住房公积金运用现状及存在的问题探讨

汪丽丽

摘要：住房公积金即各类国家机关和行政事业单位、国有企业、城镇集体企业、城镇私营企业及其他城镇企业、外商投资企业、民办非企业单位和社会团体等单位的在职职工所缴存的长期性的住房储备金。我国住房公积金的运用是当前住房公积金管理的重要问题之一，亟需建立更为有效的运用模式，提高使用效率。

关键词：住房公积金；运用；改进

一、全国住房公积金运用现状

（一）运行情况。

2016年，住房公积金缴存额16562.88亿元，比上年增长13.84%。2016年末，住房公积金缴存总额106091.76亿元，缴存余额45627.85亿元，分别比上年末增长18.55%和12.18%。2016年，住房公积金提取额11626.88亿元，比上年增长5.82%。其中，住房消费类提取9397.14亿元，非住房消费类提取2229.74亿元，分别占提取额的80.82%和19.18%。提取率70.20%，比上年减少5.32个百分点。2016年末，住房公积金提取总额60463.59亿元，占缴存总额的56.99%。

（二）运用情况。

第一，个人住房贷款，2016年，发放住房公积金个人住房贷款327.49万笔、12701.71亿元，分别比上年增长4.80%、14.61%； 2016年末，累计发放个人住房贷款2826.63万笔、66061.33亿元，分别比上年末增长13.10%、23.83%；个人住房贷款余额40535.23亿元。个人住房贷款率88.84%，比上年末提高8.04个百分点。第二，支持保障性住房建设试点项目贷款，2016年，发放试点项目贷款20.79亿元。2016年末，累计向373个试点项目发放贷款862.07亿元。第三，国债，2016年，住房公积金购买国债10亿元，兑付、转让、收回国债17.75亿元，2016年末国债余额34.90亿元。

二、住房公积金运用存在的问题

（一）运用机制不合理。

我国住房公积金运用机制存在较大问题，第一，对于归集的重视强于运用。我国住房公积金使用率逐年上升，但沉淀资金仍然在40%以上，2016年这一比例仍然在上升，这种状况不利于住房公积金作用的发挥。住房公积金管理中心倾向于将归集量作为其工作的重要目标，而使用方面则较为忽视。第二，重政策性而忽视金融性。住房公积金具有很强的政策性，归集和使用时的政策规定更为严格，同时，住房公积金也是金融资产的一个重要类型，优化其资产结构，能够有效提升资产流动性与收益性。对于政策性的重视和金融性的忽视，使大量资金沉淀，严重浪费了金融资源，损害了职工利益，资金保值也更为不利，违背了资本受益性。第三，对于资金安全性的重视与收益性的忽视。住房公积金管理中心往往更重视资金安全性，因此将大量资金沉淀在银行，从表面上保证了资金的安全，但却忽视了这些资金可以带来的收益，以及资金沉淀造成的潜在风险。

（二）过多的住房公积金沉淀资金。

截止2016年末，我国住房公积金缴存余额达4.5万亿元，扣除备付资金后，仍然有庞大的沉淀资金，严重影响了住房公积金使用效率，过于狭窄的提取范围、过高的贷款门槛、房地产市场宏观形势、支持保障房建设项目的渠道不畅等因素促使大量住房公积金沉淀在银行，其普遍性保障功能无法发挥，资源浪费现象严重。这些资金还可能会被银行挪用，或者成为他人谋利的工具，其潜在风险仍然较大，亟需改善。

（三）增值渠道不畅。

目前我国住房公积金增值业务有限，个人贷款、国债是主要来源，支持保障性住房建设仍在试点中，2016年增值业务收入降低了4.82%，增值收益687.72億元，相比2015年降低了36.03%。这一问题的主要原因在于增值渠道不畅和国债业务增值空间降低，住房公资金沉淀资金动作使用不畅，无法起到保值增值作用。运作方式封闭而单一，不能有效联系资本市场和金融市场，不能按照金融资产的管理方法运用，导致资金流动性、收益性不断下降。

（四）功能定位。

住房公积金的最初定位是普遍性保障，为各行业的广大中低收入职工解决住房问题，在实际操作中，公积金的缴存金额往往和工资保持一定的比例关系。但在服务方向上，住房公积金目标客户定位仍然较为笼统，职工住房公积金缴存金额差距较大，职工与城镇居民定位模糊，很多中低收入群体并不在此制度保障范围内，而很多高收入群体却在此行列，公积金在很多情况下已经演变为第二工资，低收入者或者非正规就业人员始终不在普遍性保障范围内，公积金贷款与提取政策不断变化，导致职工在公积金运用上被动性较强。

三、住房公积金管理运用的改进对策

（一）规范住房公积金运作机制，创新管理模式。

住房公积金运用的主要问题在于其使用效率与运作机制的不畅，要创新管理模式与运作机制，提高住房公积金运用效率。第一，扩大运用范围，为减少沉淀资金，提高运用效率，需要降低住房公积金的运用与提取限制，加大对中低收入职工自住住房消费的保障力度，加大对保障性建设住房项目的支持力度，提高住房公积金住房贷款支持力度，优化贷款流程，提高服务效率与质量，发挥住房公积金普遍性保障与互助的功能。第二，拓宽住房公积金运用范围，如教育、医疗、失业救济、养老、还贷等方面，从其他领域发挥其保障功能。第三，加大贷款发放力度，降低贷款利率，增加与开发商和商业银行之间的沟通与衔接，运用住房公积金贷款的优势，发挥其政策性和保障性的金融作用。第四，尝试住房公积金管理中心与运营中心的分离，按照金融机构的运营模式进行管理，确立为政策性银行模式，由金融机构监管体系执行监管职能，逐步发展为住房公积金运作机构。

（二）拓宽增值渠道，减少沉淀资金。

在住房公积金专款专用原则下，通过管理与运营的分离，科学运营资金，在确保政策性支付的基础上，科学编制运用计划，确立使用方向，将住房公积金投入到良性的循环渠道。对于沉淀资金，要提高其增值效益，在国债运营外，增加其他形式的增值方式，加大对增值收益专户的投入，采取集中账户存放等方式，为住房公积金沉淀资金寻找新的增值保值渠道。加大对住房公积金住房贷款制度的宣传，扩大住房贷款人群，提高覆盖率。此外，在遵守相关管理法规的基础上，尝试新业务的投入。

（三）缩小住房公积金高低差距。

通过倾斜性政策，对收入较低的职工群体，采取合理的形式多样的征缴方式或者贷款配套方式，协调住房公积金的高低差距。对收入较低的人群给予一定的住房公积金贷款的贴息政策，为困难户提供一定的低价住房。对于未提取住房公积金的低收入人群，在其退休时，可以给予相应的利息补贴。

结语

住房公积金是我国社会保障体系的重要组成部分，有强烈的政策性和保障性，在实际运作过程中，往往出现使用效率低、运作机制不健全、沉淀资金过多、缴存差距过大等问题，需要住房公积金管理中心等机构创新管理模式，拓宽增值收益，最大限度发挥住房公积金的普遍性保障功能。endprint