“校园贷”风险防范与教育引导机制研究

【摘要】随着社会主义互联网金融的飞速发展，互联网金融市场中越来越多的行业将其发展方向延伸到高校校园。为了实现利益的最大化，金融行业采取多样化的方式诱导高校学生参与到“校园贷”中，由此引发的一些事件受到了社会媒体与司法机关越来越多的关注和质疑。我国在相关的法律条文中并未对如今多样化、复杂化的校园贷现象进行明确规定，使得基于校园贷引发的一些纠纷得不到有效的解决。本研究通过对校园贷的相关理论知识进行相应的概述，对校园贷存在的风险问题进行了探讨，并且针对校园贷在运营中存在的问题进行分析，对校园贷给学生带来的影响进行详细阐述，提出了完善校园贷风险防范与教育引导机制的策略，以期能够为高校学生与完善高校教育提供相应的借鉴。

【关键词】校园贷 风险防范 教育引导

近年来，互联网金融市场中网络贷款平台的日益复杂化和多样化，使得其发展方向不断改变。部分平台将其贷款对象转移到高校学生，为了吸引更多的大学生，这些网贷平台简化程序，降低贷款门槛。尤其一些信用等级较差的平台，将其实际资费标准予以隐藏，采取虚假宣传的手段对有资金需求的高校学生进行诱导，使得高校学生逐渐养成过度消费的习惯，误入到“高利贷”陷阱，严重侵害了高校学生的合法权益。一些心理承受能力较差的学生出现了自杀、自残等恶性事件。因而，加强对高校学生进行校园贷风险防范与教育引导变得十分重要。

一、校园贷的相关理论概述

（一）校园贷及其风险分析

校园贷属于一种以高校学生为专门贷款对象的分期购物平台。根据贷款资金的用途，一般将“校园贷”分为如下三种：第一种属于用于分期购物的平台，该平台主要针对高校学生，如任分期、趣分期等。第二种是P2P贷款平台，该项贷款资金主要是用于帮助高校学生创业或者学习使用，如名校贷、投投贷等。第三种属于传统电商平台给高校学生提供的信贷服务，如淘宝、京东等平台提供的贷款属于该种类。

参与校园贷的学生只需提交相关的身份证件与学生证件即可。然而，这种看似光鲜艳丽的校园金融，其存在诸多陷阱与风险，主要存在以下几种风险：第一，高校学生因缺乏金融知识产生风险。学生通常根据利息选择贷款，却忽视了一系列的手续费的收取，这种对综合贷款成本的忽视使得高校学生受到了极大的损失。第二，对合同效力认知的风险。由于缺乏风险防范意识，高校学生在签订协议时，往往忽视对相关条款的审查和对自身经济能力的评价，最终因无法按时还款导致巨额的滞纳金和其他费用。第三，人身安全的风险。高校学生在进行校园贷的过程中，往往会被要求留家长的联系方式，出现逾期时，会存在名誉绑架或者被频繁骚扰，部分网贷平台还会采用暴力催还。第四，信用降级的风险。因校园贷引发的法律纠纷，一旦诉诸法院，这些高校学生往往会被列入到失信名单，甚至进入到个人征信系统，会给高校学生毕业后的工作与生活带来不利的影响。第五，信息泄露的风险。在校园贷的过程中，高校学生需要填写个人信息，甚至还会有要求填写担保人的相关信息，一旦出现拖欠的情形，贷款者的个人信息将面临被泄露的风险。一些信用度较低的网贷机构，还会将个人信息进行买卖来赚取收益。第六，身份被冒用的风险。网贷平台为了提升其办理贷款的效率，选择线上对高校学生的身份证、学生证等资料进行查验，存在证件造假冒用的情况，因而存在安全隐患。

二、校园贷平台存在的问题

（一）校园贷缺乏透彻的信息

在校园贷平台入驻高校时，往往推出“一年免息”的优惠活动，使得一些高校学生陷入了该陷阱。由于高校大学生对校园贷款缺乏认知，使得一些校园网贷平台通过服务费的方式变相收取超额的利息。一些校园代理在向高校学生推荐相关的业务时，往往将一些重要的信息予以隐瞒，进而吸引更多的贷款学生，提升其业绩。这种信息告知不真实使得参与校园贷的高校学生面临着巨大的经济损失。

（二）缺乏完善的校园贷风险控机制

大学生信贷市场是一个具有较大潜力领域。各个网贷平台之间的竞争也相当激烈，为了在激烈的金融市场更多盈利，网贷平台选择简化高校学生申请手续，降低貸款的门槛，提升放款速度、降低贷款利息等手段来吸引高校学生借贷。只要高校学生在网贷平台进行用户注册，填写一些个人信息及学校信息等，并通过视频签约，就能够在短时间内拿到贷款。但是，这些网贷平台却忽视了这些高校学生的还贷能力，这种不健全的风险控制机制，导致校园出现滥贷的现象，而且一些冒名顶替贷款的事件频繁发生，使得网贷公司的一些贷款无法收回。

