浅谈NFC移动支付的发展对策

张亚翠

摘 要：近年来，随着移动互联网技术的发展以及移动终端的普及，移动支付应运而生，支付方式日渐趋于多元化。NFC支付以其安全、快捷等优势，在国内得到了极大的发展，对NFC支付的发展现状进行分析，探寻其发展所存在的问题，并针对存在的问题提出一些解决对策。

关键词：移动支付；近场支付；NFC技术

随着智能手机的发展，NFC（Near Field Communication）移动支付应用越来越广泛。2016年使用手机NFC功能的设备发展迅速，苹果、三星、华为、小米等多家手机生产商都增加了NFC手机的生产，以占领移动支付市场。同期，中国移动、中国联通、中国电信也积极参与NFC移动支付项目，如中国移动为调动合作伙伴的积极性，提出了“NFC手机出厂与NFC-USIM卡打包配套每户提供15元”的政策。中国多地推出了通过NFC支付的公交、地铁系统。NFC移动支付发展势头良好，有望成为移动支付的主流技术。然而，NFC移动支付发展中也面临着许多阻碍因素，制约其进一步发展。只有肃清发展中的障碍，才能真正充分发挥其优势，取得更大发展，给人们带来更大的便利。

一、NFC移动支付的优势

移动支付主要分为近场支付和远程支付。远程支付以网络支付、短信支付为主，主要依靠网络支付平台与银行、用户交互的方式进行交易，远程支付受地域限制影响小；近场支付主要以蓝牙、红外、NFC等技术为主。NFC近距离无线通讯是近场支付的主流技术，它是一种短距离的高频无线通讯技术，允许电子设备之间进行非接触式点对点数据传输交换数据。

1.NFC支付具备便利性

NFC支付是一种技术相对比较成熟的近距离支付方式，其支付反应迅速。而且手机作为随身携带、在日常生活中必不可少的物品，可以让人们省去携带现金、银行卡等麻烦。目前，中国城市公共交通系统的支付，包括公共汽车，电车，铁路，地铁等，在朝着NFC支付迁移。

2.NFC支付具有较高的安全性

芯片是NFC移動支付实现的的基础，还需软硬件模块同时具备才能加以实现，因此其支付的安全性比纯软件支付方式高出很多倍。此外，目前业界还对NFC芯片实行严格的认证制度，采集名单入围资格的评选，必须通过EMVCo认证和CCEAL5+认证，这就能保证和银行卡芯片同等程度的安全水平。

3.NFC支付还具备广泛的可扩展性

这个特征可以让其他更多业务与NFC业务相互捆绑在一起，能够使资金流、信息流、物流和资金流四流合一。简单来说，NFC支付不仅仅增加了支付手段，使得支付流程极大简化，同时也推动了线上与线下业务、实体与虚拟业务的融合，对O2O等新型商业模式的推广，乃至产生全新的业态具有极深远的影响。

二、制约NFC移动支付发展的因素

1.支付过程中涉及到的产业链条复杂，各参与主体的利润分配存在问题

手机支付业务需要通信运营商、银行、银联、商户和技术支持方等共同合作才能完成，在利益分配上也就存在通信运营商、银行机构、银联等各方分配问题，各方很难有效合作，共同解决已有问题。最终导致各自为政，没办法有机统一，共同铺设移动支付网络。

2.NFC支付的使用场景有限

目前，决定国内移动支付业务能否得到广泛推广应用的一个关键点，在于是否具有丰富多彩的支付场景。NFC支付对硬件要求比较高，首先手机上必须具有NFC功能才能够实现NFC支付，并且需要特定的POS终端实行对接才能够使用。但是现阶段设备覆盖量有限，支持NFC支付功能的主流品牌手机设备较少，大多数都集中在高端手机设备中，然而低端机的用户在中国占据国内的大部分市场，这就在设备这个基础的层面上，限制了NFC支付的使用场景。

3.技术与资金限制

手机支付业务需要对POS机等刷卡工具进行改造，这需要大笔资金的投入，且支持闪付的POS机操作流程也是相对比较复杂，相关机构也不愿花费时间和金钱对商户和工作人员进行宣传和培训。虽然全国支持闪付的POS机数以百万计，但是真正能用的并不多，因为很多有闪付功能的POS机并没有打开这种功能。从用户的角度来讲，使用NFC支付的用户，需要换卡、换手机等，这些都需要负担额外的经济成本，除此之外，用户在换卡换机的过程当中，很可能要承受存在的隐私泄漏风险。

4.个人信息和资金安全的问题仍然突出

NFC支付由于通信距离短，增加了攻击者攻击系统的难度，提高了信息传输的可靠性，但这并不意味着NFC支付没有安全问题。事实上，在利用NFC技术进行支付的过程中，当设备之间通过无线通信接口建立通信后，由于NFC标签内部的信息在传输过程中并不是一直加密，通过特定的天线，标签的信息仍有可能被窃听、修改，对于支付而言仍存在较大的安全问题。

三、推动NFC移动支付发展的对策

1.丰富NFC支付的终端和应用，努力扩大NFC支付场景

是要丰富NFC支付的使用终端，这就需要更多的应用、更多的开发者，需要与综合平台更紧密地结合。前期NFC业务的开发，为获取金融POS等资源的支持，应该比较强调与银行、公交等行业的合作。后期，NFC业务需要有机地结合到综合平台的开放能力中去，才能建立更加开放、低门槛的开发环境和简单高效的业务运行环境，从根本上改变NFC应用数量少的局面。尤其要鼓励和扶植“杀手级”应用的发展。

2.通过技术创新对移动支付的发展形成强力支撑

相关部门和企业要根据相关标准不断的推进技术创新，努力降低POS机的改装成本和铺设成本，使得设备的生产和使用成本努力降到最低，使得NFC技术在低端手机设备上也能使用，扩大NFC用户覆盖率。第二点，优化设备的支付流程，简化支付步骤，提高移动支付的用户体验，这样才能凭借NFC所具备的完美用户体验、低廉支付成本，高效支付过程，在移动支付大战之中，增加NFC支付广泛推行的可能性，占据一席之地，引领移动支付潮流。

3.通过思维创新将移动支付产业的蛋糕做大

移动支付的产业链非常复杂，其中多方的利益呗牵涉其中。银行、通信运营商、互联网公司等在移动支付中既互相竞争，又互相共生。想要获取利益就会存在竞争，但是为了利益最大化又必须有合作。因此利益相关方要推进思维创新，相互竞争的同时相互配合，相互合作，使移动支付这块蛋糕越做越大，要协调好各个参与方的利益，更好的合作，共同将NFC支付推广开来。

4.强化安全机制

解决NFC支付中的安全问题，可以从技术和管理两个方面入手。技术方面，可以通过加密、访问控制、身份认证等访问控制机制，NFC芯片的安全保障，以及手机操作系统的安全控制如防火墙、防病毒工具等方面入手完善安全保障机制，从技术上消除安全威胁；而管理方面首先需要培养用户的安全意识，通过宣传和培训，让用户对安全问题产生足够的重视，并掌握使用NFC智能手机的正确方法，能够识别并处理潜在威胁，掌握防范常见安全问题的方法。此外，安全机制的建立完善还有赖于整个社会的信用体系的建立，需要完善第三方认证体系，完善信用数据库，提升公众的信用意识。

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