基于金融大数据的国家反洗钱计算机网络系统建设

摘 要：反洗钱计算机系统是做好反洗钱工作必不可少的重要工具。建立一个以金融机构业务核算系统大数据为依托，以金融机构反洗钱计算机系统为基础，以中国反洗钱监测分析中心为核心和枢纽的国家反洗钱计算机网络系统将为我国反洗钱工作提供强有力的支撑，进一步提升反洗钱的有效性。

关键词：反洗钱；计算机系统；金融大数据

中图分类号：F830 文献标识码：B 文章编号：1674-2265（2017）06-0062-05

2017年4月18日，中央全面深化改革领导小组第三十四次会议审议通过了《关于完善反洗钱、反恐怖融资、反逃税监管体制机制的意见》，强调要探索建立以金融情报为纽带、以资金监测为手段、以数据信息共享为基础的“三反”监管体制机制。从工作内容看，不论是金融情报、资金监测，还是数据信息的共享都离不开反洗钱计算机系统。建立以金融机构业务核算系统大数據集中为依托，以金融机构反洗钱计算机系统为基础，以中国反洗钱监测分析中心为核心和枢纽的国家反洗钱计算机网络系统是提高我国反洗钱有效性的基础工程。

一、反洗钱计算机系统建设的重要性

金融机构面对海量的金融交易数据，要从中发现可疑金融交易，获得有价值的情报线索，履行好反洗钱义务，仅靠人工分析识别难以实现，必须建设科学有效的反洗钱计算机系统辅助开展反洗钱工作。近年来，不管是金融机构还是反洗钱主管部门，都设计开发了用于反洗钱工作的反洗钱计算机系统，利用现代信息技术，提升反洗钱有效性。

从我国目前反洗钱基本情况来看，反洗钱的大部分任务需要计算机完成，科学有效的反洗钱计算机系统已经成为反洗钱工作的基础。特别是大额交易和可疑交易的总对总报送，以及黑名单客户的监测工作已经离不开反洗钱计算机系统。反洗钱计算机系统的优劣直接决定一家金融机构反洗钱工作的成效。我国前期开展的大额和可疑金融交易报告自定义综合改革试点工作的金融机构，都把反洗钱计算机系统开发和建设作为试点的重心。2016年12月9日中国人民银行修订发布的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》（中国人民银行令[2016]第3号）及相关文件都对金融机构反洗钱计算机系统建设提出了明确的要求。

在督促金融机构加强反洗钱计算机系统建设的同时，人民银行在现场检查、非现场监管、反洗钱调查等领域都开发了反洗钱计算机系统，提升反洗钱信息化水平，提高反洗钱工作效率。中国反洗钱监测分析中心也开发了自己的计算机系统，用于大额和可疑交易报告的接收、处理、查询和监测分析工作，为我国打击洗钱及上游犯罪提供了重要的数据支撑。

二、我国反洗钱计算机网络系统建设的现状

（一）金融机构反洗钱计算机系统建设沿革

2003年中国人民银行发布《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》以后，我国商业银行开始履行反洗钱义务，当时可疑交易的报送采取了逐级报送的形式，由商业银行的分支机构将可疑交易报送同级人民银行反洗钱部门，由人民银行各级反洗钱部门提供反洗钱计算机系统并逐级汇总报送到中国反洗钱监测分析中心。此时，外币和人民币的反洗钱工作分离，大额和可疑交易报送的标准比较简单，有的商业银行开发了简易的反洗钱计算机系统，辅助开展反洗钱工作，有的商业银行完全人工操作。2006年我国《反洗钱法》颁布后，中国人民银行陆续发布《金融机构反洗钱规定》、《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》、《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》、《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，我国反洗钱工作本外币合一。从2007年开始，证券期货公司和保险公司开始履行反洗钱义务，在2007年逐级报送和总对总报送并行的基础上，从2008年开始，金融机构大额和可疑交易报送采用由其总部直接报送中国反洗钱监测分析中心的形式。由于报告的形式和要求的变化，各家金融机构开始设计开发反洗钱计算机系统，其基本功能是黑名单客户的监测、客户身份识别、大额交易的提取以及按照反洗钱法律法规的要求提取分析可疑交易并实现向中国反洗钱监测分析中心的及时报送。随着风险为本的反洗钱工作理念的贯彻实施，2012 年 3 月，根据《中国人民银行办公厅关于在工商银行开展大额和可疑交易报告综合试点工作的通知》，工商银行作为第一家试点改革单位全面启动试点工作，随后又增加36家金融机构作为试点单位。试点结束后，2013年12月，中国人民银行召开了试点工作总结会。在此基础上，中国人民银行开始探索我国金融机构大额和可疑交易报告工作的改革。没有参与试点的金融机构也在借鉴试点机构的经验，采取可疑交易集中处理的模式，对反洗钱计算机系统进行优化升级。金融机构利用反洗钱计算机系统报告可疑交易报告的基本流程如图1。

