互联网金融推动我国传统银行业深化改革

在信息时代，计算机和互联网技术实现了有效的应用和推广，在不断实践过程中其技术实现了突破性的进展，为我国互联网金融的发展带来了重要的动力支持。在计算机和互联网技术有效发展过程中，我国金融领域出现了一定的变化，传统银行发展受到极大的制约。本文主要对当前我国互联网金融的发展现状以及发展特点进行分析，并有效研究其发展过程中对传统银行业的冲击，最后针对互联网金融下对传统银行发展改革提出建议。

互联网金融 传统银行 发展现状；发展特点 改革

互联网金融在中国的发展较为迅速，在很大程度上对传统银行业的发展造成极大的冲击，为了有效促进传统银行业的发展，必须在互联网金融的背景下，推动传统银行业实现深化改革，促使银行业为我国经济转型发展提供重要的动力支持。

现阶段，互联网金融的发展情况

现阶段发展过程中，互联网金融在我国实现了快速发展，其中以信贷、支付以及理财三方面的发展最为显著。下面首先对互联网金融支付领域的发展情况进行研究。在支付领域，最具代表性的主要是第三方支付。第三方支付主要是指与大银行签约切具备一定实力和信息保障的第三方独立机构提供的交易资金支付平台，而第三方在其中作为监督以及中介职能，在资金支付者以及收款公司建立过渡账户，从而有效解决客户与客户模式引起的信息不对称问题。第三方支付的出现，快速受到了人们的青睐，强势的入驻到金融市场支付交易过程中，逐渐影响着传统银行业的发展。

第二，主要是信贷领域。通过互联网平台，融资实现快速发展，通过信用贷款，有效满足人们的借贷需求。互联网融资的发展，是对传统借贷服务的优化和补充，通过互联网融资平台，实现借贷，在近几年呈现出快速发展的趋势。目前我国互联网借贷、融资发展较为完善的主要有人人贷、众筹以及小额贷款公司等。互联网借贷以及融资的门槛相对较低，基本能够满足中小企业发展建设中的融资需求，对银行借贷业务的发展造成一定的冲击。

第三，主要是理财方面，满足个性化、创新化的理財产品的出现，受到诸多客户的青睐。互联网金融中的理财产品主要呈现出高收益、存取灵活等特点，这在很大程度上吸引了投资者的注意力。在诸多的理财产品中，以余额宝为主要的互联网金融创新性理财产品为主，余额宝满足灵活存取等特点，其收益远远超过银行活期存款，对传统银行的理财业务产生较大的冲击。

互联网金融发展过程中呈现出的特点

互联网金融在不断发展过程中，为我们的生活带来了极大的便利，互联网金融方面提供的服务，有效弥补了传统银行发展中出现的不足。首先，互联网金融业务在发展过程中，有效突破了地域以及时间的限制，实现便捷化操作。传统银行业务操作过程中，受到时间、地点等诸多限制，但是在互联网金融中，它能够为客户提供全方位、全天候的综合性在线金融服务，有效满足客户在不同时间段的金融需求。其次，互联网金融具有低门槛的特点。银行发展过程中其授信的客户以大企业为主，小微企业要想参与到其中，不仅需要进行诸多的努力，而且各种程序等相当繁琐；而互联网金融本身并没有准入门槛，小到几百元大到几万元都可以进行贷款，从而有效满足了中小企业的发展需求。通过互联网强大的数据以及信用体系，实现对信用贷款的有效投放，并且通过信用评价，能够很好 实现对信贷风险有效控制。在这方面的优势是传统银行业无法比拟的。第三，由于依托计算机和互联网技术实现发展，互联网金融具良好的继承了互联网的特点。互联网金融能够实现对信息的有效收集和存储。当前时代的发展中，大数据已经成为未来发展的重要趋势。而互联网金融能够通过对信息的有效收集和整理，实现对深层信息和数据的有效挖掘。在经营管理过程中，通过对客户信息的有效收集，为客户推荐相关产品，并且实现个性化产品的定制，从而有效促进营销水平以及营销能力的提升。

互联网金融发展就过程中对传统银行业发展的挑战

互联网金融的发展，对传统银行造成了较大的冲击，同时这也是推动传统银行业进行深化改革的契机，为了实现传统银行业的深化改革，下面对互联网金融发展过程中对传统银行业的挑战进行分析。

（1）冲击着银行的中间业务

商业银行发展过程中，银行作为中介需要替客户办理相关的担保以及收付事物，但是互联网金融的出现，打破了传统商业银行的垄断格局，银行在其中的中介地位出现了极大的动摇。呈现出的具体问题首先是第三方支付业务有效替代了传统银行业的支付方式。其次互联网金融中更具特色化以及全方位的服务动摇了传统理财业务的地位，从一定程度上导致传统理财业务出现萎缩。

