校园贷是与非

刘婷婷++欧阳晨雨

一种名为“校园贷”的金融产品出现，原本平静的大学不再平静。

从当初的几百元、几千元贷款，很快“驴打滚”成十几万、几十万元，怀揣创业梦想的大学生，为此身负巨额债务，甚至辍学自杀……

愈演愈烈的校园贷问题，引来社会广泛关注，一场严打行动已全面展开。

乱象滋生的校园贷

顾名思义，“校园贷”是一种助学和创业的贷款平台。

校园贷有多流行？2015年，中国人民大学信用管理研究中心对全国252所高校近5万大学生进行调查，所撰写的《全国大学生信用認知调研报告》显示，在弥补资金短缺时，有8.77%的大学生会使用贷款获取资金，其中网络贷款几占一半。

校园贷之受青睐，由此可见一斑。针对大学生的金融服务，已成为近年来P2P金融发展最迅猛的产品。网贷之家的数据显示，截至2017年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展“校园贷”业务。

大致来说，校园贷包括本地P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，包括“名校贷”“我来贷”等提供的借款服务；专门针对大学生的分期购物平台，包括“趣分期”“任分期”“菠萝袋”等；京东、淘宝等传统电商平台提供的信贷业务，包括“京东白条”“蚂蚁花呗”等。至于线下高利贷，则不属于正规校园贷的范围。

“无需担保、无需抵押、当日放款”“只需要上传身份证正面反面照片还有自己的照片，然后就可以在APP上贷款，最多可以贷到1万”……据统计，仅在山东师范大学长清校区内，此类广告就有15种、总数高达2630条。无处不在、不无夸张的广告用语，映射着校园贷的“低门槛”。

对于大多数大学生，这些“优惠”条件很容易心动。然而，看似很光鲜的校园金融，也并不总是那么美好。“门槛”放低并非没有代价，为了减少风控压力，威胁、连坐等“非常规”手段，将一些大学生逼上了绝路。

通常，这些校园贷有8项常见费用：贷款利息、逾期罚息、逾期管理费、充值费、提现费、借款服务费、借款手续费，还有神秘的“代理费”。杂七杂八“算计”下来，年利率高到了离谱的地步。

据报道，记者以购买一部苹果手机需要分期贷款，询问5家互联网贷款平台，还款期为12期，其中年利率最高的一家贷款平台，利率达到了26%，最低的利率也在14%。

2016年5月6日，南昌某高校小谭正在上课，被3名男子强行带至一房间内，勒令“不还钱不准走人”。在这些贷款公司人员的威胁下，她被限制人身自由30多个小时。这起非法拘禁事件，源于小谭半年前办理的分期贷款业务。一年期限的校园贷，年利率高达36%。

与小谭遭遇相似，在武汉上学的湖北恩施女生小周，因购物时消费能力不足，找到某“校园贷”平台，接受了“裸条”式的高息贷款，每星期需要还200多元利息。可是，小周一个月的生活费才1000元。在借款方的介绍下，小周又找到别的借贷平台“拆借”。在短短半年时间内，5000元左右的借款，滚到了26万余元。

更天方夜谭的是，某大学生第一次校园贷，借款是800元，短短20多天，竟然滚到20万元，一笔借款的年利率高达1300%。而且，每一次借款还要给一笔不小的“上门放款费”，以及上一家放贷人的“介绍费”。

“驴打滚，利滚利”，钱越还越多。对于入世未深的大学生，这是一笔难以还清的债务。为催还欠债，校园贷平台无所不用其极。

媒体报道，一名刚满 18 岁的女大学生，因在校园贷借了数万元还不上，凌晨被逼债人带到浴场催债，连上厕所都有人跟着。为还上最初的2万元借款，她“拆东墙补西墙”，面对涨成的 25 万，只好求助于家长。

更有甚者，当钱还不上时，只能选择一死了之。2017年4月11日，一位厦门华厦学院大二在校女学生小雨，因为虚荣心，想挣到“第一桶金”，做起了香港代购化妆品的生意，因生意亏本卷入校园贷。不堪还债压力和催债电话骚扰，在泉州城东一高校旁的学生街某宾馆，小雨选择了烧炭自杀，只留下了一句“我真的不喜欢这个世界”。

据报道，该女生卷入校园贷平台至少5个，仅在某一平台就累计借入57万多。“她生活没有买贵的手机、衣服、化妆品，也没有出去旅游，她借这么多钱，都是用来拆东墙补西墙”，其家人曾多次帮她还钱，期间也收到过“催款裸照”。

该女生的悲惨遭遇，绝非是孤案。2016 年 3 月，河南牧业经济学院大二学生郑旭，因为迷恋足球彩票，在输光生活费后开始用网络贷款，最终欠下 60 多万元债务无力偿还，选择跳楼自杀。

