京东金融从数据中来，到实体中去

许智博

2013年7月的一个傍晚，京东金融副总裁、企业金融事业部总经理王琳与一个产品经理结束了在小黑屋里6个小时的“长谈”，回到自己的工位。一下午的时间里，两人“层层分解”了国内银行里最好的一款“保理”产品（保付代理，指企业将应收账款按一定折扣卖给第三方保理机构，获得相应的融资款，以利于现金的尽快取得），研究哪些环节可以从“人驱动”换成“数据驱动”。

脑力激荡之后的兴奋无法褪去，理工背景的王琳没有下班，而是直接开始动手画起了产品流程，然后写机器算法，一直写到晚上10点多卡壳。打电话给那个产品经理，电话那头说，我也在写。

这个算法的雏形最终在这晚王琳吃过“晚饭”后写了出来，在三个月后，完善的它变成了一套系统，被称为京东金融的“京保贝1.0”，开始向在京东商城上入驻的企业们推广使用。

“京保贝”并非是拍脑袋的产物，在京东金融成立之前，京东商城就经常为自己的供应商企业做信用担保，尽量解决他们的融资之痛。在做供应链金融业务之前，王琳调研了十几家各类的实体生产和销售企业，仔细地寻找着他们的金融痛点。

为“京东自营供应商 ”里的企业推出“京保贝”之后，为自营之外的企业量身定制的“京小贷”、动产融资等供应链金融服务也陆续推出，很多从前为融资头疼的老板们开始习惯了“鼠标一点、钱就到账、随借随还”的“逆天服务”，不少企业借此做大做强，金融终于借助科技的力量进入了經济的毛细血管。

同样从实体经济需求里成长起来的，还有京东金融的农村金融，这个去年还只是京东金融集团的“二级部门”，如今已升级成“一级事业部”并引领着整个农村金融行业。随着更多的金融科技的进步，不仅可以将碎片化的农村金融需求准确地抓取出来，还可以结合政策与市场的力量，有效地整合社会资源，重塑农业产业的链条，打通全国市场，实现多赢。

京东农村金融如今已经覆盖1700个县，30万个行政村，在超过中国一半的乡村里，那些并不懂得抽象的金融概念的农民，如今正在享受着这种普惠金融带来的改变：他们可以及时拿到从京东农村金融获得的融资去购买种子化肥，也可以利用融资在秋收后迎来新一轮扩大再生产。曾经觉得像“天上掉馅饼”一样的好事，竟然真的可以遇到了。

这种“从数据中来，到实体中去”的金融，正在尝试解决传统金融里“不平等”的痛点，无论是创业者、中小企业业主，还是养殖户、种植户，都在不知不觉中，有了接触和使用金融产品和服务的平等权力，也意味着自己的梦想有了更高的成功率。

传统金融无法解决的金融与实体经济产业的“背离”，这里正在给出解决之道。