（2）客户资源出现减少

互联网金融本身的准入门槛较低，更加适应融资数量以及融资需求较小的中小企业，并且进行贷款或者融资的程序较为简单，在这样的优势下，诸多的中小企业根据自身的发展需求，基本上都选择了互联网金融中的小额贷款。

现阶段我国发展过程中针对互联网融资平台中并没有较为完善的制度和法律规定，融资过程中存在着较大的风险，在互联网融资平台中进行融资的多为中小型企业，银行的客户并未受到较大的影响。但是从长远观察，随着制度以及相关法律法规的健全，互联网金融融资过程中的风险将会逐渐降低，将会有更多的企业选择互联网金融进行融资贷款，从长远看，将会导致商业银行客户源的减少，对商业银行造成的冲击较大。

（3）对银行的服务水平和服务模式造成较大的冲击

银行发展过程中对大客户更加偏爱，并且会为大客户提供高质量的服务，但是针对闲散用户，银行的重视程度较低。根据有效的调查显示，一部分银行本身的服务意识非常落后，散户在进行业务办理的过程中不仅需要进行长时间的等待，而且银行工作人员的服务态度也不是很好。另外银行理财产品门槛相对较高，并且存在种种限制，服务水平无法与互联网金融的服务水平相比较。

互联网金融发展中，推动我国传统银行业深化改革的重要举措

（1）对中间业务进行有效创新

第三方平台对银行的中间业务具有替代作用，为了促进银行中间业务的发展，传统银行业应该充分吸取互联网金融中的优点。有效强化与第三方支付平台的合作，主动迎合消费者消费行为上的变化，在进行合作的过程中掌握主动权，从而实现有效额改革。首先银行方面应该积极改变传统的经营理念，并且在与第三方支付平台进行合作的过程中应该加强研究力度，定制具有自身个特色的个性化电子支付方案，并构建自针对自身业务的支付平台，并且发展手机银行，从而促进传统银行业竞争能力的有效提升。

（2）对传统的信贷结构进行创新化调整

当前我国发展过程中，中小企业也是我国发展中重要的基础，传统银行业发展过程中对中小企业存在一定程度忽视，为了促进传统银行业的发展，必须对其信贷结构进行有效的调整，降低中小企业的准入门槛，有效满足中小企业对资金的需求。通过对互联网金融的有效挖掘，从而实现对传统银行业信贷结构的有效弥补，对互联网金融的优点进行高效利用，促进传统银行业信贷管理体系的有效完善，促进中小企业小额贷款市场份额的有效提升。

另外，针对传统银行业发展过程中服务水平以及服务态度等问题，必须进行深化改革，从而有效促进传统银行业的发展。提升银行的服务水平，促进银行管理制度的有效完善，需要有效实现营销渠道拓展。在这方面，传统银行业应该向互联网金融企业学习，对其营销方法是进行有效的创新，结合自身的基本情况，实现对营销方式的有效运运用，从而提升对客户的了解，充分挖掘客户的需求，实现对个性化理财产品的有效运用，有效实现营销渠道的拓展。其次，需要充分利用互联网计算机技术，提升对客户信息的收集以及分析能力，充分考察市场，对互联网金融模式进行有效的参考，实现对创新性客户信息系统的构建，促进银行服务水平的提升。[6]第三，需要对服务流程进行有效的优化。互联网金融交易本身具备一定的便捷性，通过对客户需求的有效分析，实现服务流程的有效转变，促进操作界面的有效优化，改变传统中繁琐的业务程序，制定简易化的操作流程。

結语：总之，互联网金融的发展，对传统银行业造成了一定的冲击，但是互联网金融与传统银行业之间存在着较大的互补关系。通过对互联网金融优势特点等方面进行有效分析，实现其在传统银行业发展中的科学化应用，从而有效推动传如同银行业进行深化改革，促使传统银行业的发展更加符合时代的要求，从而有效推动我国国民经济发展和进步。

[1]王海林. 互联网金融对我国商业银行的影响[D].安徽财经大学，2017.

[2]王海英. 增量改革及产业政治：中国银行业金融形态变迁的历史制度分析（1984-2015）[D].上海大学，2016.

[3]张露寒. 互联网金融冲击下我国商业银行应对策略研究[D].天津财经大学，2014.

作者简介：郭宜捷，1992.10.28，女，汉，江苏省扬中市