基于非法“校园贷”视角的财商教育探究

蔡若琦 孙谊

[摘要]财商与智商、情商被并列为现代人生存与发展应具备的“三商”，因此财商教育也应该成为青少年教育的重要组成部分，然而由于传统文化和先前经济发展水平的制约以及家庭教育和学校教育的缺失等，我国青少年财商教育亟待加强。文章从非法"校园贷"映射出财商教育问题的视角出发，分析我国青少年财商教育滞后的原因，在借鉴欧美国家青少年财商教育经验的基础上，从政府、学校及家庭三个角度提出对策建议，以期对促进我国青少年财商教育健康发展提供一定的参考。

[关键词]非法“校园贷”；青少年；财商教育

[DOI]1013939/jcnkizgsc201730229

随着我国国民经济的发展和家庭及个人财富的积累，居民的消费能力大幅提高，作为家庭重要成员的青少年群体也成为独立的货币持有人，但是青少年阶段的财富意识以及对财富的获取、支配、打理等方面的观念仍不明朗，若没有及时有效的教育和引导，很容易误入歧途。

在富国富民成为社会主旋律的背景下，许多父母为了不让孩子输在起跑线上，尽全力让孩子得到最好的教育，但其对待财富及财富教育却存在偏见和误区，致使广大青少年的理财教育几乎空白，理财能力更是无从谈起。近期媒体热议的非法“校园贷”案件即是财商教育匮乏的典型体现。“电信网贷”、“培训贷”、网络借贷等花样百出的非法贷款形式严重损害了学生的利益，致使大批青少年在形成人生观、价值观、财富观的重要阶段误入歧途，部分学生因受打击而被迫辍学，甚至个别学生选择结束生命。[1]其涉案范围之广、受害学生数量之大重重敲响了全社会财商教育的警钟，加强青少年财商教育刻不容缓。

1相关概念界定

财商与智商、情商被并列为现代人生存与发展应具备的“三商”。“财商”（Financial Quotient）的概念最早是由美国作家及企业家Robert T. Kiyosaki在《富爸爸穷爸爸》一书中提出的，他认为财商是面对和处理财富的能力，既包括理性的金钱观念、消费观念，也包括使用及打理金钱的智慧和能力，涵盖了财富观念、财富知识、财富心理、财富行为四个层次，这四个层次涉及了主观意识、实践行动、价值取向等方面，相互依存，缺一不可。[2]

财商教育是指社会对受教育者的财商素质进行训练与培养，通过一系列的理论总结和实践活动，以财商教材、课程、课外活动等为载体，充实受教育者的财富知识，帮助其树立科学的财富观念并掌握基础的理财技能。加强我国青少年财商教育一方面有利于培养青少年妥善处理与物质世界的关系，另一方面对于促进家庭和社会的和谐稳定，推动建立健康成熟的社会金融经济体系具有重要意义。

2现阶段青少年财富观存在的主要问题

市场经济的发展以及互联网金融背景下，啃老族、月光族、卡奴、消费成人化、不规范的校园贷等现象屡见不鲜。2017年6月15日，北京师范大学中国教育创新研究院发布了《2017年中国青少年财经素养调研报告》。该报告是在全国范围内对从小学到大学不同年龄段青少年群体进行问卷分析所得，共回收有效问卷12306份，其中大学生4125份，高中生3109份、初中生2764份、小学生2308份。报告表明，大多数大学生没有制定财务支出计划的习惯，即使是购买过金融服务产品的大学生也没有比较相关产品服务条款的意识，从而很容易受到电信诈骗和非正规借贷渠道的侵害，高中生群体金融安全知识比较匮乏，且理财与预算意识十分淡薄，初中生在财商观念存在误区，对于花钱没有合理的自控意识，而小学生掌握的财经知识十分有限，没有系统的金钱意识，理财观念有待加强。[3]我国青少年财商教育的现状具体表现为以下几方面：

21财富观念不强

很多青少年存在对待财富的误区，过分看重金钱在人生发展中的作用，崇尚金钱至上，攀比之风盛行，把赚取金钱当作职业生涯和人生规划的唯一目标，把拥有财富的多寡当作衡量社会地位的唯一标准，这样不仅会造成其财富观、价值观的扭曲，而且会削弱其抵御诱惑和经受考验的能力，稍有不慎就可能坠入违法犯罪的深渊。

22财富知识贫乏

由于后天家庭及学校教育的不到位，我国青少年普遍缺乏与财商有关的金钱及与金钱相关的知识，包括货币金融知识、理财知识、市场供给和需求知识、法律安全知识等，其知识储备严重滞后于我国经济发展水平和速度，也直接阻碍了财商教育的推进。

23财富心理尚弱

在财富的获取方面，大部分学生尚未练就独立赚取自己所需财富的能力，其消费来源主要为家庭，一些家长一味满足子女的消费欲望和需求，导致无法控制孩子花钱的速度和力度，很容易助长其贪念和虚荣之心；还有一些家长受传统观念和消费习惯的影响，过分压制孩子的消费需求，导致孩子形成畸形的财富观，甚至产生自卑心理。

24财富行为缺失

财富行为是青少年通过财富投资平台等载体，将积累的财富知识与实际理财行为相互协调的动态过程。由于我国青少年财商教育的匮乏，大部分青少年在错误的金钱观的引诱下和有限的财富知识的制约下，很难培养出科学的理财能力并做出合理的投资行为。