有关“校园贷”，央视曾做过新闻汇总。仅今年3月16日至4月9日期间，便有4则与违法校园贷相关的报道。

与之形成对照的是，大学生消费市场在急剧扩大，“创业”激情不减。根据今年年初发布的《中国校园消费金融市场专题研究报告2016》，超过67%的大学生认可并接受分期消费，33%不认可分期消费的大学生中，仍有78%的人进行过分期消费。据人人网的一项调查，有85.5%的学生表示，其朋友圈子里有人在做“微商”，60.7%的学生表示未来考虑做“微商”。

另据腾讯对23939名大学生的调查样本，对“你了解校园贷的相关金融和法律风险吗”这个问题，37%的大学生表示完全不知道，26%的大学生表示基本不知道，22%的大学生表示部分知道，85%的受访大学生“不太了解”校园贷的相关法律风险。

一方面，是“校园网络创业热情”高涨，以及“消费欲望”节节攀升，另一方面则是对校园贷的相关风险“不以为然”，由此也埋下了“出事”伏笔。

“严打风暴”来袭

从行业角度看，大学生群体虽没有固定收入，缺乏信贷历史，却也是优质的贷款人群。这是因为，他们通常有家庭收入做支撑，未来消费潜力大、人生周期长，抢占了这块市场，在今后的竞争中将处在有利地位。

“蓝海”就在眼前，互联网金融自然将其作为目标，而校园贷也开启了野蛮生长。2013年7月，第一家互联网校园借贷平台出现。据统计，2015 年我国面向大学生的互联网信贷规模为 260 亿元；到 2016 年，这一数字突破了 800 亿元。endprint

网上信贷规模的迅速扩大，固然为大学生提供了金融服务，并成为新的利润“增长点”，却也夹杂着巨大的风险。审视现有的校园贷平台中，有很大一部分都存在着监管不力、涉嫌非法运营等问题。

比如，有的平台，打着“内部有人、贷款不用还”的名号，实际上进行传销性质的贷款；有的平台，表面是互联网借贷，实际上借款利率超过限制标准，属于如假包换的高利贷；还有些平台，用“裸条”形式贷款，胁迫裸贷女大学生“肉偿”。

这些乱象，不仅给一些盲目的大学生带来了困扰，还扰乱了正常的互联网金融秩序。如果不运用法律规范进行“约束”，势必造成越来越大的危害。

1991年8月13日，最高人民法院下发《关于人民法院审理借贷案件的若干意见》，第6条规定：“民间借贷的利率可以适当高于银行利率，各地人民法院可根据本地区的实际情况具体掌握，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。”2016年，银行一年期贷款利率是4.35%，4倍也才是17.4%。

问题是，还缺少专门的应对措施。近些年，金融监管机构开始限制大学生信用业务。2009 年、2011年，银监会先后发布《关于进一步规范信用卡业务的通知》《商业银行信用卡业务监督管理办法》。

比如，禁止银行向未满18岁的学生发信用卡；向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家（附属卡除外）；在发放学生信用卡之前，发卡银行必须取得第二还款来源方（父母、监护人或其他管理人等）愿意代为还款的书面担保材料，并确认第二还款來源方身份的真实性。实际操作中，银行大多停止对学生发放信用卡。

尽管在信用卡业务上有所动作，但在客观上，大学生信用消费的需求激增，带来了新的“契机”，催动着校园贷的诞生。风控能力弱、贷款门槛低，而授信额度高，追偿债务的手段，也变得更加“畸形”，进而损害着大学生利益。

面对这种日愈严重的校园贷形势，严格监管已成为各界共识。除了专项整治外，上海、深圳、重庆、广州等地，都相继出台“禁令”。

比如，上海市金融办发文，明确要求小额贷款公司，不得将在校学生作为目标客户群体，“不得通过收取各种名目繁多的手续费、滞纳金、服务费以及催收费等费用变相发放高利贷，或采取非法催收等手段胁迫借款人还款”。

2016年4月，教育部与银监会联合发布了《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，通知要求各教育部门、银监局、高校党委，加强不良网络借贷监督整治力度，建立校园不良网络借贷日常监测机制和实时预警机制，教育和引导学生树立正确的消费观念等，避免学生上当受骗。时隔4个月，银监会再度剑指整改校园贷问题，明确提出用好“停、 移、整、教、引”的“五字诀”。

在高层的强力整治下，校园贷乱象迅速得到遏制。根据网贷之家统计，截至 2017 年 2 月底，比 2015 年顶峰时期少了 47 家。但是，仍有部分地区存在校园贷乱象，特别是一些非网贷机构针对在校学生开展借贷业务，突破了校园贷的范畴和底线，一些地方“求职贷”“培训贷”“创业贷”等不良借贷问题仍突出。

为此，今年5月27日，中国银监会联合教育部以及人力资源和社会保障部发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，决定现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务要制定整改计划，明确退出时间表；对涉嫌恶意欺诈、暴力催收、制作贩卖传播淫秽物品等严重违法违规行为的，移交公安、司法机关依法追究刑事责任。

