互联网保险——中国保险业的新机遇

陈 涔

湖南外贸职业学院国际商务学院

互联网保险
——中国保险业的新机遇

陈 涔

湖南外贸职业学院国际商务学院

作为金融行业的支柱，我国保险业的发展远远低于发达国家平均水平，但随着碎片化，场景化保险的出现，互联网保险唤醒了国民的保险意识，拓宽了行业的发展空间，提高了风险的定价与管理能力。本文从互联网保险的优劣势出发，对其发展现状和未来走势进行了探讨。

互联网保险；大数据；场景保险；信息不对称

一、我国保险业发展现状

2014年8 月，国务院发布了《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，将保险定位为现代经济的重要产业和风险管理的基本手段。这份被视为保险业的“新国十条”，将商业保险发展上升到了国家战略，无疑是保险业改革发展的最大政策红利。

从整体来看，2016年中国保险业总资产突破15万亿元，全国保费收入接近3万亿元，同比增长20%，互联网保险整体保费规模达到了2347.97亿元，同比增长160%，行业发展速度创近7年来新高。2016年中国总保费规模排名世界第三，约占全球市场10%的份额。在2017《全球保险市场调研报告》，中国保险市场更是贡献了全球1500亿欧元保费增量中的700亿欧元。

中国虽然在世界总保费规模中排名靠前，但我国保险业在国民经济地位低，人们对保险认识程度有待提高，导致其保险密度和保险深度仍远低于发达国家水平，人均保费仅为281美元(见图1)。

图1 保费规模TOP5国家保险发展状况

二、互联网保险的主要模式与优劣势比较

随着互联网金融的不断发展，互联网与保险融合的趋势也日趋明显。2013 年，阿里、腾讯、平安等企业共同注资设立了我国首家互联网保险公司——众安在线财产保险公司。2015年，110家保险公司先后设立自己网上销售平台，互联网保险成为各险企新的发力点。据公开的数据统计，2014年互联网保费收入858.9亿元，同比增长195%，对行业费增长贡献率达到18.9%，成为拉动保费增长的重要因素，2016年互联网保险保费规模上涨至2,400亿元，接近于8倍的增长量。

从模式上看，我国互联网保险的模式主要有官方网站模式(保险公司建立自主经营的电子商务平台，销售保险产品)、第三方电子商务平台模式(保险公司通过第三方电子商务公司搭建网络平台，销售保险产品)、专业中介代理模式(介于保险经营机构之间或保险经营机构与投保人之间，专门从事保险业务咨询与招揽业务)、和专业互联网保险公司模式(拥有监管部门颁发的保险牌照，不设线下分支机构，从销售到理赔都在网上完成的经营模式)四种。

相较于传统保险，互联网保险最大的优势在于利用网络开展业务降低了线下渠道的经营费用和人工开支，节省了较传统营销方式50-70%的成本。其次，互联网技术优化了保险的定价基础。依托大数据和云计算的互联网保险，从多维度获取客户数据并对数据进行分解重构，来预测客户行为，降低了传统保险因为信息不对称而引发的道德风险，实现个人风险的精准识别。再次，互联网保险为客户提供7*24小时的全天候服务，线上一体化的投保流程极大地优化了客户体验。最为重要的是，互联网保险并不是传统保险的网络化，而是通过保险产品场景化将各种创新的保险产品镶嵌在居民的衣食住行生活事件中，一方面扩大了保险品种范围，另一方面，互联网保险根据用户身份背景、财富结构、消费习惯等特征，以真实的客户需求来设计保险产品，改变传统模式的被动销售，实现精准营销。

然而，我们也需要认识到保险产品比其他大众化的金融产品复杂得多。保险术语的理解、保险条款的规定，责任事故的认定、定损赔偿等等，都需要专业人士的参与。目前，市场上热卖的主要是以车险、运费险、账户保障险、碎屏险、外卖平台食品安全险等事故责任较为明晰的财产类保险。而人寿保险类和年金保险类产品由于其设计的复杂性，目前仍以线下销售为主。另外，保险的完整流程包括咨询、承保、定损、理赔、退保、投诉等环节，目前互联网保险发展的较为成熟的环节是保险产品的信息展示，而后续的定损、理赔、退保等环节仍处于起步阶段。相关调查表明，在线索赔是拉低客户整体体验的一环，未来有待加强提升。

三、互联网保险未来的发展前景

在互联网技术的应用日益普及的今天，互联网经济的虚拟性带来了巨大的风险管理需求，保险与消费相互促进的“共生效应”愈发明显，为互联网保险带来了不可限量的蓝海市场。互联网保险目前进入了3.0时代，这个朝阳产业，已然成为各行业巨头厮杀的战场。

互联网保险应充分挖掘和满足新的保险需求，与传统保险实现错位竞争，提升互联网金融企业风险抵御能力，发挥保险在互联网经济中损失补偿和风险保障的功能作用，为互联网经济保驾护航。

未来，随着区块链、人工智能等更多技术在保险领域的深度运用，互联网保险将迎来更大的发展。人工智能既能丰富消费者的产品体验，解决保险条款晦涩难懂的困局，让更专业的保险线上化成为可能。区块链技术利用全新加密认证技术和全网共识机制，创建一个共享的、带时间戳的不可篡改的连续账本数据库，能有效解决过去由于信息不对称骗保、篡改原始材料虚假理赔、保险赔偿金被冒领等问题。

[1]唐金成，韦红鲜.中国互联网保险发展研究[J].南方金融，2014，(5)

[2]郭金龙.互联网保险发展新阶段[J].中国金融，2015(16)

陈涔(1988.08～)，女，湖南邵阳，湖南外贸职业学院，中级经济师，格拉斯哥大学硕士研究生，从事互联网金融、金融资产定价的研究。