金融对中小企业融资的支持

王琳

【摘要】在当今经济模式下，中小企业的融资问题越来越尖锐。中小企业作为我国经济模子的根本，是不可或缺的一部分气力。而由于中小融资市场失灵，就必须依靠国有银行的支持，此中就需要确保中小企业信用、金融体系制度完善，优化信贷体系等问题。本文着重探讨国有商业银行对中小企业的支持和中小企业信用的确保方案。

【关键词】中小企业 融资 国有银行

一、金融支持中小企业发展成效的初步分析

中小企业的发展离不开金融的支持，以往的中小企业存在着很多贷款难的问题，严重的影响到了作为我国经济基础力量的中小企业的发展。现如今，跟着金融的撑持中小企业发展初见成效。

（一）信贷投入增加，缓解了中小企业贷款难问题

跟着信贷投入的增添，越来越多的中小企业可以或许减缓贷款难的题目。数据表现，截止到2017年5月20日，中小企业板共有857家上市公司，市场规模慢慢扩展；累计融资19781亿元，极力打点了中小企业融资困难目，不断助力国民经济的发展。颠末十三年的发展，一批知名企业从中小企业板走了出来，海康威视、比亚迪、苏宁云商、金风科技、科大讯飞、洋河股分等已成为行业领军企业。。在857家公司中，109家主导产品（办事）位居国际市场前三名，381家公司位居海内前三名。

（二）对中小企业的金融服务质量明显提高

中国银监会于2011年2月28日在北京召开“2010年度银监会暨银行业金融机构小企业金融办事评优表彰会”。银监会主席刘明康在会上表示，完善与前进小企业金融处事是金融机构“十二五”时代的一项重要任务。银监会将从内部与外部两个方面支持小企业信贷：

1.内部要完善银行信贷轨制性拔擢是小企业金融处事的根本保证。各家银行机构应当高度重视内部的轨制细化扶植，成立和完美利率危害订价、独立核算、高效审批、鼓励束缚、专业人员培训和违约信息传递六项主要机制；外部要加强金融监管和支持的力度。在与财政、税务等相关部委联合工作的框架上，加强财税支持力度、修订小企业划分标准、建立风险分担机制。成立小企业违约预警系统，为小企业金融服务质量晋升打下坚实基础。

2.推进大中型银行建立小企业专营机构。对达到风险控制标准的中小商业银行取消分支机构准入数量限制，在能力允许的情况下，到基层区域建立小企业专营机构，实地考察、及时并准确的获得中小企业资金情况、信用情况，实行差异化借贷标准。

（三）建立了中小型企业信贷担保体系

中小企业信誉担保指的体例对条约商定中的债权实现，这是一种担保的行动，这类担保的特点是，起首用的是担保机构的信誉，而不消其资产去举行担保；其实是担保对象是由合同约定中而形成的一个债务关系，其主要是以合同的形式为银行的借款合同。

依据目前我国的国情，成立中小企业信用担保体系最好掌握握两大基本原则：一是实事求是；二是信用担保要与责任人利益挂钩。

中小企业信贷担保体系的四种方向：

（1）从零星试点城镇到连片联网的发展方向；

（2）由政府出资为主到政府出资与企业出资并重的发展方向；

（3）由贷款担保为主到贷款担保和条约如约担保并重的发展方向；

（4）从实收制担保向显贵责制担保与实收割担保并重的偏向发展。

现如今我国信贷担保体系的建设发展：

（1）专业信用担保机构评级制度将建立；

（2）信用担保政策法规将进一步完善；

（3）政策性担保机构（或业务）与商业性担保机构（或业务）将实施分类管理；

（4）商业性担保机构将获得较快发展；

（5）担保机构与银行的关系将更加协调；

（6）建立全国和省级担保机构协作组织。

二、中小型企业金融支持面临的主要矛盾与问题

（一）国有商业银行与中小企业融资体制不对称

“自力更生的企业缺乏抵押物，银行手续过于繁琐。”广州五行科技企业负责人表明了现如今中小企业融资的困难之处。

我国的国有商业银行融资体制以信用和抵押物为主，不断探索从源头上杜绝或减少信贷风险。现在创建了分级授权、会合审批的贷款审批轨制，构成了四个特征：（1）贷款审批原则以危害节制与增强营销并重为主；（2）贷款审批权限实行分级授权授信的集中审批制度；（3）貸款审批程序施行前后台分散的集体审批制度；（4）突出了对货贷审批审查的责任追求制度。

