互联网金融业的发展对传统银行业的冲击及其应对措施

谭雨

摘 要 互联网金融的兴起是社会经济快速发展的必然，是在互联网技术的基础上开展金融业务的一种金融模式。这种模式改变了传统的支付方式，极大地方便了人们的需要。互联网金融给传统银行带来了巨大的冲击，而传统银行要想在互联网金融业兴起的时代里更好地生存下去，就必须认识到互联网金融的优越性，积极应对互联网金融带来的冲击。本文就互联网金融业的发展对传统银行的冲击及其应对措施作了相关分析。

关键词 互联网金融业 传统银行 冲击 应对

一、引言

互联网金融作为一股新浪潮，近年来，其发展势头十分迅猛，吸引了大量潜在的消费者。在推动金融改革的同時，也给传统银行带来了巨大的冲击。互联网金融融合了互联网技术，以互联网技术作为基础，金融业务办理更便捷，能更好地满足消费者的需求，与传统银行推行的业务模式相比，互联网金融模式具有不可比拟的优越性，它符合社会经济快速发展的需要，对于传统银行而言，其要想继续保持市场上应有的地位，并持续健康地发展下去，就必须深入研究互联网金融，结合时代背景，积极开拓互联网金融业务。

二、互联网金融与传统银行的比较

互联网金融是指在互联网技术的基础上开展金融业务的一种模式，这种金融业务模式的兴起推动了金融改革的发展，在现代社会中发挥着愈来愈重要的作用。传统银行主要是经营传统业务的金融机构，互联网金融是对传统金融的革新，它代表着社会经济发展的重要方向。[1]互联网普及的时代，互联网金融的产生具有一定的必然性，它将深深地改变人们的生活，与传统银行相比，互联网金融具有不可比拟的优越性。

（一）业务处理速度不同

互联网金融结合互联网技术，在金融业务处理过程中，信息沟通充分，不存在信息不对称现象，业务处理速度更快。而传统银行的业务处理能力相对要弱许多，面对庞大的信息库数据，传统银行还无法做到像互联网金融那样的高效率、高速度处理，在处理业务的过程中，信息失真的现象也比较多。

（二）运营模式不同

互联网金融是互联网技术快速发展的产物，它是借助互联网来办理金融业务的一种模式，互联网金融提供的服务只存在于线上的虚拟空间，属于直接融资模式，能够更好地满足不同规模企业的融资需求。而传统银行的运营模式为线下模式，金融机构在资金流通中充当的是中介，其服务对象大多是那些资金实力雄厚、经营能力好、信用好的企业。

（三）经营成本不同

互联网金融业务是在虚拟的网络环境下完成的，对于业务办理双方而言，直接跳过了银行、交易所等中介，双方所承担的成本非常低，进而大大地减少了交易成本。而传统银行在办理业务的时候需要交付工本费、人工费等，经营成本较高。

（四）支付方式不同

互联网金融业务采取的是移动支付，客户在网上申请贷款后，互联网金融企业通过平台，将客户贷款的资金下放到客户绑定的银行卡中，客户偿还贷款的时候，由网络平台直接扣取，整个过程都比较集中。而传统金融采用的是物理网点分散支付，这种支付方式比较烦琐。

三、互联网金融业的发展对传统银行业的冲击

（一）传统银行的金融服务理念受到冲击

互联网金融环境下，移动支付、网络支付等新兴金融业务也随之产生，新兴互联网金融业务的出现将逐渐取代传统金融机构物理网点的营销方式和功能，市场竞争更加激烈。对于传统银行而言，互联网金融环境下衍生的移动支付、大数据服务等将对传统金融服务理念产生巨大的冲击，促使传统银行加快行业改革。

（二）传统银行业的金融中介服务能力被削弱

金融中介服务是传统银行的一个重要业务，但在互联网金融兴起的时代，传统银行的这项业务能力受到了严重的冲击，传统银行的金融中介服务能力将大大地被削弱。就互联网金融而言，其业务办理速度更快，这更好地满足了客户的需求，节省了客户的时间。而传统的金融中介服务往往会花费客户较长的时间，比较之下，客户会越来越青睐互联网金融，从而远离传统银行的金融中介，传统银行的客户群减少。

（三）传统银行的业务体系受到冲击

传统银行主要以信贷业务为主，兼顾理财、保险、基金、外汇等业务，这些业务的背后承载着不同客户的实际需求。对于传统银行的信贷业务而言，其信贷对象大多是那些大型企业、国有企业、外资企业，这些企业综合实力较强、信誉较好，银行开展的信贷业务风险较小，而那些中小企业的信贷业务却很少涉及。而互联网金融的出现，打破了传统银行的业务格局，使得信贷业务的办理不再局限于传统银行，中小企业也可以通过网络来申请贷款，而互联网金融环境下衍生的信贷业务办理更便捷，能够更好地满足不同客户的需求。

四、互联网金融模式下传统银行业的发展对策

（一）经营理念的转变

互联网金融的发展加剧了金融竞争，使得我国传统银行面临着巨大的挑战。对于传统银行而言，互联网金融有着巨大的优势，并且这种优势随着互联网金融的发展更加凸显，加快互联网金融发展已成为必然。我国传统银行要想在这个竞争激烈的市场环境下更好地生存、发展，就必须转变经营理念，积极开拓互联网金融业务和产品，从而更好地满足客户的需要。同时，传统银行强化资产负债组合，优化银行资产结构，在利率市场化环境下降低融资成本，提高负债可控性，进而推动自身更好地发展。另外，银行要充分发挥自身的优势，积极打造品牌优势，加大投入，从产品创新、运用管理、客户体验等角度全面推进业务，从而实现银行业务转型。[2]