山雨欲来风满楼。等待校园贷的，势必是紧收的法规之网。

校园贷向何处去

校园贷的“诞生”，有其必然性。

一些大学生家庭，无力负担孩子在城市消费、学习，以及创业上的资金需求，而急速膨胀的消费欲望，会促使大学生通过各种途径，寻找贷款平台，甚至“饥不择食”，选择在线高利贷。

不可否认，校园贷问题不少，但要将板子打在这种新事物身上，并不够妥当。一个18岁的大学生，已拥有完全民事责任能力，也就是说，即便是借贷大量的钱款，只要是在法律允许的范围内，是没有任何问题的。

还必须看到的是，大学生是一个有消费刚需，却又缺乏消费能力的群体。在这个信息飞奔的时代，购买电脑、手机才不至于落伍，而信贷平台的出现，一定程度上满足和解决了大学生的这一客观需求。

面对乱象“因噎废食”，漠视大学生的正常借贷欲望，采取“一刀切”的方式，剥夺他们获得信用贷款权利，也就违背了“普惠金融”的应有之义。

正常的校园金融生态下，应是债务违约的大学生自负其责；违规发放贷款的金融机构自担亏损；金融监管部门做好金融教育，及时惩罚金融机构违规行为。当然，最为关键的是，职能监管部门应肩负起责任，将“高利贷”挡在校外。

根据央行规定，民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的4倍，超出此限度的利息不予保护。2015年8月，最高法出台规定，借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

仔细看校园贷，主要是P2P网贷。特别是一些放贷者通过社交网络平台，对在校大学生开展高利贷性质的放贷业务，以暴力催债为手段。对于这些不法之徒，理应采取更刚性的措施。

今年 4 月，在银监会召开的一季度经济金融形势分析会上，银监会主席郭树清表示，对于非法校园贷现象的整治，银监会及银行业也负有不可推卸的责任。根据银监会指导意见，明确禁止向未满18岁的在校大学生提供网贷服务，但对于生活在象牙塔里的大学生，18岁跟20岁相比，其实也没有太大区别。

事实上，一些地方性的金融举措更有约束力。比如，广东互联网金融协会发布通知，规范校园网络借贷业务，规定校园贷平台对在校学生借款人，单次借款收取的服务费用原则上不超过200元；逾期违约金、逾期罚息总金额不得超过借款人借款本金。endprint

这就意味着，校园贷“利滚利”有了明确的上限。逾期违约金、逾期罚息，总金额不得超过借款人借款本金，等于给高利贷设定了“天花板”，斩断了资本的逐利黑手。这种严格立法的思路，也值得国家立法借鉴。

银监会、金融办、教委、学校都应该重视该项工作，分工协作、形成合力。特别是监管部门，应当担负起保护消费者的责任，构建集日常监管、数据统计预警、线索悬赏举报等于一体的监管机制。

对互联网借贷平台业务，应严格资格审核，清除不良平台。同时，应明确出借贷平台利率、逾期后果等信息，避免高利贷、诱导贷款以及提高授信额度，导致学生陷入“连环贷”陷阱。对向不具备还款能力的大学生给予大額借贷，借贷平台应承担相应的法律责任。

打防一体、疏堵结合，才能釜底抽薪。在打击“高利贷”的同时，也应尽量满足大学生的正常信贷需求。如果银行对大学生的信贷业务服务到位，网络或者社会上的非法高利贷，才不会有“钻空子”机会。

在持续推进网络借贷平台风险专项整治、做好清理整顿工作的同时，还应加强商业银行的校园金融服务。大学生群体需要正规的金融服务，这些金融服务也为银行创造利润，如此才会是双赢的局面。

今年5 月 17 日，建行广东分行发布了“金蜜蜂校园快贷”，这是首款针对在校大学生群体的互联网信用贷款产品，授信额度在 1000至50000 元之间，年利率为 5.6%。

同一天，中行也发布消息称将推出名为“中银 E 贷校园贷”的产品，主要为高校学生提供小额的中长期循环贷款。初期贷款周期，最长为 12 个月，未来可以延长至 3-6 年；中行还会提供宽限期服务，在宽限期内只用还息不用还本；贷款不含手续费，最高额度为 8000 元。

除了中行和建行之外，未来还应有更多的银行和正规金融机构，进入校园金融领域。

当然，在加强监管的同时，还应校正大学生的消费观念。客观来看，大学生群体尚未形成稳定的收入来源，以及成熟的消费理念。一旦养成过度超前消费的习惯，消费水平、借款额度超出实际还款能力，就会诱发风险。

是以，要针对大学生特点，做好教育引导工作，纠正超前消费、过度消费和从众消费等错误观念，帮其树立理性的消费观。

大学生的金融法律知识普遍匮乏，风险意识相对薄弱，对一些信贷产品的高风险认识不清，往往容易掉入高利贷陷阱。大学生应强化法治意识、坚守契约精神、维护个人信用，不能迷信“创业”、盲从“校园贷”。

总的看，新生事物不可能一蹴而就，也不能视同洪水猛兽。“校园贷”应在法律的轨道上运行，为大学生提供更安全、更人性的金融服务。endprint