互联网金融发展对我国商业银行的影响及应对策略

王雅

摘要：互联网金融的迅速发展为人们日常生活提供便利的同时，也对传统商业银行业务产生了巨大影响。因此从资产规模、利润增长以及银行业竞争三个方面分析了互联网金融对商业银行的影响，然后从电子银行、信用卡业务、企业战略、人力资源、科技开发、法律事务、风险管理以及内部控制等八个方面提出了相关应对策略。

关键词：互联网金融；商业银行；应对策略

中图分类号：F2文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.24.002

21世纪以来，随着云计算、大数据、社交网络、搜索引擎等信息技术的不断创新，互联网金融产业迅速崛起，尤其是近几年移动互联网使用的普及，使互联网金融规模达到了前所未有的高度。2013年中国的互联网经济贡献占国内生产总值的44%，使中国进入全球领先者行列。麦肯锡咨询公司预测，到2025年前，互联网将提供中国03%-1%的GDP增长。互联网金融发展对我国商业银行产生了剧烈的冲击，2016年仅四大国有银行员工数量就减少18824人，同时“瘦身”的还有银行网点数和营业面积（崔启斌和程维妙，2017）。目前关于互联网金融将给银行业带来多大影响、商业银行如何应对汹涌而来的互联网金融冲击已经引发社会的广泛关注。

1互联网金融的概念

互联网金融是利用信息技术的创新金融服务，它将互联网与金融相融合，实现了金融的互联网化，是一种新兴的金融模式。互联网金融通过充分利用互联网的信息和技术实现了资金融通、支付结算和信息中介等功能（李博和董亮，2013）。互联网金融能够优化金融的资源配置功能，有效匹配某些特定的资金供求（吴晓求，2015），解决中小企业融资问题（谢平和邹传伟，2012）当前我国的互联网金融主要包括众筹、第三方支付、P2P网络融资、数字货币、大数据金融、信息化金融机构和互联网销售门户等。相对于传统的金融机构，互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广以及发展快等特点，但是同时在内部管理及风险控制上存在诸多问题。

2互联网金融对商业银行的影响

互联网金融在方便民众生活、提升资本流动效率的同时，对我国商业银行产生了剧烈的影响。互联网金融从融资与支付两个领域打破了商业银行的垄断，弱化了商业银行金融中介领域地位，直接导致了我国商业银行资产、利润增速的降低，加剧了银行业的竞争。

2.1资产规模增速下降

以余额宝为代表的互联网理财依靠其便捷及高收益等特点，分流了大量银行存款，导致商业银行负债来源受到较大约束。传统的存款模式已经受到资本市场发展、非银行金融机构业务拓展、理财产品以及新兴互联网金融产品等的强烈冲击，这都限制了我国商业银行资产规模的扩张。加之近年来我国经济增速的调整，银行业也从过去十多年的高速增长转为进入平稳增长期。

2.2利润增速大幅放缓

从负债端看，银行资金来源的稳定性不断下降，大量存款被互联网金融转变为市场化资金，其结果就是资金成本上升，依靠增值服务吸收的低成本资金供给面临不足。从资产端看，互联网金融吸引了大量小微企业与个人借贷业务，大大冲击了商业银行传统的利润来源——信贷业务。互联网金融打破了信息不对称局面，降低了借贷交易成本，同时缩短了审批流程，提升了放贷速度，加之信贷产品推陈出新，种类丰富，逐渐撼动了商业银行在融资领域的地位。受此影响，商业银行盈利能力出现下降，利润增速放缓。

2.3加剧了银行业竞争

隨着我国经济增速放缓，银行业内部竞争日益激烈，而互联网金融的发展则加剧了银行间的竞争。大型银行体量大，网点多，客户稳定，议价能力强，综合经营优势明显，形成相互支撑；小型银行机制灵活，决策迅速，与地方经济交融密切，具有地缘优势和时效优势；商业银行作为中型银行介于二者之间，优势不明显。互联网金融对银行业的冲击使商业银行的生存环境愈加恶劣。

3相关应对策略

为应对互联网金融对商业银行的影响，本文从以下角度制定了相关应对策略：

3.1电子银行与信用卡业务

电子银行与信用卡是受互联网金融影响较大的两块业务，但同时也是商业银行推进互联网金融的前沿阵地，互联网金融中线上支付业务侵蚀了大量商业银行电子银行和信用卡业务份额。为应对互联网金融对电子银行和信用卡业务的影响，商业银行应对电子银行业务进行优化，注重用户体验，优化客户使用界面，简化部分程序设置；同时，针对不同类型客户需求，推出多种信用卡使用活动，积极推广信用卡业务。