然而大部分中小企业刚刚成立，不仅缺乏在银行的信用，同时又缺少能够借贷的抵押物，从而形成了国有商业银行与中小企业融资体制不对称，中小企业借贷难的现象。

（二）金融体制改革体制转换裂缝硬化了对中小企业的政策歧视

近几年来，金融部门环绕建立与社会主义市场经济体制相适应的金融体制这一根基方针，加速金融业两个转变的程序，在管理体制和运行机制鼎新方面举行大量摸索，试行并改良主理银行轨制，建立呆账准备金轨制、核销部门不良贷款，建立政策性银行，拟定进步信贷资产质量查核方式，实行银行债券转股权等政策办法，但这些办法的政策标的首要是国有大中型企业，合用并对中小企业有利的并不多。

（三）通货紧缩改变了信贷资源的流向

21世纪经济报道记者据央行数据统计，以房贷为主的百姓部分中长期贷款在新增信贷中占比45.31%，2016年7月份，这一比例一度达到了102%。银监会统计显示，截止2016年三季度末，行业金融机构用于小微企业贷款余额25.6万亿元，同比增长13.7%。

“融资方面国企情况稍好，民企更难。”吉林化纤集团董事长宋德舞介绍，因为是上市国企，除了向国有，商业银行贷款外，还可以股权融资。

可见，在通货紧缩的情况下，大部分的资金流向给了2016年以来更为火热的房地产和国企。endprint

（四）中小型企业存在业绩、信用不佳等问题

信誉不良是中小企业在融资方面最主要的一个缘由，如许也就致使中小企业的融资难。用于中小企业的信誉程度与资产水平不高，另有因为主观上故意的去拖欠贷款举动，因此就会伤害资金的供给方的利益，所以不良信用的中小企业就是指着一些企业。我国有不少企业在资信度方面是特别差的，明明具备偿还贷款能力却不愿意去还款，在一定程度上加剧了中小企业融资的困难。现今经济增速放缓，致使信贷风险暴露较多，银行业加大对信贷安全性的审查在此情况下，小微企业融资空间背挤压。多位银行行长对21实际经济报道记者坦诚，对小微企业难言支持。

“我们的感受是，不良现象还没完全暴露，但风险爆发的趋势已经放缓。主要是很难把握中小企业的真实经营状况，有很多无法防范的因素，即便有抵押担保的要求，银行方面也不太敢借贷。”上述武汉某支行行长先容。

三、解决中小企业融资难与疏通货币政策传导渠道的建议

（一）加大对中小企业的金融扶持力度

破解中小企业融资难，融资贵，银行应有社会责任感，把减缓中小企业面对的这一窘境作为本身当仁不让的责任。当前，海内一些大银行该当改掉以往的融资体系体例，尽力把中小企业融资做实做好，同时，应加速金融产物立异，进一步改良办事。例举上海的一个案例。于2016年12月30日，上海市中小企业办和上海银行同业公会签定了互助和谈，两边将阐扬整合上风，在信息交互同享，融资精准对接，融资运行监测，办事平台扶植等多范畴深度互助，出力摸索破解上海中小微企业融资抵牾的有效途径，鞭策银行业更高效办事实体经济和小微企业。

（二）深化金融体制改革，建立完善的金融組织体系

第一，对于银行，要完善银行信贷管理体系：加强贷款审批制度建设，重视审批制度的完善和探索；加大授权授信力度，增添下层审批权限；建立信贷审批权责对等制；增强社会中介机构参与作用，提高风险识别的科学性。应稳步推动处所民营银行等中小企业机构建设中小企业机构根底在本地，轻易把握中小企业真实情况，能躲避信息不对称而致使的买卖成本高，买卖危害大的问题。

第二，中小企业应当自动配合当地政府向银行，财政，税务，工商等部分建立杰出形象，争夺各方信赖，增强杰出的诺言观点，杜绝逃废银行债务和调用贷款等失期行为。

（三）优化信用等级评定模式，提高评定准确性

中小企业应该主动配合当地政府向银行，财务，税务，工商等部门树立良好形象，争取各方信任，加强良好的信誉概念，杜绝逃废银行债务和挪用贷款等失信举动。

在2016年7月19日，芝麻信誉正式颁布发表已经由过程企业征信营业谋划存案，独家研发了小微企业信誉洞察“灵芝”体系，接入工商，法律，海关，纳税，运营商，企业谋划等丰硕的数据源，实现了小微企业征信数据的一站式接入，退出了企业信誉陈述，危害云图，信誉评分和指数，存眷名单，危害监控预警的五大产物，将聚焦小微企业供给企业征佩服务，有望为小微企业供给全新高清征信画像。

四、结语

中小企业作为我国经济模子的根本，是不可或缺的一部分气力。国有商业银行作为中小企业资金方面最大的支持者，应当与时俱进更改融资体制，成为它们发展道路上的腿助器，对于中小企业来讲，保持在银行方面的良好信用积极重要，杜绝一切会导致信用不良的行为。我相信未来，中小企业一定会发展的越来越好，成为我国建设特色社会主义的顶梁柱。

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