、装修等，其中主要还是以购房支出为主。近些年来，我国房地产市场日益火爆，居民的住房需求也日益增多，然而我国住房公积金制度对居民公积金贷款还存在很多限制性条件，导致我国大多数公积金处于休眠期，公积金的使用范围极度受限，使用效率不高。

目前我国住房公积金的使用状况，主要呈现以下几个特点：

第一，职工个人住房贷款增速很快，但是公积金贷款所占比重不高，公積金存储在国有银行中难以发挥对职工自购房的支持作用。

第二，个人住房贷款增长曲线与我国住房公积金集中覆盖区域是息息相关的，也就是由东向西逐渐递减，呈现出区域不均衡的发展态势。

第三，大部分公积金管理中心在办理职工公积金贷款的过程中普遍存在手续复杂、频繁盖章，审批环节多、提取困难等问题，让很多办理个人住房贷款的职工头痛不已，严重影响了居民办理公积金贷款的积极性。

二、我国住房公积金使用效率较为低下的主要原因

（一）公积金贷款的门槛高，额度低

由于各地区经济发展水平的差异性，公积金贷款额度也具有差异性，但是与持续走高的房价相比，公积金贷款额度相对较低，很多职工放弃了贷款利率较低的公积金贷款，而选择了贷款额度较高的商业贷款。此外，有些地区公积金贷款设置了很多“隐形门槛”，如在承贷人的社保基数、公积金缴存时间、额度的记录、贷款最高限额等多方面设置了“无形障碍”。这使得公积金账户中的沉淀资金越来越多，公积金使用效率越来越低，逐渐违背了其保障职工住房需求的初衷。

（二）社会民众缺乏对住房公积金制度的深入了解和认知

据相关调查，无论是有缴存公积金记录的居民，还是没有缴存过公积金的居民，对我国的住房公积金制度都缺乏认知和了解。虽然大部分人认为住房公积金制度是利民的一项优惠政策，但是对其发挥的实际作用却是持怀疑态度。还有相当一部分有过购房经历的民众，认为办理公积金贷款手续和流程过于复杂，耗时较长，宁愿选择方便快捷的商业贷款。社会民众缺乏对住房公积金制度的深入了解和认知，直接影响着我国住房公积金制度改革与完善的进程。

（三）住房公积金贷款的地域性限制

由于不同地区间的经济发展水平、房地产市场容量与需求、房价、公积金管理中心的处事理念和方式等方面都存在差异，因此在不同地区住房公积金贷款的发放额度、条件、方式也存在很大的差异。总体来说，呈现不均衡的发展趋势。这种差异性导致住房公积金只能在本区域内使用、管理，而不能实现跨地区的流通，这就是住房公积金贷款的地域性限制。

（四）公积金的运作渠道过于单一，增值性收益不高

目前，国内大多数公积金管理中心只重视资金的归集、管理，而在资金的使用上是极度忽视的，大量的资金滞存在银行，没有相应的运作渠道，仅凭银行的利息，根本发挥不出公积金的实际作用，这就是潜在的资源浪费。

公积金的运作渠道过于单一，直接导致公积金的增值效益不高，近些年甚至出现了下降的趋势。这已经成为影响我国住房公积金制度进一步变革、完善、发展的重要因素。

三、进一步提高住房公积金使用效率的对策分析

（一）不断优化、完善我国住房公积金制度

目前，商业银行个人贷款总额远远高于公积金个人贷款总额，如何通过优化、完善我国住房公积金制度，逐渐提高公积金个人贷款总额和使用效率，真正实现住房公积金制度为民造福的功能，是当前亟待解决的问题。

我国的住房公积金制度经过十几年的发展历程，随着社会主义市场经济的繁荣发展，中小民营企业的职工也成了公积金归集的对象。优化、完善我国的住房公积金制度首先要扩大公积金的覆盖范围，将公积金的缴存纳入劳动法中。无论是何种规模、何种经营形式的企业中的职工，都应纳入缴存范围。

其次是进一步丰富和完善公积金的功能用途。我国住房公积金的用途局限于住房、租房，稍显单一，也不利于我国社会保障体系的建立。因此，应当积极丰富和完善公积金的功能与用途，如职工还贷、医疗保险、失业养老等方面，这样一来可以大大提高公积金的使用效率。

（二）扩大宣传教育力度，引导民众科学利用公积金

为了使住房公积金的使用能够落到实处，提高使用效率，就需要扩大公积金的宣传教育力度。一方面，使广大社会民众对我国住房公积金制度有一个全面的认知和了解，认识到公积金与切身利益的紧密联系；另一方面，民众在了解公积金的性质和用途之后又可以对住房公积金制度的落实实行监督。

住房公积金管理中心可以通过电视新闻媒体、企业讲座、发放知识手册等方式，宣传我国住房公积金相关条例，引导社会民众运用法律来维护自身利益。鼓励更多的企业参与公积金缴存工作，让企业认识到缴存公积金不是给企业增加负担，而是更好地增强员工的归属感，调动员工的工作积极性，这也是提高企业效益的一种手段。endprint

（三）简化公积金审批、贷款程序，提高服务效率和水平

为了进一步提高公积金的使用效率和公积金管理中心的服务质量和水平，真正实现便民服务，就需要简化公积金审批、贷款程序，通过规范化的工作流程来实现工作、服务效率的不断提高。

一是通过实施“一窗式”审批来提升办事效率。一个窗口就可以实现材料审核、业务办理，办理过程大大简化。

二是互联网信息技术简化了业务办理程序。由于互联网信息技术的应用，办理个人公积金贷款时，购房合同、购房发票都实现了在线查询、验证功能，极大地简化了提供各种证明材料的流程。

随着我国住房公积金制度的不断完善，公积金的归集、缴存、管理、提取、个人贷款等业务都逐渐走向科学化、规范化、制度化。

（四）拓宽住房公积金的投资增值渠道

住房公积金管理中心应该积极重视公积金增值效益的提高，在确保公积金账户资金安全的前提下，逐渐拓宽投资运作渠道，实现公积金投资增值收益的最大化。住房公积金可以进入金融市场，在市场杠杆管理下，开展拆借业务。可以适当购买一些金融货币、国债、货币市场基金等风险较低、投资收益较为稳定的金融产品。投资增值渠道的拓宽，可以将沉淀在银行的公积金逐渐盘活运作起来，从而提高公积金的使用效率。

改变以往公积金业务不能跨区域运营的现状，允许公积金账户上的资金在不同地区自由流动，逐渐盘活全国住房公积金市场，既能够实现本地区公积金的增值盈利，还能缓解其他地区出现的公积金资金短缺的困境，这种互惠双赢的运作模式大大提高了我国住房公积金的投资效益。

四、结语

长期以来，我国住房公积金的使用效率一直处于低下状态，极大地弱化了住房公积金制度的作用，也在无形中消磨了职工对公积金的好感和信心。因此，我们必须对提高住房公积金的使用效率引起高度重视，从制度建设、宣传引导、贷款流程、管理模式创新等方面不断调整、优化，在未来切实改善职工的住房条件，在满足职工的置业需求方面发挥实效。

（作者单位为文山州住房公积金管理中心）

[作者简介：高华芳（1981—），女，云南文山人，本科，中级经济师，归贷科副科长，研究方向：公积金。]

参考文献

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