（二）中国反洗钱监测分析中心的反洗钱计算机系统建设

2004年4月7日，经中共中央编制委员会批准，中国反洗钱监测分析中心正式成立。中国反洗钱监测分析中心是中国政府根据联合国有关公约的原则和FATF①建议以及中国国情建立的行政型国家金融情报机构（FIU），隶属于中国人民银行，负责接收、分析和移送金融情报。自成立以来，中国反洗钱监测分析中心在反洗钱方面发挥了重要作用，为执法机关打击洗钱及相关犯罪提供了有力的金融情报支持。

中国反洗钱监测分析中心非常重视反洗钱计算机系统建设，建立伊始，对国家外汇管理局外币反洗钱系统和原人民币反洗钱系统进行了整合，建立了监测分析一代系统。数据报送、传输、汇总、筛选、核查环节都已通过网络实现，同时在总结以往经验的基础上建立了可疑指数划分体系，初步实现了数据的汇总分析、可疑检索和核查、案件反馈等功能。监测分析平台还包括宏观分析部分，该部分目的为金融反洗钱监测分析中心实现各类反洗钱信息的统计分析和报表功能。自主开发了I-link监测分析工具，关联境内外各个来源的金融情报信息，通过遴选模型、数据挖掘、统计指标分析、关联匹配分析等多种形式开展监测分析和协查工作，为国家反恐怖、反腐败、禁毒及打击地下钱庄、非法集资、涉税经济犯罪等提供了重要的金融情报支持。为适应我国反洗钱工作向信息化和大数据方向发展的大趋势，目前中国反洗钱监测分析中心正在着手建设反洗钱监测分析二代系统。反洗钱监测分析二代系统在完成中国反洗钱监测分析职能的同时，增加对各级人民银行在履行反洗钱监管检查、监测调查职能过程中的数据支持功能，满足反洗钱履职中对数据的查询、导出和统计分析、重点名单库的维护管理和比对预警、分行业完善和规范义务机构报告要素的需求，中国反洗钱监测分析中心建立了自己的网站以进行政策宣传和非银行业机构的反洗钱数据接收。endprint

（三）金融机构反洗钱计算机系统与中国反洗钱监测分析中心的链接和数据交换

目前，中国人民银行规定了金融机构向中国反洗钱监测分析中心报告大额交易和可疑交易的格式和要素。银行业金融机构与中国反洗钱监测分析中心通过城市金融网链接，其他金融机构通过互联网与中国反洗钱监测分析中心链接。中国反洗钱监测分析中心给每家法人金融机构颁发用于中国反洗钱监测分析中心计算机系统登录的数字证书和密码。

三、目前计算机网络系统建设存在的问题和不足

（一）金融机构反洗钱计算机系统建设和使用存在的问题

目前金融机构的反洗钱计算机系统基本由其总部采取自主开发或外包的方式开发建设，供各分支机构使用。不管是自主开发还是外包，反洗钱计算机系统都围绕利用计算机系统辅助履行反洗钱法定义务的原则设计，但在开发建设和实际应用中仍存在一些问题：一是反洗钱计算机系统大额交易标准设置及报告模式不合理，造成大量漏报、错报大额交易报告。二是计算机系统对部分大额和可疑交易要素提取不全，导致人工补录工作量较大。三是个别金融机构反洗钱计算机系统未设置有效的可疑交易人工分析识别模块，严重影响了可疑交易分析识别工作质量。四是个别金融机构反洗钱计算机系统留存交易信息痕迹不完整，无法满足后期稽查需要。五是个别机构反洗钱计算机系统未建立反洗钱黑名单和反恐融资监控名单数据库，未对监控名单进行实时监控。六是报告信息的准确性不足。个别金融机构因计算机系统建设漏洞导致数百万甚至上千万笔报送交易批量出错，严重干扰了中国反洗钱监测分析中心后续资金监测工作的正常开展，大批量纠删操作甚至严重影响了反洗钱数据接收系统的安全稳定运行。七是交易报告的要素项缺失或填写不规范导致资金链路断裂，行内交易内部账号、跨行交易的交易对手填报、跨境交易的离岸业务特殊标识等存在问题，不能满足监测分析工作需要。

（二）中国反洗钱监测分析中心计算机系统功能有限，覆盖全国的反洗钱计算机网络系统尚未建立

从物理链接的形式上看，我国所有金融机构反洗钱计算机系统都同中国反洗钱监测分析中心计算机系统进行了链接，但从中国反洗钱监测分析中心计算机系统实现的功能看，该系统主要发挥金融机构报送数据的接收及错误数据的退回功能，尚未发挥其核心枢纽作用。

