银行信贷风险管理问题及管理途径之研究

【摘要】银行和整个金融业的主要风险形式就是信贷风险，这也是金融机构和监管部门的主要防范和控制的对象。银行信贷业务会带来一定的信用风险，这也是银行比较关注的问题。当前我国的银行收到各种因素的冲击，需要承受各种风险，在银行的信贷风险管理当中存在一些问题，也逐渐增大了商业银行的经营风险，当前最重要的就是加强管理银行信贷管理。

【关键词】银行信贷风险管理 问题 管理途径

信贷风险指的就是銀行在实际经营的时候，受到来自产业政策和金融环境等方面的因素影响，贷款无法按照规定的时间将将本息收回来，导致商业银行损失资金。近些年我国银行在信贷风险管理方面不断努力，已经取得一定的成效，但是和外资银行进行比较仍旧具备一定的差距。

一、概述银行信贷风险

（一）银行信贷风险的含义

银行信贷风险指的就是由于各种因素的影响，管理和经营银行的过程中，实际收益结果和预期收益目标之间存在背离的情况，可能会损失资产。信贷风险指的就是企业因为各种原因无法按照约定的时间归还信贷本息，导致银行损失资金。在银行当中主要存在三种形式：赔本风险、赔息风险、赔利风险。

（二）银行信贷风险的特征

1.客观性。存在信贷风险，那么信贷风险就不会以人的意志为转移，属于客观存在的事物，在当前的银行业务工作当中，还不存在不具备风险的信贷活动。

2.隐蔽性。信贷本身具有不确定性，可能会因为各种信用特点，从而掩盖了其表象。

3.扩散性。发生信贷风险，银行就会损失一定的资金，这样对于银行自身的生存和发展会造成影响，同时还会出现关联式的链条式反映。

4.可控性。银行按照一定的方法和制度，识别和预测风险，可以做到事中防范，并且在事后进行化解。

（三）银行信贷存在的原因

环境的不确定性属于一个原因。银行和企业都要预测信贷行为的经济前景，有效的预计在某一个时间清偿贷入或者贷出的资金，这样双方都可以获得经济利用，保证借贷行为正常的开展下去。如果其中一方在预测方面出现了偏差，那么可能就会出现风险。在市场经济当中存在很多不确定的因素，可能会扩大这种偏差。

双方信息不对称也会引发信贷风险。通常双方掌握的信息不对称，就会形成委托人-代理人关系。贷方不能完全了解委托人，代理人利用对方信息不够去那面，从而利用合同条款，那么委托人就会处于劣势，杜宇市场的有效运行形成干扰，市场甚至还会失灵。借方和投资项目的偿付和盈利的能力决定着银行信贷活动的收益情况，企业问了活动贷款，会刻意隐瞒不利信息，如果没有得到有效的控制，那么就会导致信贷市场出现危机。

二、银行信贷风险管理问题

（一）银行信贷投放行业比较集中

当前我国银行信贷业务具有很强的政策性，当前通讯行业和生产制造业等基础设施建设等都在快速的整张，吸引了很多银行的投入信贷资金，在宏观调控下，房地产市场价格预期并没有回归到合理的水平上。结合国际行业的经验和数据，个人房产信贷的风险通常情况下其风险暴露周期保持下3～5年，我国银行房地产信贷业务也开始运作了好几年，各种隐藏的风险可能会依次爆发，在房地产市场的调控作用下，可能会逆转房地产不断加码的情况，但是会不断增加银行的房地产个人信贷风险，这样也会增加整个房地产行业的信贷风险。

（二）银行信贷风险管理组织和流程不够完善

当前我国银行信贷管理组织存在条块风格的情况，信贷风险管理环节和流程无法获得有效的衔接和梳理，没有完善心爱风险管理的流程，那么就无法整体测量和把握信贷风险状况，在制度方面，在日常管理当中也没有纳入信贷风险的分析和计量等。缺乏独立的风险报告，这样经营管理层就无法全面的把握信贷风险，仍旧利用传统的比例参数分析银行信贷风险的方法和手段，没有利用现代信用风险评价和测量方法，这样就无法及时准确的处理大量的数据，也无法有效的面对信贷市场的环境变化。我国银行实现信息化管理比较晚，缺乏成熟的专家信贷风险管理系统。

