第三方支付对商业银行支付结算业务的影响探究

【摘 要】在第三方支付应用市场逐渐扩大时，商业银行业务受到了较大的影响，其中间业务支付结算效能遭到弱化，传统支付渠道和线上支付营销模式遭到冲击，市场竞争格局发生了剧烈的变化。面对这一挑战，商业银行应该结合所在地域客户的需求，优化支付服务体验，重视非结构数据整合，实现支付互联网化，找准差异化竞争点，创新金融产品，拓宽支付结算渠道，提高自身的竞争力，扩大市场份额。

【关键词】第三方支付；商业银行；支付结算业务；影响

第三方支付是一种新型的交易支付方式，第三方平台应该具备一定实力和信誉保障，在与银行签约的情况下，通过与银行支付结算系统接口的对接，实现双方的网絡交易，买方选购商品后将货款支付给第三方，由第三方通知卖家发货，买家收到货物后进行检验，在确认无误后由第三方将款项转至卖家账户。相比于传统的支付方式，第三方支付为交易双方提供了更为安全便捷的服务，强化了对客户的信用担保和增值化服务功能，有效保障了交易的公平公正性，但是这对于商业银行而言，是一个巨大的挑战，其支付结算业务受到了较大的冲击。

一、第三方支付对商业银行支付结算业务的影响

21世纪是信息时代，互联网用户迅速增加，在这种情况下，以网络为平台的第三方支付方式迅速成为了较为重要的贸易支付方式。相比于传统的银行支付方式，第三方支付具有运用成本低、操作简便、服务周到的优势，受到了广大群众的支持，对商业银行中间业务造成了巨大的冲击，支付结算效能遭到弱化。随着网络安全保障机制的完善，以及第三方支付平台运用模式的成熟，第三方支付逐渐占据了线上及线下支付的市场，无论是在线上还是线下，都对商业银行造成了较大的竞争压力，其市场份额不断被抢占掠夺。

此外，由于商业银行是直面客户的，设置分支结构及营业网点，是其最为重要的经营方式，对于网络平台和线上经营的重视度比较低，这是第三方支付平台崛起的主要原因。而第三方支付作为以线上经营为主的贸易支付方式，由于经营理念先进的关系，其推广力度极强，充分满足了客户的多元化支付需求。而且在农村地区，一些规模较小的中小金融机构，为了寻求长期的发展，通常会选择与第三方支付平台合作。在这种情况下，商业银行由于线上的劣势，线下的支付结算业务也被波及，以银行为主导的金融市场格局产生了一定的变化。

二、商业银行应对第三方支付挑战的策略

1.满足客户需求，优化支付服务体验

创新是人类发展的不竭动力，第三方支付平台的发展与崛起，正是互联网时代的产物，是信息技术造福人类的一个体现。但是相比于虚拟化的第三方支付，商业银行的支付服务其实更有优势，尤其是在农村地区，人们对于现金交易及传统的银行支付方式的信任度和依赖度是比较高的。面对第三方支付的冲击，农村商业银行应该转变传统的经营模式，改变支付的模式，合理调整支付网点布局，建立符合当地农村经济发展现状的农村支付结算体系。同时，深入了解客户的需求，提高业务办理的自主化程度，简化银行业务流程，缩短客户办理业务及等待的时间，以客户为中心，不断完善银行支付结算业务机制。

2.重视数据整合，实现支付互联网化

相比于传统银行经营模式，第三方支付的信息化程度比较高，能够从资金流通的数据中不断调整平台的经营模式，满足客户的多元化需求，为其提供安全便捷的支付体验。商业银行要想抵制住第三方支付平台的冲击，就必须学习新型支付方式的优点，在经营过程中，借鉴现代化信息技术，重视非结构化数据信息的整合，在创新经营模式的同时，建立信息反馈机制，为客户打造自主化、现金流、数据流一体化的线上线下联动体验模式。支付互联网化，能够提高支付的便利度，对于改善人们的生活质量具有积极意义，因此这是农村商业银行业务的必然发展趋势。

3.创新金融产品，拓宽支付结算渠道

在农村区域，第三方支付的占比其实仍然不及传统的银行支付方式，但是面对新型的经济环境，也要顺势而为，提前做出应对，学习第三方支付平台的经营优势，推动银行支付结算业务框架的创新。对于农村商业银行来说，应该明确自身的优势所在，找准与第三方支付的差异点，完善业务网点的布设，提高线下业务水平。同时，大力发展网上银行，加强与微信、QQ等常用信息技术软件的合作，拓宽支付结算渠道，提高银行支付的便利度，建立可与第三方支付平台相媲美的互联网支付体系，并且在线下银行业务及资金的支持下，促进银行线上线下业务的融合。

三、结语

商业银行作为承担存款、贷款、汇兑、储蓄等业务的金融机构，就其经营模式来说，可分为英国模式和德国模式两种，而我国商业银行一般采用的是分业经营模式，以存贷比作为银行业务的流动性监测指标。由于第三方支付的优越性，商业银行支付结算业务受到了一定的冲击，在互联网视角下，第三方支付步入交易支付正轨，由于服务便捷、收费较低的优势，在多个领域逐步取代了传统的银行支付方式及现金交易方式，掠夺了商业银行大部分的线下支付成果。面对这一挑战，商业银行应该紧紧把握住自身的优势，优化服务模式，丰富金融产品，维持原有的市场份额。

参考文献：

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作者简介：

何琴（1987—），女，汉族，四川南充人，硕士研究生，主要工作性质：银行结算账户和支付结算管理。endprint