互联网金融冲击下商业银行的应对策略研究

摘 要：过去几十年中，商业银行拥有着雄厚的资金、优质的服务、良好的信誉，在金融领域始终处于领先地位。然而随着信息技术的快速发展，新型互联网金融模式逐渐兴起，对商业银行产生了很大的影响，商业银行的垄断地位被打破。本文从互联网金融的概念、特征入手，分析互联网金融的发展状况，以及对商业银行各方面的冲击，最后研究互商业银行在互联网金融冲击下，采取哪些应对策略，来实现商业银行的转型与发展。

关键词：互联网金融；商业银行；冲击；应对策略

近年来，互联网金融发展迅猛，呈现爆发式增长，它包括了很多创新形式，如第三方支付、网络借贷（P2P）、众筹、基金销售、大数据金融等等。当前，互联网金融已经渗透到金融领域的诸多方面，对传统商业银行造成了实质的冲击和影响。大数据时代给传统的金融机构的发展带来了挑战，也带来了机遇。

一、互联网金融的概念、特征

互联网金融是一种新型的金融模式，它运用大数据、互联网技术等信息技术，与传统金融业相结合，具有支付和交易中介等功能，实现资金的融通，满足人们进行金融交易。互联网金融具有效率高、成本低、信息化透明等特点。

二、互联网金融发展状况

目前互联网金融业务呈现多元化，从供给端来看，截至2017年6月，我国已有第三方支付机构258家，第三方移动支付也在快速普及，人们所熟悉的微信支付和支付宝市场占据绝大部分，份额高达90%。互联网金融也覆盖了其他领域，截至2017年6月，P2P网络借贷平台2114余家，处于运营状态的众筹平台439余家，互联网金融开展的这些业务已经迅猛占领了市场份额。伴随着互联网金融进一步地发展，还将有更多的产品和业务诞生。

三、互联网金融对商业银行的冲击

1.对商业银行业务的冲击。一直以来，商业银行作为资金供需双方的交易中介，其资金中介和支付功能发挥着重要的作用，来满足经济的发展和人们生活的需要。然而伴随着互联网金融的出现，商业银行的各个业务包括中间业务、贷款业务和理财业务等都纷纷受到不小的影响。在中间业务支付结算领域，第三方支付等互联网金融平台创造了新的机遇。消费者根据自己的实际需求，利用互联网技术和智能终端技术，进行电子化支付。第三方支付平台有很多，如支付宝、财付通等，为人民提供了很多方便快捷的服务，人们可以随时随地进行各种充值、业务缴费，也可以进行跨行转账，这样以来人们节省了各种办业务的时间，也减少了相关的业务费用。第三方支付的整体规模在不断壮大。据统计2014年第三方支付的交易规模仅8.1万亿元，而短短经过两年，中国第三方互联网支付交易规模在2016年已经达到20万亿元，涨幅11.9万亿元，同比增长68.5%。

2.对商业银行经营模式的冲击。在这个大数据时代，信息技术高速发展，互联网金融具有低成本、高效率、信息公开透明等特点，并凭借这些独特优势迅速占据金融市场。商业银行办理传统金融业务采取的都是柜台模式，客户办理业务需要到相应的营业地点，在指定的营业时间内，排队等候。传统的银行一般依靠网点的营销人员向客户推荐产品，讲解业务流程，较为被动。并且银行通过制定严谨的规章制度来防范风险，将客户分为不同等级，提供着差别化服务，尤其是被大型金融机构所忽视的中小企业客户群体。与商业银行的经营模式相比，互联网金融打破了时间和地域的限制，我们可以随时随地的进行信息查询和业务办理，方便了我们的生活。

3.银行的盈利模式受到冲击。商业银行主要采取存贷利差盈利模式。具体表现为低利率吸收存款，较高的利率进行贷款业务。然而，伴随着互联网金融的出现，传统商业银行的这种盈利模式逐渐被打破，利润空间在缩小。尤其是近年来网络借贷业务的大规模发展，人们申贷的门槛降低，在个人和中小微企业借贷领域更加便捷。在互联网金融平台上，资金借贷双方可以根據各自的需求进行金融交易。这样的交易模式易操作，而且信息透明度高，降低了客户的资金成本，很受欢迎。据统计，2016年全年网贷成交量达到了20638.72亿元，相比2015年全年网贷成交量增长了110%。通过这些数据我们可以了解到，近年来网络贷款业务迅速发展，交易规模日益壮大。另外，目前互联网理财产品也深受许多投资者的青睐，截止到2017年1月，余额宝的总规模已突破8000亿元，收益涨幅达32%。同时，余额宝用户数超3亿，其中农村用户超过1亿。互联网理财产品有着投资门槛低、投资期限无要求的特点，它的收益与银行活期存款收益相比，高达10倍，而且流动性较强。这些优势明显吸引了诸多投资者的关注，一定程度上己经挤占了部分银行理财业务，进而使把投资者存放在商业银行的资金投入到互联网金融产品中。

四、商业银行面对互联网金融冲击的应对策略

互联网金融的快速发展，使商业银行面临着越来越激烈的竞争，遭受着很大的冲击。在这样的情形下，商业银行要想在整个金融市场有一席之地，必须要融入到这样的大环境中，积极采取应对措施，寻找未来发展的新出路，全面推进商业银行转型与发展。

1.以客户为中心，进行业务创新。对于商业银行来说，客户至上是我们遵循的原则，许多商业银行虽然也将“以客户为中心”挂在嘴上，但在实际运作中常常以产品为导向，不能很好的满足客户的需求。例如，推出一种新产品时，商业银行为了防控风险，审核环节较为复杂，用户无法及时的得到满足，从而放弃对产品的追求。因此商业银行必须要树立以客户为中心的创新理念，充分利用大数据、云计算等互联网技术，并结合自身已经积累的数据和信息，更深入的进行产品和业务创新，来满足客户的多样化的需求。针对不同的客户研发新的的金融产品，有效提升的客户的满意度，如推行类似P2P平台式的商业银行贷款产品，与P2P网络贷款平台相互竞争。同时研发不同的商业银行理财产品，降低理财产品的投资额度，积极的把资金引入到商业银行中。

2.利用互联网技术，挖掘客户的数据。互联网金融利用各种互联网信息技术，挖掘客户的数据，满足客户的实际需求，提供多样化的服务。而传统商业银行对于用户数据的挖掘方面还远远不够，与互联网金融企业相比，还有巨大的提升空间。当前，大多数商业银行都掌握着很多用户关于资产、交易等数据，但却没有把数据价值好好利用起来。因此，商业银行应充分运用大数据技术挖掘数据价值。一方面，实现不同板块、线路之间的数据互通；另一方面，银行要全面更新大数据分析的技术设备。商业银行需要通过各种线上线下渠道包括自身网点、POS、网上银行、手机银行等，来收集用户的数据，充分挖掘自身客户数据的价值，深入了解客户需求，在互联网金融的浪潮中立于不败之地。

3.培养专业化人才。互联网金融大发展的背景下，商业银行要想稳固住它的不败地位，必须要重视对互联网金融人才的培养。业务创新离不开专业化的技术人才，因此，商业银行必须积极引进具备互联网技术的高端金融人才，并为这些人才创造良好的发展空间，创新商业银行的业务，打造银行核心竞争力。另外对已经工作的职工，商业银行要对他们定期地进行相关知识的培训，使他们不仅熟悉商业银行的学习业务，其他方面也要加强技能培养。

参考文献：

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作者简介：彭唱（1992- ），女，汉族，河北秦皇岛市人，金融学硕士，单位：河北大学经济学院，研究方向：金融学endprint