社区银行可持续发展研究 お

杜佳

[摘要]近几年，中国社区银行得到较快发展，但在发展过程中存在定位不准、功能不全、监管制度不健全、经营效益低、服务水平差等问题。本文紧密联系中国经济金融改革发展实际，借鉴先进经验，对促进我国社区银行可持续发展提出建议。

[关键词]社区银行；金融服务；经营特色

[中图分类号]F832[文献标志码]A[文章编号]10036121（2017）01003806

一、概念界定与相关研究

（一）社区银行的涵义

社区银行最早在美国出现，是指定位于一定区域内，以社区内居民、企业为服务对象，为其提供基本金融服务的商业银行组织。目前，没有统一的定义。中国银监会对社区银行的界定是指扎根于社区的小型网点，属于商业银行支行。与大中型商业银行相比，呈现出功能业务相对简单、服务相对便捷灵活、有特定客户群体和特定区域的特点。国内一般认为，各大型商业银行在居民较多较为集中的社区中或者社区周围建立的分支行或者网点就是社区银行。社区银行应该凸显“社区”特色，并有一定金融服务内容。社区银行是基于社区定位，为区域内居民和中小企业提供以社区关系为依托的、个性化、特色化金融服务的小型银行。一般具有以下三大特征：

第一，地理位置靠近社区，服务对象相对固定。社区银行主要是为满足某一地区内的中小型企业、家庭金融需要的。在地理位置的选择上应更加接近客户、更加具有客户基础，以满足服务区域内居民和中小企业的个性化需要为目的，开展网上银行、储蓄、理财等产品推介，从而提高社区居民以及社区周围小微企业的认可度，抢占客户的“最近一公里”。

第二，组织结构较简单，资产规模偏小。社区银行通常在资金吸收方面，比大型商业银行少得多，一般控制在几十亿元的范围之内。我国社区银行，就其“相对独立”规模来说也不大。

第三，服务功能较全面，业务经营有特色。社区银行在金融服务功能上要“小而全”，能满足社区居民各种基本金融需求，经营管理上要能体现出一定特色。社区银行的金融业务是面向附近的居民、小微企业的，较为全面，这就要求了它在运行的同时需要政府的大力扶持。

基于以上特点，社区银行具有三大优势：

第一，目标客户定位准确。无论是什么样的银行，只有目标客户定位准确，才能有针对性开展业务，服务客户，保证银行健康持续发展。社区银行把社区居民、中小企业，尤其是小微型企业、个体工商户等中小客户作为目标客户群，不贪大求大，目标定位十分准确。社区银行不像大银行那样，以大企业、大客户为服务对象，在同一区域内，社区银行可能也有与大银行重叠的客户，但是彼此服务重点不同，不会形成激烈冲突。由此可见，社区银行在准确定位的基础上，有利于占领和保持巨大的中小客户市场，优势明显。

第二，“软信息”掌握充分。大银行关注大客户，重视“硬信息”。社区银行靠近社区，就近服务，对目标客户情况熟悉，“软信息”了解比较充分。这对开展“硬信息”缺乏、风险较高的中小企业贷款十分重要。信息不对称是导致银行信贷风险的重要原因之一。社区银行的员工与本区客户经常在一起，十分熟悉他们的情况，无论是市场情况，还是企业经营情况，企业管理人员和社区居民个人信用情况都很了解，“软信息”充分，信息不对称程度大大降低，从而保证社区银行信贷质量。就这一点来说，社区银行比大银行在中小企业贷款中具有更大的赢利空间，更安全的优势。

第三，促进地方经济发展。银行的根本任务是服务经济发展，基本方式对企业提供信贷资金支持。与大银行不同，社区银行在当地吸收存款，当地发放贷款，保证宝贵的资金用于当地经济发展。而大银行多从追求利润目标出发，往往会将在甲地区组织的存款調到乙地区发放贷款，资金流失，不利于地方经济发展。因此社区银行要比大银行更受社区居民的欢迎，更能获得当地政府的支持。同时，为了提高经营效率，社区银行在为本地客户办理信贷业务时，手续简化，速度较快，有利于降低交易费用，运营成本大大降低。

（二）相关研究

较早的研究关注社区银行与宏观经济学、金融之间关系的研究，及开展社区银行成本-收益研究，认为“社区银行为社区提供了成本较低、个性化较强的金融服务，能够改善社区的情况并能实现投资人预期的回报”。[13]Berger[4]着重研究了社区银行与中小企业之间的信贷关系，论述了中企业存贷款与社区银行资金规模和银行组织设置之间的辩证关系。1999年美国《金融服务现代化法案》明确规定了社区银行的资产规模和经营范围。2013年温森特·博比斯基探讨了社区银行的竞争力和效率，并与大中型银行进行了比较；同年，美国独立银行家协会明确了社区银行的定位及服务目标群体。这些研究多是从宏观经济角度入手，研究社区银行解决中小企业融资难问题的程度以及社区银行相对于大中型银行的优势。