（二）加大创新

创新是我国传统银行发展的重要出路，只有不断创新才能提高自身竞争力，稳定其在市场中的优势地位。互联网金融环境下，互联网金融平台日渐增多，这些平台的出现分化了传统银行的客户群，互联网金融平台之所以能够吸引如此多的客户，是因为这些平台能够最大限度地满足客户的资金需求。在这种情况，传统银行只有通过创新，才能稳定客户群，满足客户的需求。在金融创新过程中，银行要立足市场以及客户的需求，开发市场适销以及客户需要的金融产品，进而提高市场占有率。[3]endprint

（三）加強风险管理

互联网金融促使传统银行不断改革，许多银行也纷纷开发互联网金融产品。但是，互联网金融业务的办理是在网络环境下完成的，而网络的开放性使得业务在办理过程中很容易受到网络黑客的攻击，从而导致业务信息被窃取，损害业务双方的利益。因此，传统银行在发展互联网金融业务的过程中，必须做好风险管理工作。互联网金融发展过程中，风险是不可避免的一个问题，而我国传统银行要想更好地发展，做好风险管理格外重要。在开展互联网金融业务的过程中，银行应坚持不懈地抓好风险管理，建立包括信用风险、市场风险和操作风险在内的全程量化和立体的全面风险管理体系，形成统一的风险管理战略、制度和文化，进而促进银行的稳步发展。针对互联网金融系统，要加大网络安全技术的应用，提高系统的安全性。[4]同时，要做好风险宣传工作，将互联网金融一些常见的风险告知客户，进而更好地规范客户的行为，远离风险。

（四）高度重视客户体验，打造以客户为中心的经营模式

在互联网金融模式下，其金融业务过程都是通过终端设备来完成的，客户不能亲自参与到金融业务中。为了方便客户体验金融服务，传统银行应当高度重视客户体验，让客户多参与，树立一切以客户为中心的服务理念。在产品开发设计时，应该通过数据分析、真实测试等手段，根据客户的消费习惯，以方便客户为最基本要求，开发出更多满足客户个性化需求的金融产品。[5]

（五）强化专业金融人才的培养

互联网金融的发展对金融人才也提出了更高的要求，对于传统银行而言，其要想在互联网金融环境下更好地生存下去，关键在于专业的互联网金融人才，只有加大专业互联网金融人才的培养，才能制定科学的发展战略，推动传统银行的发展。首先，银行要加强互联网金融方面专业人才的培养，对内，强化互联网金融专业知识的教育与培训，提高银行现有工作人员的整体水平和能力；对外，引进专业的互联网金融人才，注重人才业务能力的考核。[6]另外，传统银行应当组织优秀的金融人才出国深造，学习国外先进的互联网金融理念和管理方法，通过前期的投资，为后期的发展培养更多专业的互联网金融人才。

（六）完善金融服务体系

互联网金融模式下，金融服务更加便捷、快速，能够更好地满足客户的需要，在这样的环境下，传统银行必须加快金融服务体系的完善。银行要积极转变自身的角色定位，在拓展线下服务的同时加快线上服务建设，构建一条龙服务体系，要深入研究数据的交换服务、金融融通方式的创新以及营销平台的构建，结合客户的消费习惯，推行个性化金融服务，从而在稳定银行客户群的基础上，扩大银行客户群。[7]

（七）加快发展移动支付业务

在互联网金融环境下，移动支付已成为时代的一种趋势。在这种情况下，银行应当认识到移动支付业务的重要性。积极拓展移动支付业务已成为提升银行核心竞争力的重要途径。银行应加快电子银行建设，由传统的银行服务向全面电子银行服务模式转型，把手机银行、移动支付等移动银行作为重点，结合自身的发展扩大移动支付业务领域，加大移动支付工具的创新。[8]另外，银行还必须积极推进具备条件的产品向线上迁移，加快电子商务金融服务平台建设，从而更好地推动银行业务的发展。

五、结语

互联网金融的发展给传统银行带来了巨大的冲击，使得传统银行面临的挑战越来越大。互联网金融环境下，金融竞争越来越激烈，传统银行要想更好地发展，就必须认识到互联网金融给自身带来的冲击，要紧随互联网金融的发展步伐，加快互联网金融的发展，积极转变经营理念，打造以客户为中心的经营模式，完善金融服务体系，从而巩固银行的客户群，促进银行业务转型，推动自身更好地发展。

（作者单位为厦门大学）

参考文献

[1] 费洋.互联网金融发展对传统银行业的冲击分析[J].商，2014（02）：207.

[2] 汪静.传统银行业如何应对互联网金融的冲击[J].金融科技时代，2014（08）：52-53.

[3] 张军.互联网金融对传统金融业的冲击与应对策略[J].经济研究导刊，2014

（28）：115-116.

[4] 黄维佳.互联网金融冲击下传统银行业的反思与应对[J].现代商业，2016（33）：118-119.

[5] 蓝丽萍.传统金融在互联网金融的冲击下如何应对和发展[J].现代经济信息，2016（03）：279.

[6] 人民银行秦皇岛市中心支行课题组，杨启明，边江.互联网金融对传统银行业的冲击及应对策略[J].河北金融，2016

（03）：25-29+32.

[7] 万静.互联网金融对传统金融业的冲击与应对策略[J].西部金融，2014（10）：33-35.

[8] 商凇齐.论互联网金融对传统金融业的挑战性影响[J].中国商论，2017（22）：25-27.endprint