（三）没有完善银行信贷风险的内部控制体系

银行信贷更好的发展的基础条件就是健全内部控制体系，当前信贷业务内部控制环节比较薄弱，在信贷业务当中存在骗贷和诈贷的情况，这都是因为信贷操作不够健全，导致我国银行信贷在内部控制方面存在缺陷和漏洞。通常是因为内部控制制度不够健全，缺乏信贷风险识别机制和评估机制，没有明确新贷方风险内部控制的责权界限。针对我国拟经济的走势预期，在这种情况下，银行需要加强管理信贷风险工作。

（四）个人住房贷款的成数比较高

住房贷款按揭成数指的就是贷款额度和房产价值二者的比例，银行为了将业务规模不断扩展，其按揭成数通常都是比较高的。当前我国规定了房地产的要求，对于商业银行的控制风险也提出了具体的封信撒，降低了按揭成数，但是这个数值还是比较高，存在着一定的风险，这就需要进行有效的调整。对于不同的贷款人来说，其偿还能力和信用也是具有差别的，银行承担的风险也是不同的。因此在我国政策上对于信用条件比较差的贷款人来说，可以适当的将首付比例提升，这样可以减少因为违约造成的损失。

三、银行信贷风险管理的管理途径

（一）树立稳固的经营理念

信贷风险防范工作的前提就是树立牢固的经营指导思想。银行高级管理人员需要具备清醒的头脑，不能盲目进行扩张，片面的追求规模和速度，也不能涉及到违规禁区。其次要保持谨慎的工作态度，在经营每个业务的时候都要高度的耐性，清醒的认识到信贷业务方面的风险，保持高度的敏感度。其次需要利用合理的信达思政策，结合各个时期和业务的特点，明确银行的信贷指导，从而促进新航业务可以健康稳定的发展，银行需要制定出资产复杂管理政策和信贷政策，实施宏观调控，掌握银行可以承受的风险程度和潜在的市场份额等方面的内容。在微观管理方面，各个信贷专业部门要做到因地制宜，对于信贷客户的经营者和资金实力以及经济效益进行认真的审核。endprint

（二）完善信贷业务风险的内部控制制度体系

银行的高策决策人可以直接控制内部控制机构，在实践经验方面，内部信贷封信啊控制体系的管理人员如果是高级别的决策层，那么其运作效率和实际效果的发挥也是比较好的，银行高层管理制定控制目标，在实际执行的过程中，可以将内部和外部的阻力进行减少，并且使其整体认同感得到有效的提高。

强化内部控制体系的职责和运作，建设内部控制体系属于一个系统工程，各个部门需要明确自身的系统职责，在实际执行的过程中需要保持密切的的协同，内部审计部门需要审查和监督以及反馈内部控制系统的运行情况，提出有效的修改建议和体系，这样可以改进内部控制体系。

（三）完善审查制度

建立企业信用风险等级评价和信贷风险预警体系，分析信贷单位的经营状况和财务变动等重大问题，及时向信贷人员发出报警信号。企业信用风险的等级评价结合信贷上企业的风险水平和财务状况等各种因素，进行综合评分，最后确定其主要层次，确定授信额度。结合我国印上信贷的主要特点，建立贷款合同违约分析评价模型，在执行过程中，需要全程跟踪和监督财务状况和经营过程，明确贷款企业的检测对象，建立行为业务数据库，预测和评估企业的可能走势和趋向，做出最佳的防范措施。

利用各种资产组合的管理方法，将信贷业务的风险进行降低，当前在很多发达国家普遍利用贷款组合管理的方式，不仅可以增强收益，还可以降低风险，利用科学的贷款组合，可以综合分析经济环境的走势和行业的发展前景，掌握企业的实际经营情况。

（四）完善信貸联保模式

银行对于微小企业发放联保贷款的时候，通常都会利用商会联保模式和行业协会联保模式，结合商会和行业协会的整合优势，对于风险更好的控制。但是这两种模式也具有一定的不足之处。这种模式的直接受益人就是商会和行业协会的成员，因此存在过度融资的风险。这就需要建立内外部共同监管的部门，负责筛选客户和把控风险，降低风险。此外利用联保模式需要严格控制风险。

四、结束语

近些年不断加大了银行信贷风险管理的难度，挑战力我国的信贷风险管理，这就需要加强监督银行信贷经营过程中的各个变量，明确信贷业务的安全性和流动性，保证银行信贷业务可以保持健康稳定的发展。

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作者简介：蔡岳（1988-），男，汉族，北京人，中国人民大学在职研究生，研究方向：金融学。endprint