谈我国商业银行信用卡运营风险管理

严琳

【摘 要】 近些年，在我国社会主义市场经济快速发展，大大促进了人们的消费水平，为商业银行信用卡业务的发展创造了有利的条件。我国是世界上最大的消费市场，商业银行信用卡行业的前景非常的好，信用卡具有高盈利性，在商业银行盈利链中信用卡已经逐渐发展为必不可少的主要部分。但是，随着这项业务的快速发展，存在的运营风险也逐渐的暴露出来，目前我国对信用卡业务的风险控制水平比较有限，信用卡风险评估管理、评分方法等比较单一，对持卡人后续的审查制度存在空缺，导致我国信用卡信用风险案例逐年增多。

【关键词】商业银行；信用卡；运营风险；管理

我国商业银行信用卡具有很多的功能，比如：转账结算功能、储蓄功能、汇兑功能、消费贷款的功能。为广大持卡人提供了很大的方便，深受消费者的喜欢。可是我国信用卡业务开始晚，不具备完善的管理制度，信用卡在运营的过程中存在一定的风险，而且风险管理比较困难，阻碍了信用卡业务的发展，已经引起了商业银行的高度关注。本文研究了我国商业银行信用卡运营风险管理，首先分析了当前信用卡运营风险的类型，并研究了形成的原因，结合实际情况提出了完善我国商业银行信用卡运营风险管理的有效策略。

一、我国商业银行信用卡运营风险类型及特征

我国商业银行信用卡运行风险一般包括信用风险、操作风险、欺诈风险等。

1.信用风险主要表现在信用卡损失后没有及时向发卡机构挂失，被他人捡到冒用造成经济损失；因为信用卡具有透支的功能，持卡人利用这一功能，逃避授权，恶意透支造成风险；或者持卡人将信用卡转借给他人使用，造成经济纠纷。

2.操作风险主要表现在目前我国商业银行各种风险管理手段不是很健全，发卡机构内部控制、管理监督机制、信息系统以及流程违背实际操作而造成的。

3.欺诈风险主要表现在信用卡遭受不法分子假冒申请、伪造等造成的损失，冒名申请是目前我国商业银行信用卡业务风险中最棘手的问题，主要是以虚假的身份证明申请信用卡，批准后马上消费。伪造信用卡一般情况是利用高科技手段窃取真实的信用卡客户资料，再伪造信用卡进行诈骗。

我国商业银行信用卡运行风险具有滞后性、隐蔽性、分散性、多样性、难以预见性、复杂性等特征。信用卡的隐蔽性不能在客户申请阶段进行规避，当持卡的人的经济状况发生改变时，银行无法对信用卡重新定价，使信用卡运行的风险蕴涵巨大的滞后性。信用卡的风险产生于业务流程的每个方面，每个环节将产生不一样的风险，造成了風险形式的多样化。仅凭一张申请表很难完全判断持卡人资信状况，客户的性质难以区分，往往只是凭借业务员的工作经验来判断，风险的产生很难预见。信用卡运行风险既有可能是单一也可能是多种因素共同作用造成的结果，因此风险具有一定的复杂性。

二、我国商业银行信用卡运营风险成因

1.信用风险一般是由持卡人信息与银行信息不对称的原因造成的。目前我国个人信用系统是不健全的，过去根本没有建立过个人信用档案，虽然现在开始意识到个人信用体系的重要，但在实际操作中，由于缺乏经验，使我国个人信用体系建设发展缓慢，持卡人的信用体征没有实现统一共享，出现一名持卡人向多家银行申请到信用卡，风险性很大。

2.操作风险一般是由我国商业银行内控机制不完善造成的。银行为了抢占信用卡市场份额，发卡审核条件比较宽松，简单的审查不能保证绝对真实可靠的信息，为银行带来了巨大的潜在风险。有些银行存在操作风险的后发性风险，主要是它执行不严格，只是完成销售任务就算通过，没有对持卡人进行后续管理，导致银行无法保证信贷资产。

3.欺诈风险主要是持卡人自身的恶意套现或者不法分子非法获取信用卡造成的。持卡人通过其他手段将卡中资金以现金的方式套取，没有通过正常合法手续提取现金叫做信用卡套现，给银行带来了很大的损失。另外，有一些罪犯分子用假身份申请信用卡，进行非法套现，给银行资产的安全性带来了很大的危险。

三、完善我国商业银行信用卡运营风险管理的有效策略

1.构建完善的个人征信体系。建立并完善个人征信系统，为银行掌握借款人的负债能力提供方便，个人历史记录的借款情况和信用记录能够被银行清楚掌握。我国应该采用联动机制，各个部门积极配合构建个人征信体系。

2.完善商业银行组织结构、管理体系，提高技术水平。商业银行应该改变传统的模式，由独立的信用卡公司代为发行，确保信用卡业务不受影响。建立有效的风险管理体制，使信用卡业务能高效地独立运作，有效地控制操作风险。

3.建立风险预警机制，健全信用卡相关法律。加强建立信用卡的风险预警机制，是进行信用卡稳定期风险管理的一个重要部分。对申请人的财务信息及信用记录进行定量分析，减少后发性风险。另外，制定关于信用卡的专门的法规是非常有必要的。

四、结束语

综上所述，随着经济的发展，人们消费水平的提高，信用卡便利的信用方式深受广大消费者的喜爱，但同时信用卡运营的风险也越来越明显，所带来的坏账损失直接减少银行的经营利润，其风险已经成为商业银行信用卡业务的主要损失来源。但是信用卡运营风险是客观存在的，不能因为风险的存在而阻碍信用卡业务的发展。因此，所存在的信用卡运营风险必须引起银行的高度重视，结合实际情况及时采取有效的防范与化解措施，制定适当的风险策略。将风险控制贯穿于整个银行业务的全过程，按科学管理方法探索风险与收益的对应规律，形成合理的风险效益比，应把这种风险作为资源加以合理利用，将收益覆盖风险损失，促进商业银行信用卡业务获得更大盈利空间。

参考文献：

[1]邢耀，王南.浅谈我国商业银行信用风险的成因影响与对策分析[J].经济生活文摘月刊，2012（8）.

[2]徐悦，管国强.我国商业银行信用卡风险成因及其风险管理措施分析[J].中国物价，2013，（4）.endprint