鞍山市保险公估业的培育及发展

陈晓霞

摘要：鞍山市保险业近年来发展势头强劲，各类保险机构已达几十余家，保险市场体系不断完善，市场活力不断增强。但其中存在突出的问题就是作为国际保险中介三大支柱之一的保险公估业发展缓慢，严重滞后于鞍山市当前的保险主体机构的发展。本文剖析了鞍山市保险公估业发展存在的主要障碍，并在此基础上对鞍山市保险公估业的发展路径提出了有针对性的建议。

关键词：保险公估业；培育；发展

1鞍山市保险公估业的发展现状

鞍山市作为辽宁省第三大城市，十几年来保险业保持了强劲的发展势头。2002年至2012年，10年间鞍山市保险市场规模不断扩大，保费收入保持平均每年16.8%的速度递增，2012年保费收入达45.2亿元，保险深度（保费占GDP比重）为1.84%，比2002年上升0.78个百分点，保险密度即人均保费1291元，是2002年的4.96倍。保险行业实力也明显增强，保险保障覆盖面明显扩大。2002年全市保险业为社会提供保险保障864亿元，其中财产险保障40.5亿元，人身险保障823.5億元，到2012年全市保险业为社会提供保险保障达8825亿元，其中财产险保障5822亿元，人身险保障3003亿元，人均保障达25.3万元。保险市场体系不断完善，市场活力不断增强。

2培育及促进保险公估业发展的现实意义

2.1促进鞍山市保险市场健全发展

1980年以来作为国民经济重要组成部分的保险业在鞍山市得到了恢复并迅猛发展，取得了令世人瞩目的成就，保险业被誉为我国21世纪的朝阳产业。但是，与世界其他国家和地区保险业发展的水平相比，鞍山市保险市场的发展仍明显滞后，主要表现为保险市场主体缺位和主体行为不规范，严重制约鞍山市保险业的健康快速发展，导致保险职能的发挥和社会效益的实现均受影响，人民对保险业的服务水平明显不满，尤其对我国一直以来较为成熟和流行的以保险公司自主理赔为主导的理赔服务模式，提出质疑：出险后，保险公司既当裁判员又当运动员，如何保证投保人的利益？为了促进其保险市场的健全发展，必须加快鞍山市保险公估机构的发展和相关制度的完善。

2.2理顺保险人和被保险人之间的关系

我国恢复国内保险业务以来，保险公司主要是通过公司内部设立的理赔部门来开展理赔业务的，在理赔过程中，保险公司既是承保人又是理赔人，直接负责对保险标的进行检验和定损，做出的结论难以令被保险人信服，存在着违背保险的最大诚信原则的可能性。

2.3促进保险公司由粗放型经营向集约型经营快速转变

保险标的物的鉴定、估算等工作，不仅要有保险专家，而且还要有精通保险标的物相关知识的专业人员。

3鞍山市保险公估业发展面临的主要障碍

3.1保险公估机构类型单一，威胁着保险公估的公平、公正性

从世界范围来看，保险公估机构一般有受雇于保险公司或者自保集团的公司公估人（Compa-ny adjuster or staff adjuster）、接受保险公司的委托并为保险公司办理保险理赔事务的独立公估人（Independent adiuster）和只接受保单持有人委托的公众公估人（Public adjuster）。而我国目前的保险公估机构的理赔公估业务虽说是既能接受保险人的委托，也能接受投保人或被保险人的委托，但实际只接受保险公司的委托。因此，我国的保险公估机构类型只有唯一的独立公估人一类。

3.2保险公估的市场认知度较低

公众对于保险公估的不了解，一方面会使得保险公估机构的业务来源缺少了保险投保人这一来源，另一方面，也使得保险公估从业人员在其开展理赔公估业务过程中不被投保人或被保险人认可。

3.3保险公估机构业务结构失衡，没有体现保险公估的专业性

从保险公估机构近5年公估业务情况来看，其业务收入主要来源于机动车辆保险公估业务，占业务收入总额近50%。从专业分工角度来说，保险公估生产和发展的基础理应是利用保险公估机构在专业技术（主要是指受损标的方面的专业技术）方面的优势的基础上，采取科学、公平、公正的方法和手段，为保险当事人提供保险公估服务。

4鞍山市保险公估业发展路径建议

4.1利用互联网发展业务

互联网是个相对透明的环境，利用互联网，被保险人能充分获取关于保险公估人的信息，了解保险公估人的作用，搭借互联网，使保险公估人得以绕过保险公司，直接从被保险人处招揽业务，有利于保险公估人的发展。

4.2明确客户群，倾向为被保险人服务

由于保险公司内部有专门的理赔部门，将大部分的理赔业务内部消化只有一些灾害损失范围大，技术含量高的业务才交给保险公估公司。如果保险公估人想仅仅依靠经保险公司筛选过的业务发展壮大是很难的。因此，采取为被保险人服务的方式，保证了充足的保险公估业务来源，有利于保险公估人找准自身定位，实现专业化经营。

4.3实现差异化竞争

2004年以来，随着保险市场的持续快速增长，保险公估服务迎来高速发展期。但对于保险中介行业而言，保险中介是保险市场精细分工的结果，产品和服务都具有较强的特殊性和技术性。这就要求保险公估人要充分考虑被保险人的需求，从价格制定、服务内容等方面，强化服务标准，注重服务细节，真正从客服角度出发，抓住客户的需求点，优化客户体验，使客户充分体会到保险公估的实用性和可靠性。

4.4促进保险公估人之间合伙经营

当前，保险公估市场中有数量众多的小型公估机构，而真正大型的保险公估机构较少，如果小型保险公估机构之间能够进行合伙，或者由大型保险公估机构收购，有利于净化市场竞争秩序，提高资源利用效率，提高保险公估市场整体的服务水平和专业化程度，有利于政府对保险公估行业进行监管，增强社会公众对保险公估的信任度。

总之，与欧美等保险业发达国家的保险公估业相比，国内的保险公估业起步较晚、规模小，与之还有很大的差距。但只要我们掌握保险公估生存与发展的基本规律，建立健全我国保险公估制度，积极培育诚实守信、知识全面、技能熟练的保险公估专业人才，在借鉴国外同行先进经验的基础上，我国的保險公估业也一定能走出一条具有中国特色的规范、健康、持续、创新的道路。