3我国青少年财商教育存在问题的原因分析

31传统落后经济观念的制约

落后传统文化和不良社会风气是制约青少年财商教育顺利开展的顽疾。我国有着2000多年的封建社会历史，“德者，本也；财者，末也”、重农轻商以及重义轻利等传统落后思想在中国社会打下了深深的烙印，人们甚至耻于谈论财富；建国以后至改革开放以前，由于经济发展水平的制约，人们的财富观仍比较保守；改革开放以来虽然市场经济发展取得了极大进步，人们对孩子的教育却只局限于课堂文化知识以及课外兴趣班等，“小人喻于利”的观念仍一定程度上桎梏着人们的思想，导致青少年财商教育存在较大空白。

32家庭教育的不当

家长若没有引导孩子形成正确财富观的意识和能力，就会导致财商素质成为子女综合素质的短板。当代青少年的家长大都经历过改革开放之前物质比较匮乏的计划经济时代，受生活经历的影响，他们的金钱观念很容易产生两个极端：一部分家长在经济富裕时仍然保持窘迫时代的作风，节衣缩食，甚至抑制正常的消费，因此影響了子女的消费观及财富观，扼杀孩子对财富的自主打理能力；一部分家长不愿让自己的子女经受一样的窘境，于是无条件地支持甚至放纵孩子对于物质生活的盲目追求，而不是选择将部分金钱用在子女的财商教育上，错失了通过专业的理财机构和专门的理财课程帮助孩子提升综合素质的机会。

33学校教育的缺失

学校教育的缺失直接制约了我国青少年财商教育工作的推进。我国从学前教育到高等教育无一脱离“填鸭式”应试教育的误区，各学校以提高升学率和就业率作为办学的全部目标，忽视了市场经济背景下所需的财商素质的培养，教学结构和经济结构发展不协调[4]。大部分学校没有关于财商教育的专业教材，也缺乏掌握全面财商知识的师资队伍，专门为学生举办的财商教育实践活动更是寥寥无几，自然无法发挥学校在青少年财商素质培养中的引导与啟迪作用。学生无法了解如何合理支配手中的金钱，大部分人都只是了解一些简单浅显的财务常识，更有甚者从未接触过理财。

4加强青少年财商教育的路径方法

从世界范围来看，欧美国家青少年财商教育开始的较早，相对也更加系统和完善。美国的青少年财商教育涵盖了家庭启迪、学校拓展和政府组织三个方面，加上浓厚的商业氛围，促进了其财商教育的发展和完善；英国的经济发展起步较早，其青少年财商教育也紧跟社会发展步伐，财商教育课程和体系趋向成熟。[5]此外，法国、日本、澳大利亚等国家也逐渐形成了一整套具有自己特色的青少年财商教育体系。我国经济发展起步较晚但是发展速度很快，我们有能力和信心结合我国国情开展针对性的工作，探索一条具有中国特色的青少年财商教育之路。

41政府积极宣传财商文化，规范财商观念

政府作为社会舆论的主体，积极营造良好的社会氛围，培育健康、和谐的理财和消费文化，对于青少年财商教育意义重大。一方面要发挥政府各级行政主管部门对公共媒体的指导作用，扭转不合理的财富观念和传统理念，明确各级媒体在传播正确的财富观、消费观方面所肩负的主要重要责任，及时规范它们的宣传导向，形成有利于培养健康、和谐的理财观的舆论氛围。另一方面，成立专门的财商素质教育负责机构，利用法律的强制力量将财商教育纳入正式的法制体系。

42将财商教育纳入学校教育范畴

学校在青少年财富观教育中占据着不可替代的地位，完整的教材、科学的教学计划及专业的师资是保证财商教育在校园顺利推行的重要条件。首先，高校应该联合教育部门，尽快编写出财商教育的系统性教材，为高校的财商教育工作的顺利展开奠定基础；其次，学校教务部门应当发挥主观能动性，将财商教育的课程设置为公共课、基础课甚至必修课，根据学生的年级、专业等设置不同的教学内容和难度，加强学生对财商教育的重视程度；最后，积极组建财商教育专业师资团队，为开展财商教育实践活动提供专业智囊团支持。

43构建家庭财商教育的有效渠道

良好的家庭教育对于青少年财富观的形成和财富素养的提升具有至关重要的作用，青少年财富观的形成和理财能力的获得最先是来自于家庭的引导。家长可以利用适当的时机，在适当的范围里，鼓励子女进行一些投资实践，并进行适当的指导。这样一方面可以培养他们合理消费习惯，也可以增强他们的储蓄意识。

5结论

财商与智商、情商被并列为现代人生存与发展应具备的“三商”，因此财商教育也应该成为青少年教育的重要组成部分，这是新形势下现代经济社会发展对教育提出的基本要求。随着经济社会的发展，人们逐渐认识到对青少年实施财商教育的必要性和重要性，2015年中国教育学会关于在全国中小学建立财商教育实验基地的通知，便是加强青少年财商教育、提高其财商素质的有益探索和尝试。[6]加快和推动青少年财商教育研究，使其真正融入素质教育的新体系，具有重要的理论和现实意义。

参考文献：

[1]飓风扫除多个非法校园贷团伙，抓获嫌疑人180余名[EB/OL].中国日报网，2017-06-16

[2]罗伯特·清崎，莎伦·莱希特穷爸爸富爸爸[M].西宁：青海出版社，2008.

[3]《2017年中国青少年财经素养调研报告》发布：金融习惯应从青少年开始培养[EB/OL].经济网，2017-06-16

[4]丁玲玲.我国青少年财商教育现状及原因分析[J]. 山西青年管理干部学院 学报，2013（1）：10-12

[5]赵骏.青少年财富观教育存在的问题与思考[J]. 中国教育学刊，2009（5）：61-63

[6]中国教育学会. 中国教育学会关于在全国中小学建立财商教育实验基地启示[J].中小学管理，2015（12）

[作者简介]蔡若琦，女，山西人，山西省临汾市经济开发区同盛中学；孙谊，男，山东人，中央财经大学金融系硕士，研究方向：金融理财。