省会金融中心背景下济南市中小金融机构发展问题与应对

路源

摘 要：在济南市政府推出区域金融机构发展的策略推动下，济南市经济金融不断发展，呈现出较为良好的态势。济南市不断鼓励金融行业多样持续的发展，进行更多的金融领域创新，为中小金融机构在济南的发展提供土壤。中小型金融机构由于我国经济转型等一系列问题的存在，在管理上出现问题，同时对自身的发展提出了更为严峻的考验。通过以济南市省会金融中心建设的政策支持作为背景，分析目前济南市中小金融机构所面临的风险，并试图给出相应的解决措施和建议。

关键词：中小金融机构；互联网金融；发展应对；政策建言

中图分类号：F83

文献标识码：A

doi：10.19311/j.cnki.1672-3198.2017.20.051

1 济南市的金融发展背景与中小型金融机构发展状况

自2016年以来，在政府推出区域金融机构发展的策略推动下，济南市经济金融不断发展，呈现出较为良好的态势。人民币各项存款整体小幅上升，具体来看，住户存款、非金融企业存款、广义政府存款、非银行业金融机构存款均小幅上升。济南市2016年上半年金融存款以15509.9亿元排在全中国16位，山东省第一名。

山东省提出将济南建设成区域金融中心是在2013年发布的《关于加快全省金融改革发展的若干意见》中指出的。意见中明确指出将济南建设成集金融机构、金融交易、金融后台服务以及金融管理为一体的中心区域，发挥济南东部沿海强省省会的优势，全力推动金融产品和服务创新，通过招商引资的方式对金融机构和金融服务机构进行引入。力争将济南建设成黄河中下游地区的金融中心，使其能够辐射全省同时能够影响全国。2015年针对意见明确指出了济南的发展定位，将区域性金融中心的目标进行明确，通过三年的时间发现和改造济南金融中心建设中的短板和弱项，同时推出了金融中心建设参照的指标和金融体系。

而作为研究主体的中小金融机构是指从规模来看相对较小，同时在资本、从业人员、存款以及贷款规模方面明前小于大型金融机构。中小型金融机构与国有商业银行相比，在资产负债规模、覆盖范围、信用体系、調控能力、机构功能等方面都有明显的不足，其中中小型金融机构主要包括中小型的保险公司、银行、证券公司、信托公司以及城乡农商银行等。

2 中小型金融机构发展问题

由于自身规模等问题的限制，使得这些机构目前面临着几大问题：

2.1 法人制度问题

中小型金融机构其实并不是明确的独立市场个体，他们缺少对于产权的界定。在区里、收益以及责任等方面，中小型金融机构和出资方关系不对称，所以中小型金融机构承担风险的能力有限，同时责任不明确，经常出现经营不负责任的现象，不良资产经常会出现在这些机构中。

2.2 存款保障问题

我国目前与西方国家相比在存款保险制度方面的法律法规相对欠缺，不能够对存款人的权益做到十分的保障。一旦中小型金融机构出现经营不善倒闭的情况，国家就不得不出面为这些机构买单，对居民的存款进行偿还。

2.3 不良资产处置问题

处置不良资产涉及各方利益的协调制度尚不健全，使得中小型金融机构没有积极应对的策略，通常处于被动状态。我国在处理中小金融机构不良资产方面与西方国家相比相对欠缺，没有设立专门的机构对中小金融机构的不良资产进行处置。

2.4 机构救助和市场退出制度问题

“以救助为主”目前是我国对有问题中小型金融机构进行处置的主导思想。该种思想存在一定的弊端，例如不利于金融机构的新陈代谢和健全发展，同时违背了市场发展的规律。在中小型金融机构退出市场的处置上我国也存在一定的缺陷，不存在一定的指导意见和参照制度，不能合理的防范金融风险和进行金融资源配置。

2.5 金融监管及法律保障体制问题

目前我国在金融监管方面的法律不够全面，在中小金融机构出现经营风险的情况下不能够进行合理的处理，反而会束手无策。需要建立一套金融监管机制，利用其进行金融危机的防范和化解，其中法律保障体系、问题判断标准、处理模式和方式以及资金来源都是金融监管的配套机制。

3 中小型金融机构的发展应对措施

针对以上问题，中小型金融机构应该从自身经营与适应外部环境两个方面采取措施，积极规避各类风险与问题。

中小金融机构与国有大银行相比，具有产权结构清晰，交易成本低廉，经营灵活、方便服务等优势。中小银行可以通过建立有效的风险控制机制，完善经营环境等举措来降低经营风险，实现对中小企业的信贷支持。

应利用外部环境，加强自身品牌的建设建立。结合市场需求和自身优势，逐步形成货币市场、国际业务、中间业务等有较强市场竞争力的品牌业务。

随着科技的发展，互联网的应用逐渐增多，积极利用当代互联网发展的优势，增加线上项目的数量，同时保证其质量，实现线下到线上的共同发展。中小金融机构应当跟随利率市场化的推进步伐，紧跟互联网发展的趋势，对电子商务相关的业务进行拓展和优化，开展与互联网相关的业务，包括为企业提供支付解决方案、提供融资、现金管理以及供应链金融；建立自身的支付平台，将银行业务与第三方支付进行整合，将机构的交易从传统的线下搬到线上。

4 对于中小金融机构的政策扶持建议

随着济南区域金融中心的建立，济南市经济环境越来越好、金融开放程度变高，政府对金融机构的扶持力度越来越大。

政府应该放宽对中小金融机构业务的转入限制，对歧视性的存款限制进行取缔，对机构的扶持力度进行加大；针对中小金融机构的主流业务进行适当的税收优惠，减少中小金融机构的经营风险和管理成本；中小金融机构可以为保险基金进行金融账户的开设。

通过差异化的政策对中小金融机构进行监管，例如扩大存款准备金的率的差别幅度，同时在其余业务方面给予适当的差别管理，例如产品创新、呆账核销等。在业务方面进行创新，给予中小金融机构更多的业务，扩宽中小金融机构的收入来源，以此来提高中小金融机构的市场竞争和利率管理能力。

对于参股信托、保险、基金等非银行金融机构及境外金融机构，应该对中小金融机构进行鼓励，对资质良好、条件符合的中小金融机构进行区域发展、业务扩宽的鼓励，帮助其进行区域化布局。

另外，济南政府加强高等院校、科研院所与金融机构的合作，大力培养复合型、实用型金融人才，支持高校对于金融相关专业的发展和资金投入，鼓励金融机构在济南设立培训中心和实习基地，这些政策有利于培养高层次的金融人才。endprint