2001年，我国学术界才有学者重视对社区银行的研究，提出其实质是民营的，服务的主要目标客户是中小企业。2002年巴曙松提出社区银行应该独立自主地按照市场化原则运营，社区银行是顺应银行客户下沉的趋势而产生和发展的，是银行逐渐将目标转向零售的中小企业的标志。[5]王爱俭提出在中国社区银行的变革道路可以是“新建”也可以是“改变”，可以通过私人资本参与自主成立一些社区银行，也可以采取“改变”的方法，通过吸纳民间的资本，改造目前发展不良的城市信用合作社、农村信用合作社等，让民间资本合理流入银行业。[6]邓向荣、苗萌萌研究认为，我國可以借鉴美国社区银行较为完善的风险控制体系，以增强风险抵御能力。[7]总体而言，我国对社区银行的研究不够全面，有待深入。

二、中国社区银行现状分析

（一）发展现状

中国社区银行是伴随着城市社区建设和金融改革深化而产生和发展起来的。“十一五”以前，还没有真正意义上的社区银行，有的只是社区附近的银行分支机构，如支行、分理处等。“十二五”规划明确提出“建设社区金融服务组织体系”目标任务后，我国社区银行才得以正式、迅猛发展。国内首家社区银行——兴业银行社区支行于2013年成立，民生银行紧随其后设立了相同功能的金融便利店，浦发、平安、中信等大型商业银行也进行了试点，社区银行数量激增。截止2014年末，我国共有社区银行8 435个，但在各大商业银行加速建设社区银行的进程中出现了不少问题：几乎所有的社区银行都在亏损状态；不少社区银行已经长时间出现门可罗雀的现象，有些已经关门歇业，投资回报率低。2015年，社区银行家数明显减少，到2015年末，我国社区银行只有1 100多家，其中民生银行最多，有754家，兴业银行也占有不少家。

中国社区银行在建设和发展中逐渐显现出与大型商业银行的不同：社区银行和社区金融便利店均分布在人口较为集中的小区附近，面积较小，配备的工作人员也较少，一般配备少量的自助设备，开设成本较低，一般是商业银行开设大中型支行成本的10%。如图1所示，社区银行通过与社区用户的互动形成方式发挥其功能作用。

社区银行主要服务对象是社区内的居民和中小企业，一般只办理对私业务，比如理财产品销售、个人贷款、电子银行等业务，没有现金业务和对公业务，表1可以看出民生银行社区支行的理财产品基本上是围绕家庭生活，与保险公司、商户等合作，使存贷款业务和支付结算等速度更快、效率更高。社区银行的营业时间也更符合居民的生活作息一直营业到晚上，更加迎合了上班族的需求。此外，部分社区银行还会定期组织一些金融知识普及活动以及办理一些法律咨询、健康讲座等增值服务。

（二）存在的问题

第一，功能定位不够准确。目前社区银行只办理理财产品、个人贷款等部分业务，客户想要办理像更改身份信息等简单的业务时只能前往较大的网点支行，这与社区银行方便社区居民的目标相悖，也使社区银行的功能与自助银行相比并没有什么优势。社区银行的功能不全导致客户的流失，使社区的前期投入如租金、设备、人员工资等不能与收入相抵，同时缺少政府的政策支持，所以出现大面积的亏损现象。

第二，管理不够规范与严格。社区银行发展处于初期，国家并没有相应的法律法规对社区银行的经营范围、资金来源、日常运行等方面进行限制和约束，再加上社区银行网点较多处于居民区，监管部门很难对其及时监测，容易出现社区银行管理混乱的现象，比如出现公开宣传购买理财送礼物的违规行为。同时，由于社区银行服务对象多是中小企业，小微企业信用较低、财务制度较不健全，而社区银行在服务居民和企业时追求快捷高效率、决策链条环节较短，容易对服务对象审核不严格，造成融资的安全性降低，给社区银行带来一定的风险性，影响信贷业务的发展。

第三，服务水平较低。社区银行网点多、面积小，一般只有2～3个工作人员，出现了客户想要办理贷款业务但工作人员都外出跑业务无法办理的现象，甚至有些社区银行里工作的是非正式工作人员。以民生银行为例，社区银行员工培训与大中型网点员工的培训流程不同，整体员工的素质与支行相比有较大的距离。员工的专业水平不高必然会使服务质量下降，给客户带来不规范、安全性低的印象，从而影响整个银行的业务水平。