3.2企业战略与人力资源

互联网金融是近十年来迅速发展的一种金融模式，并对商业银行的战略制定产生了巨大影响。互联网金融不断增长的用户及涉及的资产规模，在一定程度上影响了商业银行的发展使商业银行既受到一定威胁，又面临一个机遇。为此，商业银行应制定如下相关发展战略：首先，优化现有经营业务服务，完善已有的电子银行、移动银行以及网络银行服务；其次，继续推出新的互联网金融服务业务，方便客户通过网络办理业务；第三，未来通过设立相关子公司与互联网金融公司进行合作或并购相关互联网金融公司的方式，利用商业银行客户以及资本优势，通过利用互联网技术，扩大商业银行的业务范围。

人力资源是商业银行发展互联网业务的基础，为推进商业银行互联网金融业务的发展，商业银行应加大互联网金融相关技术人才的招聘力度。同时，为提高商业银行员工对互联网金融的认识程度，人力资源部应组织大量相关培训。互联网金融人才是互联网技术与金融相结合的复合型人才，其相关培训内容与单纯的互联网技术或金融专业培训内容不同，因此应给与足够的重视。人力资源管理是公司持续稳步发展的重要部分，人力资源管理系统应实行宽带薪酬结构体系，提升互联网金融业务相关员工的考核力度。对于业务核心岗位人员可以从一些互联网金融公司重点招聘。此外，人力资源部在绩效考核上对相关部门互联网相关业务的发展情况做出了一定倾斜。根据互联网金融员工的考评结果和所获的业绩，将其划分为不同的技术等级。考评方法定量指标采取线性插值法计算得分，定性指标采取综合打分法计分。专业考评结果作为评先评优、岗位调整的主要依据，对于考评结果为优秀的员工，给予通报表扬，并在专项奖励、行员晋级中优先考虑；对于考评结果较低的，不合格岗位要求的，可提出改进建议，直至取消其资格。endprint

3.3科技开发与法律事务

商业银行从人力和财力上进行一定程度的倾斜，保障商业银行互联网金融发展所需的智力与技术支持。强化网络技术资源对互联网金融业务发展的支撑。在信息技术条线建立互联网金融项目全流程管理机制，进一步提升研发效率，在互联网金融业务领域建立业务条线负责人机制，在市场响应要求快的条线探索迭代开发机制，强化科技与业务协作，实现互联网金融产品快速开发、快速测试与快速上线机制。

互联网金融网上银行在我国的法律地位仍然相当含糊，法律及相关规定仍然下落不明。虽然我国对传统银行系统的监管制度已经较为完善，但对于互联网金融的监管仍处于起步阶段。大多数互联网金融平台在发展和开发自己的定价和风险管理模型，并且大部分的互联网信贷无需提供抵押，因此导致互联网金融的监管工作较为复杂。互联网金融中P2P网络借贷由银监会负责监管，私募由证监会监管，网上保险产品则由保监会负责监管。而互联网金融机构在网上销售基金、理财和保险产品的行為已经超出了以上各机构的单独监管范围。互联网金融监管体系目前正处于研究和起步阶段，商业银行应重点关注国家颁布的相关政策和规定，积极与相关律师事务所合作研究，及时了解和把握监管动态，维护自身合法权益不受互联网金融公司侵害的同时，正确合理的发展自身互联网金融业务，为实现商业银行的互联网金融战略提供法律保障。

3.4风险管理与内部控制

在商业银行发展互联网金融的过程中，风险管理与内部控制是不可缺少的两个环节。由于互联网金融是新生事物，其风险管控和内部控制建设就显得尤为重要。因此，商业银行应结合现阶段互联网金融的发展趋势，合理制定风险管控措施，着重防范网络风险；根据现有内部控制制度，结合互联网金融的特点，制定相应的内部控制措施与制度，并结合实施过程中的相关问题进行改进。内部控制应做到如下两点：一是建立系统的责任机制。互联网金融的技术与业务部门应权责明晰，降低运营及技术风险，并在出现问题时能够及时开展补救措施；二是建立完善的管理体制。由于互联网金融的特殊性，对客户的审核监管不应流于形式，应建立完善的风险管理机制，对客户的经营情况进行有效的跟踪调查。在贷后阶段，做好贷后检查工作，此项工作需要互联网金融部门与客户经理协作配合。

参考文献

[1]崔启斌，程维妙. 四大行去年员工减少1.9万人[N]. 北京商报，20170508（A02）.

[2]李博，董亮. 互联网金融的模式与发展[J]. 中国金融，2013，（10）：1921.

[3]吴晓求. 互联网金融：成长的逻辑[J]. 财贸经济，2015，（02）：515.

[4]谢平，邹传伟. 互联网金融模式研究[J]. 金融研究，2012，（12）：1122.endprint