新常态下中国商业银行的发展趋势分析

苗艺锦��

摘 要：商业银行作为经营货币资本和提供金融服务的现代金融中介机构，在我国社会经济新常态中扮演着至关重要的角色，同时也是我国金融市场建设过程中不可或缺的参与者。而就是这么一种特殊的金融企业组织却在近期迎来了30年以来较大滑铁卢，接连被曝降薪、裁员的新闻。简要介绍新常态下我国商业银行的基本状况，分析新经济环境对我国商业银行的影响，探讨新常态下我国商行的发展趋势。

关键词：商业银行；金融创新；发展趋势

中图分类号：F83 文献标识码：A doi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.27.042

自1985年我国商业银行开始起步，它满足各种金融服务需求，为社会公众提供各种服务便利，在我国经济、金融的运行上发挥着重要的作用。因此，研究新常态下我国商业银行的发展趋势非常具有意义。

1 新常态下我国商业银行的基本状况

1.1 我国部分商业银行出现降薪潮

近几年来，我国有不少商业银行利润增速放缓，甚至有部分银行陷入降薪困境，以浦发银行为例，该行15年上半年应付职工薪酬为69.32亿元，按照在职员工人数43645人计算，平均薪酬为20.02万元，而该行2014年半年报中显示，2014年上半年浦发银行员工平均薪酬为21.88万元。浦发银行只是其中一例，自14年来我国商业银行从高管薪酬到基层员工都有不同幅度的下降。根据2016年半年报，16家上市银行中有9家出现降薪状况。可见，目前在新常态下，我国商业银行经营与管理的现状不容乐观，商业银行的运营要比前些年艰难许多。

1.2 近五年来我国商业银行裁员现象频繁发生

2016年半年报显示，招商银行在职职员68，424人，而根据招行2015年年报，在“董事、监事、高级管理人员、员工和机构情况”一栏中，15年末招行统计在职职员人数为76，192人。数据对比可以看出，半年时间里，招商银行共裁员7768人。再以四大行中的中国银行为例，该行2015年年报中显示2015年年末共有在职职员310，042人，而由2016年半年报知，截至2016年6月30日，中国银行共有在职员工303，161人。半年时间里，中国银行也进行了裁员，并裁减员工6881人。除此之外，我国部分商业银行还存在以调整薪酬福利，任务指标为手段的变相裁员现象。裁员反映出近年来我国各商业银行人力资源结构均发生不同程度的调整，银行业正在迎来史无前例的改革。

1.3 我国商业银行出现营业网点缩减现象

近五年来，我国商业银行在营业网点的建设和发展相较之前有了显著的变化，我国各商行增加营业网点的速度放缓，甚至出现负增长。在中国银行2015年年报网点建设一栏中提到，截至15年年末，中行在我国内地共有营业网点10687家。但在其2014年年报中提到中行在我国内地共有10693家营业网点。在这一年中，中行在内地的营业网点数量不升反降，共关闭6个网点。再如，根据2015年年报，工商银行有营业网点16732家，也比2014年年末有所减少。这表明，受金融科技创新因素（如互联网+）的影响，我国部分商业银行甚至选择关闭部分物理网点，提供更多方便快捷的离柜交易。

2 新经济环境对我国商业银行的影响

2.1 利率市场化进程的推进加剧了我国商业银行之间的竞争

2013年7月20日，央行取消金融机构贷款利率0.7倍的下限（个人住房贷款暂不调整），全面放开贷款利率管制； 2015 年 10 月 24 日起不再设置商业银行和农村合作金融机构的存款利率浮动上限，我国利率市场化正稳妥有序的进行着。随着利率市场化进程的推进，我国商业银行逐年的存款付息率也在不断变化。其具体影响趋势变化，如图1所示。除了对存款付息率的影响外，利率市场化这个经济背景导致了我国商业银行存款和贷款的利差减小，这直接引起我国商行的净利息收益率的大幅下降。面对此种境况，我国商业银行应该根据自身实际情况，采用更加灵活的经营战略，不断调整本行的资产业务、负债业务、中间业务的占比，使其在新的利率市场化环境下达到最优结构。同时，我国商业银行还应该采取差异性策略，合理利用利率市场化带来的灵活性，开拓具有本行特色的业务。综上所述，利率市场化带来的新经济环境对于我国商行的发展来说是把双刃剑，还需要我国商行的全体员工共同努力。

2.2 科学技术的发展和普及影响着传统银行业务

科技的不断进步，尤其是扑面而来的互联网新潮流，对我国商行既有的业务、管理模式、经营策略等都有不同程度的影响。特别是物理网点的建立和传统业务的办理方式方面影响颇为明显。因此我国商业银行应该合理利用科技发展成果，提高其组织结构和银行设备的现代化程度，积极开展金融创新。网络与金融的结合是现代的一种发展趋势，它可以提高我国商业银行的运作效率，提供更多更便捷的金融工具、金融服务。作为具有支付中介职能的商业银行，也可以通过技术的改造提高支付清算能力和速度。客户可用网络银行来进行查询、转账等业务，帮助商业银行突破业务的地域性限制。越来越多的年轻客户喜欢利用网上银行做一些需要的操作，这减少了柜员的工作量，也成了近年来银行业出现裁员的一大原因。当然，科学技术的发展也给国有商业银行带来些许负面影响，比如创新不及时带来的停滞不前；部分客户短时间内难以接受或不会使用新科技创造的新金融工具；新技术带来的操作风险增加了商行的风险性等。

