完善校园足球专项保险的必要性研究

杨薇 丁梦琪 刘丽杰 朱玲

摘 要：随着国家对青少年体质和足球项目的日益重视，校园足球已经在全国范围内开展起来。但是，伴随着社会安全意识的不断提高，体育保险成为学校体育管理者和青少年校园足球活动开展的关键性制约因素，随之也成为了研究的热点问题。本文运用文献资料法、逻辑分析法、对比分析法等研究方法，从多角度阐述在校园足球活动开展的过程中，进一步完善校园足球专项保险的必要性。结果发现，我国目前参与校园足球活动的群体数量庞大，但现有的校园足球运动专属保险产品较少，并且现有保险的赔偿比例是根据运动伤残程度划分，而针对训练和比赛过程中发生的中度及轻度运动损伤没有涉及，造成校园足球保险的不健全，学校有关运动员和普通学生的伤害险没有区分出来。因此，建议进一步细化和开发校园足球保险专属产品，完善校园足球专项保险机制，促进校园足球健康可持续发展。

关键词：校园足球 专项保险 必要性

中图分类号：G807 文献标识码：A 文章编号：2095-2813（2017）12（c）-0232-02

2009年国家体育总局和教育部共同组织开展全国青少年校园足球活动，2015年3月《中国足球改革发展总体方案》正式出台，方案中共17次提到“校园足球”。另外，据国家统计局数据显示各级各类学校在校学生：2014年为9451.07万人，2015年为9692.20万人，并呈现逐年递增的现象。这样庞大的社会群体，在校园足球广泛普及的背景下，一旦发生运动损伤及伤害事故，不仅给学生及家长带来不幸，同时也加重了学校的经济负担，影响学校的声誉，致使校园足球运动的开展受到影响。因此，本研究将从多角度系统阐述完善校园足球专项保险的必要性，为解决校园足球开展的安全保障问题提供理论参考。

1 校园足球运动的开展

足球属于竞技性对抗性很强的运动，不受场地的限制，对于参与的人数和器材没有过高的要求，使得足球风险出现多样性。同时，在校学生年龄处在未满18岁之间，身体、心理方面都处在青春发育期，还不够成熟。这个时期的学生精力充沛、争强好胜，但运动风险意识不是很强，容易发生疏忽大意或过失行为造成一些事故的发生，事故发生突发性常见。如何处理学生喜欢运动与事故之间的冲突成为关键。

1.1 校园足球的开展受多方面因素的制约

从家长的角度来说，一方面受传统思想的影响，以及现在社会整体的大趋势应试教育、中高考以及其他重要考试等因素的影响，父母认为运动会影响学生的成绩甚至是未来的前途，唯有读书高成为第一重要的考虑因素。另一方面家长认为足球运动的高风险性会对身体状况造成影响，容易造成损伤。加之父母对保险的意识淡薄，更增加了家长对足球运动的风险担忧。

从学校的角度来说，开展各项体育教学是很重要的一项活动，也是学生养成体育锻炼习惯的最佳时机和最佳方式。然而体育活动无法避免人与人之间、人与器械之间的接触，在这过程中随时随地都伴有一定的风险性。这就形成了体育活动占整个校园活动事故的很大比重。反之，足球的高风险性又会受到学校体育安全教育工作、对设备器材的检查、老师课前是否组织热身活动与注意事项这些因素的影响。但目前学校对于高风险的体育运动项目并没有专门的保险机制和保险产品，大部分是以“学平险、人身意外险”形式进行投保，但这些单一的险种并不能满足各类人群的需求。因此，校园足球的开展从某种程度上会受到学生、家长、教师、学校的保险意识、保险产品、保险制度等的影响。

1.2 校园足球开展以来的热点问题

王冬慧在《基于文献计量学的校园足球研究》一文中对1995—2015年中文体育类核心期刊有关青少年校园足球的213篇论文进行分析指出，校园足球在安全保障、足球场地建设、经费投资利用、师资培训学习以及体育教育观点五个方面存在问题[1]。毛振明在《校园足球实施一年来的成绩、经验与问题——论“新校园足球”的顶层设计之四》中强调今后校园足球能够健康、持久地发展下去，就必须将校园足球的制度建设工作做好，如各级学生足球竞赛与保障制度、实验校园足球经费和器材支持制度、足球人才升学输送制度、学校足球教练员的资格与工作保障制度等等。指出这些制度建立或不完整，或不细致，是的校园足球因缺乏制度的保障而显得热闹有余但持久动力机制不足[2]。而彭召方等人在《我国校园足球可持续发展的新问题解读》中强调：家长和校长观念方面的转变是由于足球运动风险专项保险及一系列优惠政策的落实[3]。2011年7月，国家体育总局和国家教育部联合下发《关于开展全国青少年校园足球活动通知》，宣布成立全国青少年校园足球工作领导小组，初步确定了全国44个布局城市，2200多所学校广泛开展校园足球活动[4]。为了使校园足球活动的顺利开展进行，并长期开展下去，由中国人寿保险股份有限公司与中国足球协会于2009年携手共同开发了《校园足球运动责任保险》专属产品，但是具体的保险赔偿比例是根据运动伤残程度划分，而针对训练和比赛过程中发生的轻度运动损伤没有涉及，造成校园足球保险的不健全。况且足球具有较高风险性，加强该运动项目专项险种的研究具有不可比拟的困难和要求。因此，校园足球活动在保险方面面临很大的问题，急需进一步完善。

