浅论第三方支付对银行的影响

【摘 要】伴随着全球经济日新月异的发展，商务经济时代已然成为未来经济发展的主流趋势，而与其相伴的电子商务崛起是势在必行的。第三方支付作为新经济形势下的创新性支付平台，已然成为现代金融服务业的翘楚，不仅是互联网经济快速发展的源动力，而且是经济迅猛发展的支撑力量，同时也弥补了银行服务功能的短板，具有健全金融体系、完善金融功能的作用。本文将对第三方支付进行概述，并就其对传统银行的影响进行论述。

【关键词】第三方支付；概述；问题；影响

随着经济的全球化发展，电子信息技术的推广应用，导致传统的贸易支付平台无论是在支付效率还是服务质量方面，均不能满足迅猛发展的电子商务的需求，创新贸易支付方式势在必行，而第三方支付平台就是在电子商务发展需求的基础上应运而生的。纵览当今时代，第三方支付已遍布人们生活的方方面面，小到外卖、网购，大到理财，随处可见它们的身影。截至2015年12月，我国网上支付的用户规模已达4.16 亿，较2014年底增加1.12亿，增长率达到36.8%；而网民使用网上支付的比例从2014年底的46.9%已增加到2015年12月的60.5%。由此可见，第三方支付存在着巨大的发展潜力。与此同时，给传统的银行业带来了巨大的冲击。

一、第三方支付之概述

与产品的所在国以及国内外各大银行签订协议，并且自身具备一定财力和信誉保障的独立第三方机构提供的交易平台，就称之为第三方支付。买方认购商品后，通常会使用第三方支付平台提供的账户支付货款，之后再由第三方通知卖家货款到达、进行发货；等到买方收到货物并检验物品合格后，就会立即通知第三方将款项转至卖家账户。由此可见，第三方支付只是服务性质的中介机构，并不直接参与电子商务的任何活动，这也是第三方支付能够成功实施的精髓所在。纵观中国国内成功运作的第三方支付平台，主要有PayPal（易趣公司）、支付宝（阿里巴巴公司）、财付通（腾讯公司）等。纵览各第三方支付平台，具有如下特征：

1.便捷性

第三方支付在使用过程中积累了大量的客户群体，而这类群体对于第三方支付平台往往也是十分的信任和依赖。而第三方支付之所以能积累下大量的客户群体，一方面是因为它实施过程中不需要过多的程序和费率；另一方面是因为用户可以获得与众不同的支付体验，这也是第三方支付企业的竞争优势所在。

传统银行的主要优势业务有存款业务，贷款业务等，在便捷程度方面远不及第三方支付。虽然也有手机网络银行APP，但活动内容单一，与第三方支付功能齐全的服务形成了鲜明的对比，故而客户使用率低。面对这种弊端，传统银行应加强自己网上支付平台的便利程度，简化程序，在不损害银行利益的前提下可适当减少自己的费率，使消费者获得更好的购物体验。

2.中介性

透过第三方支付的概念，我们不难发现，第三方支付平台归根结底就是拥有一定信誉保障的支付机构，具有中介性质。在第三方支付交易模式中，买卖双方的资金流转，离不开第三方支付平台这一独立机构的支持。独特的资金中转形式，有效地确保了当事主体之间的交易安全，这也是第三方支付平台得以快速发展的根本所在。

二、正视第三方支付存在的问题

第三方支付在便捷的同时，也出现了很多安全问题，支付账户被盗刷的事件频出，许多人在享受着这个平台带给自己的快捷方便的同时，支付的安全也在承受着巨大的风险，网络环境不安全，并容易出现人为操作篡改数据的问题。同时，第三方支付不是金融机构，而我们的安全意识较为淡薄。这时，就需要第三方支付企业宣传安全知识，增强用户安全支付的技术水平。另外，第三方支付企业需要与银行通力合作，加强用户实名认证等信息，实现网上互联互通，这就需要银行同第三方支付平台共享信息数据，共同抵御行业风险。

三、传统银行与第三方支付企业应加强信用方面的合作

企业和消费者个人在其社会活动中所产生的、与信用行为有关的记录，以及有关评价其信用价值的各项信息就称之为信用信息。在信用信息方面，我们的体系还需要再进一步的完善，第三方支付大量的交易记录为银行关注个人及小型企业的信用提供了数据，也为小微企业及个人贷款提供了有效的记录，使得银行获得了很大的便利，也为顾客提供了方便，而第三方支付企业也可以借此机会增加自己的收益，实现三方的互利共赢。

当今这个社会是一个飞速发展的社会，跟不上时代的潮流就会落后，银行和第三方支付企业都需要不断提升自己的创新能力与管理能力，同时双方加强合作。竞争与合作的关系，并不是相互对立的，而是竞争中蕴含着合作，合作中也有竞争。一方面竞争可以使双方都努力提高自己的优势，形成核心竞争力；另一方面合作可以使双方砥砺前行，相互激励，共同进步。总而言之，银行与第三方支付并不是水火不融的，二者需要在竞争中谋求合作。

但我们也要时刻保持清醒的头脑，无论是传统银行还是第三方支付企业，给老百姓带来便捷的同时也不要忽视了安全。在业务实施中，第三方支付能发挥自己快捷的优势，而银行也可以发挥自己安全性高的特征，两个平台互相补足自己的短板，希冀第三方支付与银行之间能够既有竞争又有合作，找到他们自己的利益平衡点。

四、结语

电子商务引领人类步入了全新的贸易方式，开拓了一个具有无限潜力的跨国界的巨大市场，第三方支付作为电子商务的重要支点和重要组成部分，也必将成为网络商务发展的必然趋势。积极面对现实中出现的问题并运用合理的解决方案，才能有效的开展更安全、更高效、更值得信赖的“第三方支付”，从而促进电子商务的发展。

参考文献：

[1]马梅.朱晓明.周金黄.《支付革命：互联网时代的第三方支付》[M]. 2014-02-01.

[2]帅青红.《网上支付与电子银行》[M].机械工业出版社.2010.

作者簡介：

郭笑辰（1999—），汉族，天津市滨海新区，高中学历，研究方向：经济类。endprint