互联网+背景下银行业发展的挑战与机遇

汤瑜+曹鼎新

【摘要】近年来，随着互联网+的兴起，我国传统银行业务领域受到很大的冲击。本文通过研究中国银行业的发展现状，剖析第三方支付兴起对传统银行支付服务、存贷款业务和中间业务领域等的深刻影响以及未来商业银行的发展机遇，对传统银行如何在互联网+背景下求得生存提出建设性建议。

【关键词】互联网+ 第三方支付平台 银行业

一、引言

商业银行是一个以营利为目的，以负债业务、资产业务、中间业务为主要业务的金融机构，是国民经济发展中最为重要的金融机构之一。2015年，李克强总理在政府工作报告中首次提出“互联网+”行动计划，以支付宝、财付通为典型的第三方支付业务的兴起，电子支付正展现出逐步取代现金支付的趋势，并对实体的商业银行产生冲击。第三方支付业务的广泛发展，使其与商业银行存在诸多业务的重合与利益的摩擦，主要体现在在支付、结算、零售、转账、贷款等商业银行的传统业务上。第三方支付以其便捷、高效、低手续费的特点正在逐步蚕食商业银行的客户与资源。

互联网金融的兴起和发展，大数据时代的到来，商业银行面临着支付脱媒、融资脱媒、信息脱媒等多种挑战，同时也为商业银行的转型发展提供了机遇[1]。商业银行不断拓展线上与线下业务，通过结合O2O模式来达到互联网化。并推出快捷银行社区服务网点，充分考虑消费者出行，维护线下客户需求。同时，除了网上银行外，利用平台拥有大数据的优势，加强和第三方平台的合作，通过线上扩大客户源，积极布局网上商城，搭建网贷平台。商业银行以其独有的充裕资金资源、风控系统，以及在国内独有的金融地位，深化商业银行改革，全面应对互联网金融所带来的冲击，力求实现改革转型升级。因此，本文主要探讨互联网+背景下，我国商业银行面临的发展困境以及可能的机遇。

二、互联网+背景下银行业面临的挑战

近年来，在互联网+背景下，以支付宝、银联商务、财付通为代表的第三方支付走入了人们的生活，并逐步被人们接受与认可。随着第三方支付的迅速发展创新，其与银行业表现出来的竞争趋势越来越明显，第三方支付对银行的支付服务、传统中间业务领域、存贷款业务以及资源配置都产生了显著冲击。具体表现在：

（一）对支付服务的影响

提供便捷的服务，对银行的支付服务功能造成巨大冲击[2]。第三方支付的出现使得交易双方不再受时间和地域的限制，供需双方可以借助互联网技术随时随地进行交易，第三方支付企业通过免手续费或收取小额手续费的方式挤压网上银行支付方式，凭借速度快、效率高以及良好的客户体验等特点使得传统银行在支付中介功能上失去了优势。

（二）对传统中间业务领域的影响

商业银行的中间业务主要包括结算清算业务、资产托管业务、担保性业务等，而第三方支付平台的主要业务有转账付款、基金代销、信用卡还款、资金托管等，几乎涵盖了商业银行全部的中间业务。2011年6月，中国证监会放宽了基金销售机构的准入条件，“支付宝”“快钱”等第三方支付平台先后取得了第三方基金销售牌照，打破了商业银行由于具备良好的信誉保障机制而垄断基金代销领域的局面。

（三）对存贷款业务的影响

分流银行存款，抢占小微企业贷款市场。第三方支付平台凭借其收益率高、门槛低、流动性高且风险低的优势使得很多用户选择将原本存入银行的存款存入了第三方支付平台。由于银行贷款门槛高、手续繁杂且成本高，小微企业难以达到银行贷款的标准，因此，融资难成了限制小微企业发展的主要原因。第三方支付利用大数据技术进行信息处理，设计出低成本、低门槛、审批程序简单的产品，恰到好处的弥补了小微企业期限短、额度小的融资需求。

（四）对资源配置的影响

降低资金融通过程中的交易成本。传统银行在筹集资金、资源配置过程中主要依赖于网点数量和人员规模，运用大量的资金来维持自身运转，产生了巨额交易成本，降低了资源配置效率。而第三方支付只需利用网络终端设备和少量人员就可以提供资金的划转、借贷等服务，这大大弱化了传统银行的资源配置功能。

三、互联网+背景下银行业发展存在的机遇

近年来，在中央的大力支持下，互联网+成为了一种新常态，既给银行业带来机遇，也带来挑战。众所周知，互联网市场份额巨大，渗透能力强，银行业需要正视自己的定位与发展策略，结合实际情况，借力互联网+战略，实现转型升级。

（一）银行业务平台移动化

伴随着智能化移动平台的发展，商业银行的各项业务开始从计算机终端向移动终端转移，并且，由于移动终端的巨大优越性，这种支付方式深刻影响着当前主要的支付业务。根据央行《2016年第四季度支付体系运行总体情况》显示，电子支付业务增长较快，而移动支付业务保持快速增长。第四季度，全国共办理非现金支付业务376.11亿笔，金额955.27万亿元，同比分别增长42.00%和5.33%。其中移动支付业务73.3亿笔，金额40.77万亿元，同比分别增长30.13%和73.79%。由此可见，对于传统银行业而言，其前景非常广阔。