2 学校体育保险发展现状分析

1995年5月30日，国家体委正式批准设立中华全国体育基金会体育保险的职能部门，然而体育保险并没有发展起来，申奥成功后才发展起来。到2004年我国第一家专业从事体育保险的中体保险经纪有限公司成立[5]。我国的体育保险尚处于发展阶段，而学校体育保险更显得稚嫩。学校体育保险是针对在学校组织实施的校内外体育活动如体育课、课外体育活动、课余体育训练等在学校负责的体育场馆和其他体育设施内发生的，造成在校学生和其他人员的人身損伤后果的事故，以学生作为保险对象而设计的特别险种。现在的学生保险是在入学时由学校统一组织学生自愿参与购买的“人身意外伤害险”，该保险主要是针对能够正常参加活动的学生，以意外事故致残或者死亡为保险事故，事故发生时，由保险人按约定给付保险金的一种保障，来解决在运动中别人带给自己的伤害或者自己造成的伤害[6]。

因此，就目前我国学校体育保险的现状来看，没有一项专门针对学校体育保险的制度，查阅资料发现高校为大学生投保的学生团体比例较高，而中小学和幼儿园投保比例较低，况且在我国不强制在校学生参保。究其原因，一方面受传统观念的影响，在宣传和推广方面受到阻力。（1）家长保险意识薄弱。认为体育运动带有的风险发生在自己孩子身上的几率很小；（2）参与投保的积极性不高。认为日常训练的运动量对其造成的伤害不会很大，对软组织损伤带来的长远影响认识不够。（3）学生自身无保险意识。大部分学生具有侥幸心理和依赖心理，认为运动损伤发生在自己身上的概率很小，即使出现受伤情况，有父母和老师解决。另一方面我国体育保险尚未建立成熟的商业化发展保险模式，学校体育保险赔偿方面的资金会受到一定的影响。由于受学校场地设备器材安全条件、体育教师及教练员安全知识讲解、校内体育运动安全防范的指引等影响，造成学校体育保险发展缓慢的局面。

3 案例分析

2015年1月，山东省临沂市某县初中体育生王某与邵某，他们的教练先前通知下午不再训练，让准备考试。这两位同学和班主任谎称下午训练，在老师不知情的情况下踢足球。在踢球过程中，王某在邵某身后抢球时，将其左腿踢伤。受伤后，邵某送到当地人民医院检查治疗，医生判断为左腿股骨骨折，建议住院手术治疗。邵某家里决定转院保守治疗，在新汶矿业集团中心医院住院并进行手术治疗，共花费57161.88元。各方协商调解不成，终诉至法院。法院认为体育队教练虽然通知学生下午不再训练，专心准备考试，但并没有将此事告知班主任，学生借此干自己想干的事情。学校对学生的管理欠缺，应承担相应的赔偿责任。对于自己本身来说，法院认为行为人属于主观过失行为，按过错责任原则，承担赔偿责任。从这一案例中不难看出，对于足球带来的损害学校并没有针对这一项目特有的保险机制，在我国基本与学校有关的活动保险都包含在学生意外保险中，很显然学校体育保险险种单一满足不了各类人群的需求。

4 结论与建议

（1）我国保险的发展近几年才起步，处于初级阶段。与西方发达国家相比我国保险险种单一、有关条款不明确、相关法律不够完善、服务质量不够好。（2）对于学校体育保险来说，主要是学生平安保险和意外伤害保险来代替。教育局颁布的《学生伤害事故处理办法》涉及了学生自愿投保，对于投保方式、险种约定没有特别的规定。在出现足球损伤事故后常因赔偿问题发生纠纷这种现象很常见。（3）在学校足球体育保险方面由于足球项目本身的高风险性常出现损伤事故，但针对性的保险并没有设立。出现这种现象是我国相关保险的法律不完善，相应的监管机制也不够完善。

另外，前期国家体育总局青少年体育司对青少年体育专项保险做过专项调查，保险机构经测算认为，青少年专项体育保险具有可行性，并且愿意开发相应的险种并付诸实施。因此，我们有必要对校园足球专项保险进行深入细致的研究，逐步完善校园足球专项保险机制，以保障校园足球健康可持续发展，从而促进青少年体质健康全面发展。

参考文献

[1] 王冬慧，刘兵.基于文献计量学的校园足球研究[J].体育文化导刊，2017（5）：147-151.

[2] 毛振明，刘天彪，李海燕.校园足球实施一年来的成绩、经验与问题——论“新校园足球”的顶层设计之四[J].武汉体育学院学报，2016，50（3）：66-67.

[3] 彭召方，袁玲，国伟，等.我国校园足球可持续发展的新问题解读[J].体育文化导刊，2017（7）：19-23.

[4] 国家体育总局，教育部.关于开展全国青少年校园足球活动通知[R].2011.

[5] 焦长庚.中美体育保险经纪公司核心战略发展比较研究[J].体育文化导刊，2015（10）：145-147.

[6] 庹继光.公民体育权利实现跨越《体育法》修订[J].沈阳体育学院学报，2017（2）：49-53.

[7] 纪纲.中国学校体育保险的政策性解决方案探析[J].惠州学院学报，2016（12）：125-127.

[8] 王晓娜.体育保险发展研究[J].体育文化导刊，2016（6）：114-131.

[9] 徐軍艳.当代大学生购买体育保险的现状调查[J].辽宁体育科技，2017（4）：23-26.

[10]姜毅.业余体育运动员损害的法律保障体系研究[J].广州体育学院学报，2016（11）：32-35.