银行转战二维码支付的SWOT分析

何澜静

【摘 要】近年来，我国移动支付业务快速增长，国内银行在失去先发优势的情况下，推出银联云闪付二维码产品，以期打一場翻身仗。本文基于SWOT分析法对银联云闪付二维码产品进行了分析，并得出如何使其制胜的方法。

【关键词】移动支付；SWOT分析法

一、概述

2017年5月27日，中国银联联合40余家商业银行共同宣布，正式推出银联云闪付二维码产品，用户通过银行APP可实现银联二维码扫码支付。这一举措正式宣告，在竞争激烈的移动支付市场上，银行已准备好打一场翻身仗。

近年来，我国移动支付业务呈现井喷式增长。人民银行支付结算司数据显示，2016年，我国共发生移动支付业务257.1亿笔，金额157.55万亿元，同比分别增长85.82%和45.59%。在群雄逐鹿的战场上，并未呈现出平分秋色的态势，而是由支付宝和微信两家称霸移动支付市场。根据易观智库的报告，2017年第一季度，支付宝和以微信为主导的腾讯财付通共占移动支付市场93.21%的份额，前后者各自拥有53.7%和39.51%的市场份额。而NFC非接触式支付方式——这一曾被银行业给予厚望的、用于在移动市场上攻城略地的利器，似乎早已锋芒殆尽，失去战斗力。

二、布局移动支付，银行所走的弯路

以Apple Pay为代表的NFC非接触式支付方式一度为国内银行注入了一针强心剂，因为无论从理论上还是从其他国家的实践上看，它确实有抗衡二维码支付的潜力。“一挥即付”的便利性、近场支付的安全性、支持大额支付等天然优势都是支付宝和微信无法比拟的。在美国，Apple Pay稳稳占据移动支付市场份额第一的宝座，并同样在日本、新加坡、英国、法国、澳大利亚等国风生水起，而其成功却无法在中国复制。究其原因主要在于两个方面：第一，硬件升级成本高。NFC非接触式支付需要具有闪付功能的POS机受理，而改造一部POS机大概需要500元左右，相较于仅需要下载一个支付宝和微信APP并将二维码打印出的近乎“零成本”，商户更愿意使用后者。此外，NFC非接触式支付仅支持部分手机机型，比如Apple Pay仅对iPhone6以上的机型适用。第二，用户使用难度大。这里的“难”，一方面由于支付宝和微信前期通过高额补贴占领市场，并依托其社交属性捆绑用户，导致用户黏性强；另一方面在于，使用NFC非接触式支付时，用户不易将手机对准支付识别区，操作繁琐且极易失败。NFC非接触式支付方式在国内移动支付市场的败北，为银行业敲响了警钟，银行系的二维码支付登场已刻不容缓。

三、试图弯道超车，银行逆袭的SWOT分析

SWOT分析法是管理学上常用的一种通过结合内外部资源，对被分析对象的优势、劣势、机会和威胁进行分析与评估得出结论，从而比较客观而准确的为个人、企业、行业制定发展战略的一种分析方法。SWOT分别代表：strengths（优势）、weaknesses（劣势）、opportunities（机遇）、threats（威胁）。银行布局二维码支付SWOT分析具体如下：

1.优势分析

第一，作为一类支付工具，最需要解决的是客源和场景两大问题。此次推出的银联云闪付二维码产品，把各银行手机APP的客户自动变成了二维码扫码客户，这些存量客户构成银行推广二维码产品的客户基础；而银联数量庞大的线下POS机也解决了接入场景的问题。第二，与支付宝和微信相比，银行系的二维码产品安全性更高。银行扫码支付运用token及支付令牌技术，自动识别安全二维码，很大程度上保证了用户资金安全和个人信息安全。第三，运用范围广。银行扫码支付不仅具有在线上、线下商户和个人的支付功能，同时还将扫码运用到取款等领域。此外，银联正积极推进日本、韩国、泰国、新加坡等境外的二维码业务，不久将实现银联二维码境内外通用。

2.劣势分析

尽管拥有众多的客户资源，但银行扫码支付仍不是客户使用的第一选择。虽然安装了银行手机APP，很多用户因为根深蒂固的使用习惯，放弃使用银行扫码支付，倾向于熟悉程度更高的支付宝和微信，

3.机遇分析

伴随移动互联网的浪潮，移动支付市场的外部环境也不断得到改善。人民银行印发的《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，国务院出台的《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，提供了明确的业务标准、管理办法，和技术规范，对移动金融继续高歌猛进意义重大。截至2017年2月，国内手机网民数量高达7亿，其中用户活跃渗透率最高的是社交，高达97%，而支付在移动金融中尚处低位，仅有38%。由此可见，移动支付的发展空间仍是巨大的。

4.威胁分析

目前支付宝和微信的二维码支付已经覆盖到商场、超市、电影院、餐厅，甚至居民楼下的菜市场，线下商家数已超过500万，只需下载一个支付宝和微信，即可满足用户丰富的场景需求；而银行二维码支付在这方面尚在起步阶段。

四、结论

银联云闪付二维码产品的的发展之路虽困难重重，但通过SWOT分析法可以看出，如果将自身优势和外部有利条件有机结合，克服自身不足和外部不利条件，还是有很大机会抢滩突围的。能不能攻下阵地，在于银行二维码支付工具是否充分发挥其便捷性、安全性和场景度等，同时持续通过大规模的补贴和优惠让利拉拢客户，并在后续服务中配套完善的风险补偿机制。

参考文献：

[美]彼得.德鲁克，创新与企业家精神[M]蔡文燕，译. 北京：机械工业出版社，2007.endprint