2.3 营改增政策的出台导致我国商业银行带来重大变革

近年来，营业税慢慢退出历史舞台，改为缴纳增值税。增值税课税是对于某项产品或服务增值的部分进行征税。这项改革通过减少课税流程中重复征收的环节影响着各行各业。2016年5月1日起，将金融业纳入营改增试点范围。营改增前，商业银行包括贷款业务、金融商品买卖，跨境借入借出等业务都是采用营业税征收，经历营改增后商业银行要对业务进行适当调整，在进行核算时也要求会计人员采用全新的体系。由于操作的不熟练，这样的改动短时间内可能会降低原有的业务效率。毕马威华振会计事务所也对营改增和商业银行的关系进行了研究，报告表明对于商业银行来说，营改增实施工作的复杂性和难度性超出企业的预期，尤其是对于那些规模庞大、组织结构复杂、业务类型复雜和交易量巨大的大型银行而言，难度前所未有。

3 新常态下我国商业银行的发展趋势

2016年10月，毕马威会计事务所发布报告称，到2030年，传统银行及其服务可能消失。在新的经济环境下，我国商业银行现状不容乐观，银行业的转型迫在眉睫。

3.1 利用新科技进行金融创新

20 世纪 70 年代末，美国展开了金融创新，通过发展直接金融和市场信用，重新构造金融体系。20 世纪 90 年代以后，在美欧国家， 网络金融快速发展，以至于绝大多数的金融交易都已通过各种网络所展开。可见，互联网金融创新是大势所趋。随着新科技的发展，越来越多的客户青睐于网上银行与移动终端，我国商业银行应该发现此契机，着力建立和完善离柜服务。目前，我国商行在信用卡，零售等方面已经开始了金融创新尝试，但仍有很大发展空间。我国商行应该合理把握已有的客户信息，深入的研究和挖掘不同客户的需求偏好，分模块分类别，将原本零星分散的客户信息，利用新兴的技术建立大数据时代的高效数据库。我国商行要抓住新科技带来的机遇，利用它提供的便利，第一时间抓住客户的需求，对客户进行交叉销售，为客户提供全方位的金融服务。在未来，我国商行不仅要引进一批数据库人才，IT人才为银行设计和研发便利的金融工具，而且要提高在职员工的自身水平，让在职员工接受新技术，熟练运用新金融工具，接受新金融工具，做好新产品的宣传。我国商行人力资源管理部门也要协调好技术人员和业务员工的关系，业务员工是产品的使用者或销售者，应该参与产品的涉及与研发，在新科技与金融结合的道路上提出自己的建议。应该在总行建立科技研发中心，积极在全行各分支机构进行宣传宣讲，让新技术带来的金融创新深入人心。我国商业银行可以从新金融工具的研发、客户大数据库的建立、银行管理系统的升级和改善等各个方面享受新科技给我们带来的便利。我国商行也该合理利用新科技带来的低成本、个性化等优势进而进行自己的业务扩张，提高自身的办公效率，加强我国商业银行的竞争力。

3.2 推广企业文化，开展高效服务

商业银行作为特殊的现代金融企业组织，必须建立自己的企业文化，以客户为根本，根据社会经济环境的变化及时调整，加大改革力度，满足各方面的发展。商业银行需要在其长期经营管理中积累经验，升华提炼一个被在职员工普遍认同和遵守的观念文化。在这点，我国商业银行可以向部分外资银行学习。比如，东亚银行的企业文化是点滴关爱，汇流成河。东亚银行的每位员工以其企业文化为标杆，为客户提供最温暖的金融服务。东亚银行的每位员工在企业文化的指引下，在业务办理中，不断进行换位思考，将多方利益完美融合一体。东亚银行全体员工共同贯彻这一价值标准，不论是高净值客户还是普通客户，一视同仁。一元起存的优质服务更是吸引了大量客户光临东亚银行。东亚银行的营业网点从不租赁地盘，无一例外，全部都是直接买下，列属于银行资产负债表中固定资产一栏。至今为止，1920年其在上海成立的中国内地的第一家分行依然列在资产负债表中。正因为这种积极向上，一心为客户的企业文化，让东亚银行树立了良好的公众形象，吸引了越來越多的客户。随着各类银行的兴起及更多外资银行的进驻，银行业的竞争日趋激烈，以前相对于安稳的环境已经消失，同时作为服务业的商业银行，也要在服务质量上做文章。我国商业银行提供的服务本质上大同小异，如何吸引客户，首要在于为客户和社会提供全方位、综合功能的优质金融服务。我国商业银行应该加强对员工的培训，让员工内化企业的价值观与思维总和，从而更好发展自己的各项业务。

3.3 顺应利率市场化改革，开拓我国商行新发展道路

在利率市场化之前，由于对利率的管制，让我国商行部分金融产品大同小异，竞争力较弱，我国逐步实现利率市场化后，我国商业银行的灵活性进一步加强，应该根据自身实际情况科学合理的上浮或下调利率，推行差异化产品，活跃我国的金融市场，更有利于正视、承担和规避利率风险。我国商行可以通过适当上调贷款利率，通过本项资产业务增加商业银行盈利，也可利用利率市场化契机，扶持小微企业发展，加强我国商行融资多元化。同时，借助利率市场化这个机会，我国商行可以完善征信系统，对客户的信用状况进行更严密的审核，对于信用好的客户提供更有优势的利率，不仅惠民而且优化了我国商行的客户结构，一举两得。我国利率市场化完成时间较短，我国商行应该学习和借鉴西方国家的市场运用机制，与此同时不忘在这条道路上走出中国特色。

参考文献

[1]闫瑾. “弱势”银行降薪了 不良资产吞噬绩效奖金[N]. 北京商报， 2015-8-31.

[2]毕马威华振会计师事务所. 2016年中国银行业调查报告[EB/OL]. CN-FS16-0001C.

[3]王国刚. 互联网金融功能重在提升效率[N]. 中国证券报， 2015-2-13（04）.