1. 中国反洗钱监测分析中心计算机系统只是单向接收金融机构报送的数据，对于金融机构在可疑交易监测分析工作中需要的客户在其他金融机构的交易数据，中国反洗钱监测分析中心无法提供。

2. 中国反洗钱监测分析中心只能被动接收金融机构报送的数据，对于反洗钱监测分析需要的其他数据，尚不能从金融机构主动提取。

3. 受制于中国反洗钱监测分析中心的职能、法律制度及计算机系统自身的制约，中国反洗钱监测分析中心无法为金融机构监测分析提供服务。

四、构建我国反洗钱计算机网络系统的政策措施

（一）启动覆盖全国金融交易的国家反洗钱计算机网络建设

反洗钱是一项重要的国家职能，也是国际社会的共同责任和义务。在遏制和打击洗钱及其上游犯罪、维护社会安全稳定方面具有特殊的战略地位。反洗钱工作范围已从最初的反毒品、反恐怖、反腐败扩展到大规模杀伤性武器扩散融资、涉税犯罪、互联网金融等更广泛、更敏感的领域，涉及经济金融、法律、政治、外交、军事等多个方面， 反洗钱工作已不再局限于简单的技术性事务，而是与国际政治博弈紧密捆绑在一起，上升到国家战略层面，成为西方主要国家处理领土、主权和军事安全以外的非传统安全问题的重要工具。我国的反洗钱工作经过10多年的发展取得了显著成效，将承担更多的社会责任。启动覆盖全国金融交易的国家反洗钱计算机网络建设成为提高反洗钱工作有效性、发挥反洗钱在国家治理中作用的重要工程。国家反洗钱计算机网络建设必须以金融机构反洗钱计算机系统为基础，金融机构反洗钱计算机系统要有从其总部核心数据库获取交易数据的能力。金融机构反洗钱计算机系统通过金融城域网或专线与中国反洗钱监测分析中心反洗钱计算机系统链接。中国反洗钱监测分析中心反洗钱计算机系统除了现有的接收、监测分析功能外，需要具有从金融机构核心数据库提取金融交易数据、与金融机构双向交换数据的功能，承载起国家反洗钱计算机网络的核心枢纽作用。

（二）进一步优化金融机构反洗钱计算机系统建设

1. 完善金融机构反洗钱计算机系统功能，提升监测分析效率。随着计算机信息技术的迅猛发展，我国金融机构开发了完备的核心业务处理系统，全面实现了电子化和金融机构数据大集中。金融机构核心交易数据的集中存储管理为反洗钱计算机系统开发奠定了数据基础，为此，各金融机构纷纷通过外包或自行研发的形式建立了反洗钱计算机系统，用于可疑交易和大额交易监测和报告工作。从技术角度看，我国反洗钱规章對大额交易有明确定量标准，大额交易筛选通过计算机系统参数设置可以完全实现。但对于可疑交易的自动筛选，由于筛选标准不能完全量化，完全依靠计算机设定客观标准筛选难以完全实现。从各家金融机构反洗钱计算机系统可疑交易监测的性能看，大部分是比照2006年《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》中规定的参考标准设定参数进行筛选，由于计算机系统设计粗糙，提取出的可疑交易质量普遍不高，漏报和重复报送可疑交易的现象比较严重。2016年新的《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》取消了可疑交易报告的标准，金融机构计算机系统要从过去的交易数据库中提取扫描预设特征值的数据过滤程序设计向风险为本的反洗钱风险评估流程设计转变，利用风险监测分析工具做好洗钱风险评估、确认和排除工作。有些金融机构反洗钱计算机系统设计合理，实现了核心业务系统、各业务条线管理系统与反洗钱计算机系统的集成；搜集的金融犯罪案例比较全面，确定的用于本机构的异常交易监测指标全面客观，对异常交易筛选的技术性手段科学有效，直接提高了可疑交易监测分析的质量，很多有价值的犯罪线索上报执法部门，有力打击了洗钱及上游犯罪。所以，金融机构反洗钱计算机系统的监测模型必须尽可能覆盖我国洗钱及上游犯罪，要与完备的黑名单数据库完全契合，其监测分析的范围必须覆盖金融机构各业务条线、所有的业务。endprint

2. 利用现代数据库挖掘技术，进一步提升反洗钱计算机系统的科学性。目前，金融机构反洗钱计算机系统开发建设主要采取了将《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》的大额标准和48条可疑标准特征指标化、模型化，并将反洗钱主管部门已经发布的13种犯罪监测模型嵌入计算机系统。有些试点机构对大量已经破获的洗钱及上游犯罪案件进行剖析，总结出案件特征，对特征指标化、模型化。这些方法是以事前经验为基础的反向监测方法。由于事前经验的有限性，势必影响监测分析的效果，应充分利用数据挖掘技术有效解决这一难题。在反洗钱计算机系统设计、开发、使用中，数据挖掘技术是最基本的开发工具。数据挖掘技术作为一种决策支持技术，能够从海量的、不完全的、模糊的、随机的实际数据中，发现重要且较为隐蔽的线索，从而进一步提高反洗钱计算机系统的科学性。