第四，同业竞争现象严重。近年来，社区银行以低成本迅速扩张，国内各大商业银行纷纷设立网点，争抢零售客户市场，而在此过程中不仅出现了各商业银行选址重合的现象，比如在同一地点出现几家社区银行毗邻的场景，而且各社区银行的产品和业务大同小异，忽略了“同质化”问题，没有推出差异化产品，容易造成价格战，使盈利能力下降。

三、社区银行可持续发展对策

（一）提高思想认识

发展社区银行是优化我国银行组织体系结构的重要措施。发展社区银行有利于银行结构合理化，有利于缓解微小企业贷款难，有利于金融宏观调控。近年来随着我国经济发展进入新肠癌，经济增速下行，银行效益下降，很多银行不愿意给中小企业提供信贷支持，资金在银行内“打转转”现象严重。为此，国家加大对金融宏观调控，要求银行加大服务实体经济的力度，提高金融服务实体经济的效率。发展社区银行，支持当地经济发展，可以减少社区、县域信贷资金外流；发展社区银行，增加理财产品，扩大理财服务，有利于引导、规范民间借贷，促进资金流向正规金融渠道：进而促进资金更多地流向实体经济领域。这无疑是金融宏观调控所要追求的目标之一。发展社区银行有利于构建和谐社会。加强社区建设，促进社区经济发展，繁荣社区文化是构建和谐社会的重要内容。提高低收入群体的收入水平，缩小贫富差距是建设社会主义和谐社会的主要内容之一。发展社区银行，支持小企业发展，扩大就业，直接增加低收入群体收入；同时，社区银行在推进社区文化建设方面也能发挥重要作用。

（二）明确发展思路

坚持四项原则：一是注重法制化。十八届四中全会提出的依法治国思想对依法发展社区银行同样具有重要指导意义。发展社区银行坚持“先定规则、后做游戏”，要按照银监局关于发展社区银行指导意见，制订相应法规或暂行规定，并切实执行，真正实现法制化。二是加强市场化。社区银行的建立和发展，要以市场为导向，按市场经济规律办事，不能变成政府行为，要切实防止地方政府行政干预。三是严格预算约束。发展社区银行要算经济账，明确责任，风险自担，严防地方政府为社区银行的经营风险“买单”。要厘清银行与政府的权责利关系，建立完备的产权约束、竞争约束和规则约束制度，实行“谁的孩子谁抱走，谁的风险谁承担”。四是合理市场定位。要从有利于发挥社区银行优势角度出发，科学合理定位社区银行的目标市场，要确保社区银行能实实在在地面向社区“微小企业”和居民服务。

建立三大规则：一是建立社区银行“准入”规则，设置“门槛”，依法准入。设立社区银行，严把入口关。无论是自然人还是民营企业法人，必须达到法规规定的各项条件才可批准设立，凡是不能同时具備资本金额、股东人数、高管人员任职资格等条件者，一律不批准组建。二是建立社区银行“运行”规则，严格日常监管，确保社区银行健康运行。三是建立社区银行“退出”规则，凡是经营有问题，风险过大，不能继续经营，坚决实施“破产清算”或被收购，市场化退出。

选择两条路径：一是“新建”，二是“改造”，以新建为主，改造为辅。新建就是按照银监会文件要求的条件和当地需求情况新设立社区银行。改造就是对商业银行原有的支行网点加以改造，使之成为社区银行。

围绕一个目标：要把社区银行建成真正服务社区居民、小微企业，并且可持续发展的“便民银行”。

（三）走特色发展道路

要结合当前的经济形势，发挥自身优势另辟蹊径，开辟特色化道路。社区银行定位社区能够掌握客户的信息准确地满足他们的需求、较低的成本也能够降低社区银行的手续费、贴近客户不仅能够吸收存款而且更快地了解客户的情况使风险能够有效地被控制、简单的组织机构能够使决策更快、更准确。要及时发现并满足中小企业的个性化需求，为其提供业务咨询和资金管理、融资等方面的建议，结合客户的特点策划出符合客户金融需求的理财方案，采取切实有效措施，狠抓落实，提供服务质量和服务水平。社区银行在根据自身的优势、资源等及客户需求情况，为目标客户提供可供选择的多样化和量身定做的个性化产品，做好相应服务，并注意相关业务的发展，确保一个稳定的资金来源，保证资金的安全，提高资产的质量[9]，精确定位自身的战略目标。与此同时，着力关注客户对各种金融服务的需求。根据客户满意度的评价，增加贷款程序简便程度，为顾客提供更方便的业务服务和个性化的业务发展（见图2）。由于劳动力成本和租金更加昂贵，如何在普通民众身边提供方便、实用和个性化的金融产品和服务是今后社区银行改革与发展的重点。社区银行主要目标应是零售客户市场，主要发展社區服务和金融理财产品销售，为后续扩大零售终端客户奠定基础。