（三）校园贷的利率较高

现阶段，大多数高校学生的生活费主要由家庭负担。根据相关调查，分期付款成为资金不足时购买奢侈品的一条途径。校园贷平台的产生正是利用该点，吸引高校学生进行分期购物。在引诱学生签订网贷合同后，通过向高校学生收取服务费的方式变相实现贷款利息的收取，而实际收取的利息是传统银行的数倍。通过“网贷之家”进行的相关数据调查可知，一些分期网贷平台的年利率最高可以达到35%以上。而我国传统的金融机构的一些年利率最多约16%。

三、校园贷平台对大学生产生的影响

校园贷属于消费贷款的范畴，在某种程度上有利于活跃消费市场，为银行创造贷款收益，有利于推动国家经济。校园贷的推行，打开了高校学生的消费市场，刺激了行业经济的发展。

但是，校园贷具有高利贷的性质，不法分子利用高校学生对借贷风险缺乏有效的认知能力，在高校学生中开展了一系列的短期、小额的贷款活动，从形式上的“薄利多销”，实则“谋取暴利”。校园贷的出现，使得高校学生滋生享乐主义与盲目过度消费的恶习。在引导高校学生进行提前消费时，也给其带来了沉重的经济负担。对于没有收入来源、还款能力差的贷款学生，更多选择拆东墙补西墙的方式进行还贷，最终陷入贷款陷阱，所欠的款项越来越多，严重影响其正常学习与工作。一旦不能按时还款，放贷人便会采取多种手段进行讨债，如多收取滞纳金或者采取恐吓、殴打等暴力手段进行讨债，有的还会向其家长或老师进行骚扰，给学生的身心健康及其家庭带来了极大的危害，最终导致自杀等悲剧事件的发生。endprint

四、完善高校校园贷风险防范的策略

（一）学校完善对大学生们的校园贷风险教育

高校作為学生的主要管理者，应当加强相关工作，使得高校学生提升自己的风险防范意识与维权救济意识。应当注重高校学生健康的心理，树立理性消费观念，养成合理消费的习惯。对于一些急于创业的高校大学生而言，学校应当加强就业指导，提升高校学生的生存技能，培养高校学生的经济理财能力，提升其对金融知识的认知能力，使得高校学生能够科学规划其生活费与一些其他费用。此外，高校还应当加强校风建设，引导高校学生养成积极、乐观向上的生活态度，培养高校学生健康的心理，提升其理财能力，还可以为一些高校学生提供比较广阔的勤工俭学的平台，使得高校学生能够学会自立、自强，提升控制金钱支出的能力。

（二）健全校园贷平台的风险监管制度

校园贷作为我国金融市场的新领域，其产生本身不存在错误。但是由于监管不利而导致风险不可控。因而校园贷平台应当对高校学生的经济还债能力进行评估，完善高校学生进行网贷审核的各项流程，尤其要对一些细节问题进行监管，防止一些高校学生冒名借贷行为的出现。还应当定期对校园代理进行专业知识的培训，提升业务水平，更好地与高校学生进行校园贷相关问题的沟通与解释。降低坏账率校园贷在运营过程中出现了一系列的问题，比如缺乏合理的网络借贷风险控制机制。一些不合理的利率给高校学生带来了极大的不利影响。政府应当颁布一系列的监管政策，对一些极高的校园贷利率进行合理控制。

（三）高校学生加强自我建设，提高个人素质

作为一名高校学生，首先应当自觉培养自己的人生观、价值观与世界观，尤其要提升自己的独立能力，懂得父母血汗钱的来之不易。高校学生不攀比、不虚荣，对自己的经济能力有一个正确的定位。在业余时间了解一些金融基础知识，提升自己的理财能力。高校学生还应当多参与学校的安全教育活动，端正学习态度，自觉养成理性消费的习惯，防止滥用校园贷。学生还应当远离校园贷的违规违法活动，不怂恿同学进行校园贷借款，不传递一些违规违法的校园贷信息，不冒用他人身份进行校园贷款。当受到校园贷诈骗或者侵害的高校学生，要积极寻求法律援助，提升自我保护意识与维权意识。高校学生应当保护好个人信息，防止被盗或者被冒用。高校学生仍然应当将学业放在首位，积极参与有益的校园文化活动，严格管控好自己的经济，合理规划自己的生活费。对待借贷行为要保持理性，防止因盲目借贷带来的不良后果。

结语：综上所述，校园贷的发展为我国金融市场经济的发展注入了新的生命力和源源不断的动力，但是由于其不健全的风险控制机制与不合理的利率使得其对高校学生的危害十分突出。高校学生在校园贷发展中扮演着越来越重要的角色，因而高校学生应当提升自己的安全防范意识，理性消费，培养自立、自强的习惯。高校应当加强学生的安全教育工作，培养学生对金融理财的认知能力。政府也应当出台一系列的防止恶意借助校园贷实施一些不法行为的政策予以保障。

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基金项目：本文是贵州医科大学大学生思想政治教育研究课题《“校园贷”风险防范对策与教育引导有效途径研究》的阶段性研究成果。

作者简介：商传禹（1987.12-），男，山东聊城人，硕士，研究方向：思想政治教育。endprint