（三）提升中国反洗钱监测分析中心计算机系统功能，使其承担起国家反洗钱计算机网络系统的核心处理功能

启动覆盖全国金融交易的国家反洗钱计算机网络建设以后，中国反洗钱监测分析中心在整个反洗钱计算机网络体系中的作用越来越重要。

1. 通过中国反洗钱监测分析中心计算机系统连接金融机构和执法机关以及工商业信息之间的网络，建立一个组织各个职能相关部门的网络。一是连接全国所有金融机构、支付机构以及其他特定非金融机构的数据库、金融监管机构的数据库联网。二是与国务院反洗钱部际联席会议部门②共享信息，实现信息的沟通与交换。

2. 进一步优化中国反洗钱监测分析中心计算机系统的监测分析功能。通过该网络的建设，反洗钱监测分析人员能在几分钟内找到某个调查对象的金融机构、商业合同、雇主姓名、资产数额等信息。通过对这些数据的分析和整理，勾勒出被调查对象所进行的金融和商业交易的清晰脉络，为调查提供线索。运用数据筛选技术、提炼技术和边际分析工具等手段，通过该系统提高金融交易报告的分析和利用水平，把交易信息和已知案件信息等联系起来，判断出洗钱及其他金融犯罪发展的趋势和模式，甄别同有组织犯罪集团相联系的可疑行为。

3. 进一步提升为金融机构开展可疑交易监测服务的能力。中国反洗钱监测分析中心在接收金融机构大额和可疑交易的同时，必须发挥中国反洗钱监测分析中心作为反洗钱信息中心的优势，特别是当金融机构发现可疑交易涉及其他金融机构的金融交易时，中国反洗钱监测分析中心应在确保保密安全的情况下，为金融机构提供涉及其他机构的交易，为金融机构全面分析提供更完整的交易信息支撑。

五、结束语

洗钱犯罪是产生犯罪收益的贪利性犯罪的伴生犯罪，洗钱本质上是货币转换和转移的过程，表现为犯罪收益资金不断的转移、转换和流动。理论上讲，为逃避执法部门追查，犯罪分子对其所有犯罪所得都要进行清洗，以掩盖其真实犯罪来源。所以，FATF将所有严重犯罪规定为洗钱的上游犯罪。犯罪分子为掩饰或隐瞒犯罪收益的真实性质与来源，利用各种方法和手段进行清洗使其在形式上看起来像合法行为，通过“清洗”使赃钱、黑钱等犯罪收入合法化。反洗钱的目标是通过对资金交易的监测，获得有价值的情报线索，遏制和打击洗钱犯罪，让犯罪分子的犯罪收益无处可藏，削弱犯罪分子的犯罪动机，降低洗钱上游犯罪率，维护国家安全和社会秩序。覆盖全国金融交易的国家反洗钱计算机网络建成后，不但可以为资金监测提供强有力的工具，而且对犯罪分子也是强有力的震慑，能够真正达到让犯罪所得无处可藏、犯罪分子无处可逃的反洗钱工作目标。

注：

①金融行动特别工作组（Financial Action Task Force on Money Laundering，简称FATF），反洗钱国际组织。

②为深入贯彻落实党中央和国务院关于反腐倡廉、打击经济犯罪的一系列指示精神，有效防范和打击洗钱犯罪，维护国家政治、经济、金融安全和正常的经济秩序，根据国务院领导同志批示，建立反洗钱工作部际联席会议制度。人民银行、最高人民法院、最高人民检察院、国务院办公厅、外交部、公安部、安全部、监察部、司法部、财政部、建设部、商务部、海关总署、税务总局、工商总局、广电总局、法制办、银监会、证监会、保监会、邮政局、外汇局、解放军总参谋部等23个部门为反洗钱工作部际联席会议成员单位。

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[7]尹为，張成虎，杨彬.基于流数据频繁项挖掘的可疑金融交易识别研究[J].西安交通大学学报（社会科学版），2011，（9）.

Abstract：Anti-money laundering computer systems are an essential tool in anti-money laundering. Based on the large data of financial institutions' business accounting system and the anti-money laundering computer system of financial institutions，and withChinaAnti-money laundering Monitoring and Analysis Center as the core and the hub，the national anti-money laundering computer network system will provide strong support forChina's anti-money laundering to further enhance the effectiveness of anti-money laundering.

Key Words：anti-money laundering，computer system，big financial dataendprint