图2决定客户满意程度因素统计

（四）完善相关制度

一要完善相关法律法规，在制度上明确社区银行的功能和定位、准入条件、运行规则、退出机制等等，以保障社区银行健康可持续发展。要规定社区银行如实记录其满足本社区信贷需求情况；监管机构要对社区银行信贷满足情况记录进行定期评估，将评估结果与社区银行增设存款分支机构、开展新业务申请审批挂钩。要为解决中小企业融资难问题对商业金融机构提出明确要求。具体包括：对小企业的各种优惠贷款条件；指定优先向小企业贷款的银行（通常是社区银行），建立贷款担保二级市场，为小企业融资提供履约担保服务等。有了法律法规才既能保证社区银行的地位，又能规范它的业务范围和服务对象，有利于社区银行的健康持续发展。还要加强监管制度和体系建设，主要包括政府相关部门的专职监管、行业自律组织的自律监管、中介组织的社会监督和社区银行的内部监管。一方面，社区银行内部要建立起可操作的、能有效控制风险的完善的内部控制体制；另一方面，政府要制定相应的法律法规，加强外部监管部门的监督管理和社会公众的监督。社区银行要根据自身的特点建立合适的内控体系，对整体的组织机构、管理方式、风险控制能力等进行有效的评价和管理。

二要完善存款保险制度。建立完善的监管体系和存款保险机制能够有效地规范社区银行的行为，进行严格的监督管理可以有效提高社区银行资金的安全性，同时对社区银行的进入门槛有所限制，打破社区银行内部管理混乱、对外信息不透明等现象，为未来社区银行的运行及可持续发展指明道路。[10]存款保险制度对增强存款人对银行的信心，提高银行信誉度具有重要意义。随着存款保险制度的不断健全与完善，社区银行也成为其保险对象，有利于维护社区银行信誉，提高了社区银行的市场竞争力。许多商业银行已经提出了设立社区银行的计划，而存款保险制度的完善将激发不少商业银行设立社区银行的热情，从而促进银行业乃至整个金融业的变革和发展。

（五）提供优质服务

互联网金融将转账支付和理财结算相结合，取得了巨大的成功。社区银行应该借鉴互联网金融的经验，在拥有更严格的监管制度的同时，应该整合线上线下的资源，与社区物业、快递公司、保险公司、医院、商户等合作，开辟一条新的道路。比如，将金融服务与社区服务相结合，使银行卡不仅能够当作门禁卡，还能收发快递、停车缴费、物业水电缴费、社区超市购物等多功能合一，为社区居民提供更多的便利。能够有效解决功能不全带来客户的流失。为了避免银行产品同质化的问题，社区银行可以提供更多的非金融服务，利用手机银行、网上银行等线上开展一些洗衣、生鲜配送、外卖、家政等项目，并为优质客户提供减免手续费等优惠政策，同时还可以通过与客户的接触宣传社区银行的理财产品，不仅能够减少广告宣传的成本，而且能够增加客户的黏性。[11]

（六）扩大服务领域

传统商业银行网点在大城市扎根时间较长，已经占据了不少优质资源，更有物业公司和互联网金融的虎视眈眈，因此处于竞争劣势的社区银行想要获得长期成功就不应该忽视中小城市的市场。[12]伴随着经济的发展，人们对金融服务的要求越来越多，提供个性化的金融产品和服务成为普通民众的重要需求，尤其是广大中小城市及村镇地区的金融需求日益增加，而传统商业银行在中小城市的网点布局相对不足，无法有效满足这些地区的金融需求。社区银行进军中小城市不但可以打破中小城市金融机构单一、服务水平较低的局面，并且可以发挥自身成本较低、业务灵活、布局较快、效率较高的优势依托中小企业的发展，在中小城市开拓市场，占据资源，扩大服务领域。

四、结语

总之，我国在发展社区银行、优化金融结构、提高金融服务效率等方面还有很多总做要做。社区银行在未来不断发展和成长过程中，需要与我国经济增长而引发的普通民众及中小企业的金融需求相适应，还要起到服务社区、贴近居民的作用，促进资金融会流通，从而走出一条符合我国国情的特色化道路。

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[责任编辑]王立国

Research on the Development of Community Banks in China

DU Jia

（Nanjing Audit University， Nanjing Jiangsu 211815， China）

Abstract：In recent years，community banks get faster development，there are some problems in the development process of China's community banks， such as positioning uncertainty， incomplete function， lack of supervision system， poor efficiency and so on.We should combine the economic and financial development in our country， draw lessons from the experience of American community banks， take the right measures， and promote the healthy development of our country.

Keywords：community bank；financial service；management characteristic