宜丰农商银行“固本强基、提质增效”的实践与思考

姚亮

“固本强基、提质增效”是农商银行顺应“新常态”的必由之路，也是深化改革的一项重要任务。面对复杂严峻的经济环境和经济下行压力，宜丰农商银行始终坚持稳中求进工作总基调，牢牢把握固本强基、体质增效总要求，坚持“立足本土、服务社区、支农支小”市场定位不动摇，扎实开展各项工作。

固本强基实现稳中求进

坚持不懈深耕“三农”市场。固根本，关键在于坚持“支农支小”的目标市场定位不动摇。近年来，宜丰农商银行牢固树立“根在农村、命在农业、服务三农”的发展理念，以发展农业为中心，以农民增收为核心，以支持涉农企业为重点，竭力做实做优涉农贷款。一是扎实加大有效投放，做大信贷总量。通过农户小额信用贷款、财园信贷通、财政惠农通等信贷产品加大支农支小力度。二是积极寻找市场真空，创新贷款品种。通过创新“流水贷”“农机贷”“光伏贷”“诚商信贷通”等信贷产品，为客户解决融资难开辟新路，为支持地方实体经济的发展夯实基础。三是深入推进 “四扫”活动，开展地毯式营销。充分挖掘、了解农户及小微企业贷款需求，数量与质量并进，真正做到以客户为中心，切实解决客户融资难的问题。

多措并举筑牢发展根基。一是加强员工队伍建设。加大对员工在信贷管理、风险防控、文明服务等方面培训力度，着力打造一支道德素质好、专业水平高、风险意识强、服务质量优的员工队伍。二是推进人员选聘，优化人员配置。通过业务技能竞赛、业务知识考试等方式确定员工等级，兴起了一股“学习风”，大大提高了员工的整体素质和业务技能；通过开展公开竞聘，为稳健发展提供了人才支持和智力保障。三是弘扬企业文化，关爱员工生活。通过加强“五小建设”和实行“午餐派送”制度等方式，改善员工工作生活环境。同时，举办了文艺晚会、青年员工座谈会、业务技能比赛、员工家庭大走访等形式多样的活动，调动了广大职工创先争优、积极进取的热情，营造出良好的企业文化氛围。

创新谋划加强党的建设。认真贯彻省联社关于党建工作要求，将党建工作摆在更加突出重要的位置，不断加强组织建设和作风建设，打造风清气正的政治环境。开展“三严三实”专题活动和员工警示教育暨党风廉政教育专题讲座等一系列活动，并以此为契机，围绕经营和管理各项工作重点，实现党建工作与业务发展的相互促进。同时，通过支部会、民主生活会、座谈会等形式健全交流互动机制，畅通新老党员、干部群众的沟通渠道。

提质增效助推战略转型

近年来，宜丰农商银行努力克服经济下行、利率市场化、同业竞争加剧等不利因素的影响，在业务发展中由注重规模速度向注重质量效益转变，在抓好资金组织工作、固化优质服务、降低营业成本上狠下功夫，有力促进了各项业务提质增效。

在抓好资金组织上下功夫。一是加大考核力度，激发全员揽储潜能。一方面，将组织资金列入员工绩效薪酬系统考核，一方面，推出了“首季开门红竞赛”、双过半业务竞赛”、“阶段性任务竞赛”等活动方案，实行重奖重罚。二是严格责任揽存考核机制，激发了员工组织资金活力，形成了人人抓存款、个个争先进的良好氛围。三是转变服务方式。充分利用好“四扫”契机，深入各商铺摊点，服务方式由被动存款服务向主动为客户服务转变，定期组织人员上门维护，努力扩大市场份额。

在固化优质服务上下功夫。一是成立利率定价小组。积极适应利率市场化的形式，按照风险度、客户贡献度、客户级别、产业政策等执行利率，针对不同客户制定相应利率，进一步加大了贷款客户的支持力度，巩固了客户关系。二是着力打造以营业部、棠浦支行为标准的标杆网点，优化服务环境。三是加强有关服务的学习培训，并结合明察暗访和调阅远程监控方式，对整改情况进行后续跟踪检查，确保整改措施落实到位，切实提高综合服务水平。

在降低经营成本上下功夫。一是加强费用管理。对各网点的费用进行管理，强化了财务预算执行能力，促进了营业费用与经济效益有机结合。二是创建电子银行网络平台。大力推广网上银行、手机银行、自助转账终端等新型业务，实现助农取款服务点“村村通”乡镇全覆盖，大幅度节约了柜面成本。三是实行退休人员返聘和大堂经理聘用制度。降低人工成本，为实现管理提升转变打好基础。

当前存在的主要问题与难点

一是市场份额提升面临困难较大。一方面，随着村镇银行、赣州银行、南昌银行依次入驻宜丰，不断抢食金融蛋糕，市场份额提升面临较大困难。另一方面，财政存款比重过低，对公存款增长缓慢，存款循序渐进存在一定困难。

二是业务结构和盈利模式较为单一。目前，宜丰农商银行的盈利模式仍是以净利差为主，收入结构还有待进一步优化。存在业务品种相对较少、中间业务发展缓慢、产品规划不够、信贷产品创新力度不足等现状，尚未对常规客户、高端客户、个性客户等各种不同客户开发有针对性的产品，也没有制定科学有效的场渗透市和拓展战略。

三是从业人员素质和结构有待优化。在新业务拓展和风险管理方面，专业人才匮乏，制约了金融创新业务的拓展。员工结构不够合理，柜面人员呈现高学历化，在一定程度上造成了人才的浪费。

进一步提质增效的思考与建议

一是要毫不动摇地继续坚持“立足本土、服务社区、支农支小”战略定位，明确发展方向，将农村作为大基础、大后方、大蓝海牢牢抓在手上，继续把服务“三农”摆到工作的重要位置，肩负起扶持“三农”的重任，优先满足优质涉农企业、农民合作社、种养大户、家庭农场等新型农业经营主体的金融服务

需求。

二是要加快网点转型升级，积极拓展城区市场，把城区、农村两个市场联结起来，互为促进和补充，不断提升发展速度，增强发展实力，推进新型社区金融便利店和社区银行网点的设立，可试行“夜市银行”常态制。同时，推进基础服务规范化、个性服务差别化、服务质量标准化、服务管理常态化，全方位改进金融服务，打造形成以客户为中心、以服务特色定位品牌的新体系。

三是要进一步缩减人力成本，实行业务流程外包。将柜面业务、大堂、保安、武装押运等没有技术含量的业务“甩掉”，交给一些专业的服务外包公司去做，腾出更多人力、物力、财力转攻技术和营销，实行“全员客户经理”制度，实现资源优化配置最大化。

四是要引入“互联网+”的思路，不断向网络化、集约化经营转变，积极试水P2P等网贷模式，加快电子银行渠道创新，建好微信银行，使服务方式由“物理网点线下服务”向“线下线上一体化服务”转变，转型发展赢得先机。

五是要实行“人才兴行”战略。现代银行业的竞争，归根结底是人才的竞争，要引进理财、票据业务等方面的专业性人才；同时，可根据岗位要求和个人特点，建立员工档案，尽可能地将青年员工安排在最适合的岗位上，努力做到用当其时、用当其位、用当其长；对于特别优秀的青年员工，建议依据“敢为事业用人才、不拘一格选人才”的理念，打破陳规、大胆使用，使其才能得到更充分的发展。通过全面加强和改进人才工作，逐步形成育才、引才、聚才和用才的良好局面。