浅析当前商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策研究

崔洲杰

【摘要】在当前经济“新常态”的情况下，由于商业银行个人金融业务发展前景好，拓展空间广，赢利效果佳，具有逆经济周期的特点，是银行利润增长的稳定器，各商业银行纷纷个人金融业务作为银行业务发展的重点，在个人金融业务领域展开激烈竞争。个人金融业务在银行业务中占据的比重越来越大。个人金融业务实际上已成为商业银行的战略性业务，成为银行业务发展的重中之重。但是由于内外部因素，严重制约了个人金融业务的发展。本文从商业银行个人金融业务存在的问题进行分析，进而提出商业银行发展个人金融业务的对策。

【关键词】商业银行 个人金融业务 对策建议

1.当前商业银行个人金融业务发展中存在的问题

1.1思想观念有待进一步转变。在利率市场化、金融脱媒、经济结构调整的大背景下，银行不再面临普遍性的业务机会，其经营由“黄金时代”进入“白银时代”。但是部分商业银行将工作重心放在拓展大企业、大客户方面，对个人金融业务的重要性认识不足。受此影响，部分商业银行在思想上缺乏开展个人金融业务方面的动力和工作积极性，因而影响了产品的推广及个人金融业务的可持续发展。

1.2个人金融产品难以满足居民多元化需求。近年来，尽管商业银行纷纷推出了理财产品、个人消费贷款、代理个人外汇买卖等多业务品种，业务范围逐渐扩大。但是这些个人金融产品创新严重滞后，产品重复性较高，品种单一现象明显。另外，在现有的个人金融产品构成中，产品科技含量不高，个人金融产品的结构也不尽合理，无法满足居民多元化需求。

1.3获客渠道单一。当前由于互联网金融的高速发展，客户获取金融服务的渠道多样化，场景化。但是银行获取客户仍然通过实体网点等传统渠道，获客渠道单一，获取客户信息资源极为有限。无法及时了解和掌握居民不断变化的金融业务需求。这就导致商业银行在开展个人金融业务时始终无法确定目标群体。另外，商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的客户信息资料库还不能相互共享，这些都不利于商业银行个人金融业务的发展。

1.4缺乏从事个人金融业务的高素质人才。

商业银行的个人金融业务是一项综合性的业务，它要求从业人员必须具备较高的综合素质。从业人员不仅要具备银行、证券、保险、房地产等相关知识，还要具有良好的人际交往能力与组织协调能力。然而，目前商业银行从事个人金融业务的人员专业比较单一，既懂技术又会管理、善营销的复合型人才偏少，不能完全适应个人金融业务发展的需要，这在一定程度上制约了商业银行个人金融业务的发展。

2.针对商业银行个人金融业务存在的问题，应该采取以下对策

2.1提高思想认识，高度重视个人金融业务的发展。伴随金融体制改革的逐步推进，大力发展商业银行的个人金融业务已具备条件。商业银行必须紧紧抓住时机，摒弃传统意义上的经营理念，调整经营战略，把服务对象由以大企业、大客户为主转变为大企业、大客户与居民个人并重。与此同时，商业银行要转变个人金融业务的服务方式，努力增强为居民服务的意识，认真研究个人金融业务的运行规律和特点，确保个人金融业务朝着健康、高效的方向发展。

2.2细化客户市场，积极为居民提供差异化的金融业务服务。商业银行要想居民之所想，急居民之所急，细化客户市场，充分利用网点、及各种媒体加大个人金融业务的宣传力度，不断推出适合居民需求的金融产品，为居民提供差异化的个人金融业务服务。要对居民的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，根据不同情况采取不同的服务方式，为居民提供差异化的优质服务，最大程度上满足客户对个人金融业务的需求。

2.3不断开发个人金融产品，确立以居民为中心的经营理念。

商业银行要想为居民提供优质服务，应该确立以客户为中心的经营理念，根据客户在不同阶段、不同行业的特性开发金融新产品，设计个性化的理财计划，为居民量身定做金融产品，加大个人金融业务产品的研究和开发，加大个人金融产品的创新力度。？首先，要改进现有服务方式，以银行卡为载体，对已有的个人金融业务品种、功能进行整合、完善，借助多功能银行卡推动个人消费、外汇、消费信贷等各种个人金融业务的发展。其次，商业银行要结合本行实际，积极开发有市场潜力的金融产品。随着金融改革的进一步深化，银行、证券和保险三者的合作将更加密切，商业银行之间、商业银行与保险、证券公司之间的客户信息资料库逐步实现相互共享，为商业银行提供更多的个人金融业务品种创造了条件。第三，商业银行在个人金融产品开发过程中要重视品牌效应，在社会上树立安全、稳健的品牌形象，以优质的个人金融产品和服务赢得客户的信赖。

2.4加大从业人员的培养力度，提高从业人员的综合素质。

商业银行的个人金融业务部门需要既熟悉银行业务又精通证券交易、保险等多项金融业务的复合型人才。因此，商业银行首先要在工作中加大从业人员的培训力度，优先选拔一批业务熟练、责任心强的员工进行强化培训，重点对他们进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的培训。通过培训，不仅有利于商业银行个人金融业务发展，而且有利于全面提升个人金融业务服务人才的综合素质，提升商业银行在个人金融业务领域的竞争力。其次，随着个人金融业务的进一步拓展，商業银行还要通过招聘等形式引进个人金融业务专业人才，进一步健全激励约束机制，加大绩效管理力度，拉大简单劳动与复杂劳动的分配差距，激励员工尽职尽责地做好本职工作，从而为商业银行个人金融业务的顺利开展奠定良好基础。

结束语：商业银行要想更好地开展个人金融业务，就要在日常工作中高度重视存在的问题，并对这些问题采取有针对性的对策。只有这样，商业银行的个人金融业务才能不断满足居民日益增长的金融业务需求，才能在激烈的同业竞争中立于不败之地。endprint