股份制银行加强金融风险防控——以渤海银行房地产信贷为例

(济南大学 山东 济南 250002)

股份制银行加强金融风险防控
——以渤海银行房地产信贷为例

鲁琳

(济南大学山东济南250002)

商业银行重大操作风险事件频发，银行的不稳定，必然引起经济金融的动荡，银行过去粗放的管理模式不能满足银行安全体系的全方位运行，为此，加强信贷风险管理成为众多银行的呼声，如何实施全面风险管理成为银行要深层次思考的问题。

银行；信贷；风险防控

调查对象:渤海银行个贷部

调查内容:由于个人条件有限，因此调查选用了股份制银行而非传统的国有四大银行。从渤海银行房地产个人信贷方面入手，分析研究操作风险与风险事件防范，探索实现对风险的有效防控和化解手段，具有一定现实意义。

一、调查分析

(一)房地产发展过程中导致的金融系统风险

房地产信贷风险,是经营房地产信贷业务的金融机构在经营活动过程中,由于其决策失误、管理不善或受客观环境变化等一些无法预料的不确定因素的影响,导致其资产、收益或实际收益与预期产生偏差,从而蒙受经济损失或获取额外收益的可能性。

1、我国房地产业是在房地产信贷环境下逐步发展起来的，经济发展和全面转型的经济新常态下，必须对房地产产业链的金融风险进行全面分析，对其产生的金融风险要进行全面评估，确保房地产金融风险能够得到有效防控，提高房地产金融的健康运行水平，为房地产业健康稳定发展创造良好的金融环境。

图1 2016年6月房地产市场情况

2、2016年6月房地产市场呈现如下特征：第一，房地产开发投资完成额持续下降，房屋新开工面积累计值同比下降。第二，70大中城市新建住宅价格指数一线城市同比增速下降，二、三线城市环比增速下降。第三，商品房成交面积上涨，一、二、三线城市成交面积小幅上涨。第四，大中城市土地成交占地面积延续下跌，一、二、三线城市环比均跌幅超过50%。

3、从金融系统的运行实际情况看，由于受到利益驱动，很多金融机构争相进入房地产领域，因此从金融系统对房地产的支持领域看，主要包括土地储备贷款、房地产开发过程中的贷款、房地产流动资金贷款、客户和消费者按揭贷款等。银行内部风险意识淡化、贷款审批疏漏、治理结构松散、内控制度薄弱、退出机制匮乏等是房地产信贷风险产生并扩大的主观原因。

二、调查建议

金融系统运行过程中受到很多社会因素的影响，因此很多不确定的事件会引发金融风险，金融系统必须进行全方位金融控制和管理，全面提高金融风险的防控管理水平，为金融系统的安全创造良好的条件。

1、强化清收处置不良贷款。定期开展不良贷款客户会诊工作，对不良贷款进行逐户会诊，研究制定新的处置预案。综合运用多种清收处置方式，积极推进不良贷款清收处置工作进度。

2、金融机构应主动适应新常态，在推动经济转型的同时实现自身业务转型。一是要优化信贷资产投向，做好对现代服务业、高新技术产业等战略新兴产业的金融服务和中小微企业的信贷支持，不断拓宽消费金融供给渠道；二是要积极转变盈利模式，在稳健经营的前提下，拓展传统存贷款业务以外的其他中间性业务，逐步降低经营利润对存贷利差的过度依赖；三是要在市场竞争日趋激烈的背景下，实施差异化竞争策略，为参与市场竞争拓展空间，避免在利率市场化后出现“不提高存款利率客户流失，提高存款利率经营亏损”的两难境地；四是要主动强化市场风险管理意识，提升市场风险管理能力

3、健全房地产金融风险调控监管体系，提高房地产金融信贷风险防控水平。从房地产领域的发展情况看，如果房价下跌和利率升高会导致坏账产生，对金融系统会产生很大的风险。因此在房地产金融系统建立的过程中，必须对个人住房信用贷款进行全面有效的监管，实时跟踪金融系统的运行情况，不断提升个人房贷资产的质量，从多方面进行房地产金融风险监管

三、结论

我国金融法律制度的滞后既限制了房地产企业的融资渠道,又堵塞了银行信贷风险的分散途径,使得房地产市场的风险全部转移和集聚到银行。应完善相关金融法律制度,扩宽房地产企业的融资渠道,拓展房地产信贷风险的分散途径。建立房地产企业融资多元化的法律机制,减少商业银行贷款组合的风险。二是完善征信法律机制,构建信用评估体系,严厉处罚假按揭等背信行为,减小信息不对称的危害。银行内部须健全风险预警体系,严格风险管理流程,完善内部控制措施,建立银行退出机制。增加房地产信贷金融渠道,规范房地产市场体系,以减少商业银行的风险压力。

每一个时代的风险管理理论都与当时的时代特点，经济、金融发展状况相吻合。在当代经济新常态的大背景下，我国商业银行应尽快建立起完善的风险管理体制，更重要的是，我国商业银行应该掌握西方风险管理理论发展的根本思想、方法，根据时代发展和我国经济状况的需要，逐步建立适应我国国情的、完善的风险管理机制，掌握风险管理的话语权，并能够根据经济发展，不断完善自己的风险管理理论。

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鲁琳(1995-)，女，汉族，山东泰安人，本科在读，济南大学，研究方向工商管理。