（二）网络监管更加规范

我们预测，互联网全面监管政策将会不断出台。将来的这一举措不仅仅关乎电子商务交易的安全，更是关乎广泛群众的利益。因此，必须通过规范监管，出台并完善相关的法律法规，才能解决电子商务的后顾之忧。所以，银行作为居民存款的主体，理应得到更多的重视。在法律法规制定的时候，完全有必要充分考虑银行业的实际情况，使得银行业的监管将更加规范。得到更多人的认可，从而拉开与第三方支付的差距，显现其安全性的优势。

（三）大数据的广泛运用

信息化時代，数据和信息是各行业发展的最重要资源，然而，现有数据本身无法分析客户的生活习惯、兴趣爱好、行业领域和动态信用。但是，银行业具备向“大数据”跨越的基础和条件。首先，银行本身面临大量的客户群体，拥有完整的客户数据和交易数据，银行工作人员和重要客户往往还保有重要关系；第二，银行已经积累了以信用评级模型为代表的数据分析的实际经验。endprint

（四）互联网业务不断发展

面对新的形势，银行业已经到了必须利用现有的自身优势，根据互联网+背景做出相应的战略调整的阶段。银行业只有适时调整业务发展战略，发展与互联网有关的业务，推出更多产品，才能在竞争中不断发展壮大。有越来越多的迹象表明，商业银行将会更加注重互联网类产品与银行业融合，互联网业务将成为新的驱动力。因此，我国商业银行会一方面借鉴第三方支付的业务种类，加以模仿，另一方面会根据自身的独特特性和优越地位来实现业务种类的创新，吸引高质量顾客。

（五）市场下沉，惠及二三线城市

地域上纵深发展，从一线城市向二三线城市延伸，普惠二三线城市。随着互联网+的深入普及，一线城市市场的日趋成熟和市场饱和，完全其市场会开拓新的二三线城市。二三线城市开发较晚，潜力明显。二三线城市银行业完全可以抓住机遇，充分利用后发优势，去粗取精，实现银行业的产业升级。

四、互联网+背景下银行业发展的政策建议

近年来，伴随互联网金融的发展，第三方支付平台兴起，我国银行业遭受到了前所未有的危机。在存款业务上，第三方支付以其收益率高、门槛低、流动性高且风险低的特点使得银行损失了巨大客源；在中间业务上，随着国家逐步放宽准入条件，银行失去了其垄断地位和垄断利润。在贷款业务上，第三方支付由于其放贷的限制较低，对银行产生了较大的冲击。鉴于上述原因，我们认为，银行业改革势在必行，重点是将银行业务移动化，全面监管体系，广泛运用大数据，创新业务种类和市场向下延伸发展。具体可以从以下几个方面着手：

（一）加强与第三方支付平台合作

第三方支付平台在信贷业务，尤其是融资上存在诸多不足，有些甚至存在资质问题。商业银行具有自身的平台优势。如果与第三方支付平台合作，商业银行以其在金融业独有的优势地位，第三方支付以其民间平台优势和信誉，可以实现双赢。

（二）增强网上银行支付的安全性

安全问题无论对于网上银行还是第三方支付都是最关键的，也是顾客最为关心的部分。顾客往往在享受网上支付便利的同时，也在担心自身网上交易的安全。虽然现在网上交易相对安全，但并没有完完全全地能让顾客放心。时至今日，仍有好多信息遭到泄露，账号及密码在黑市中流通。

（三）建立有效的网上交易信用体系

信用中介主要是创造一种可信赖的商业环境，通过构建有效地网上交易信用体系，有助于解决人们的后顾之忧。许多小型第三方支付由于缺乏足够的资质，从而无法得到廣大群众的支持，这也是小型的第三方支付所无法企及的资源。然而，对于大型第三方支付，比如支付宝，财付通等，已经在民间得到了广泛的支持，得到了人们的信任。这就是一种信用。银行业也要致力于建立有效的网上交易信用体系，对于违反信用的交易及当事人采取有效的处罚，规范网上交易行为。

（四）注重差异化经营

特别是面对银行与第三方支付业务相重复的部分，应当在着力细分市场，分析偏好，开拓差异化市场。针对农村客户群体，加强宣传，与国家惠农补助、补贴发放等惠农政策相结合。针对年轻客户群体，采取低廉的价格，引导他们使用移动金融，为培养将来的客户群体做准备；针对高端客户，扬州银行可以注重实施交叉营销，加大理财等中间业务的营销。

参考文献

[1]杨春秀.商业银行面临多方竞争压力，转型迫在眉睫[J].金卡工程，2014，（12）：17-19.

[2]于琦.基于功能视角看互联网金融发展对我国传统银行业的挑战和机遇[J].经济研究导刊，2016，（10）：99-100.

基金项目：本文得到2016年扬州大学校级大学生创新训练项目的资助。（项目名称：互联网+背景下二三线城市银行业发展的挑战与机遇——以扬州市为例；项目编号：x20160893），同时感谢树友林老师的指导。endprint