普惠金融发展水平测度及评价——以山东省为例

◆李佳童 王勇训 陈方迪

普惠金融发展水平测度及评价
——以山东省为例

◆李佳童 王勇训 陈方迪

2005年，联合国在小额贷款年会上正式提出“普惠金融概念”，同年，中国小额信贷联盟将普惠金融的概念纳入章程，提出“构建普惠金融体系，促进和谐社会建设”口号。经过十余年的发展，我国普惠金融发展迅速。山东省是普惠金融走在发展前列的省域，因此，研究山东省普惠金融发展对全国普惠金融的发展具有较大借鉴作用。本文在此背景下，以学者SARMA的研究基础，构建我国普惠金融指标体系，用IFI普惠金融指数测量山东省普惠金融发展水平，并对其进行评价和提出相关建议。

普惠金融；指标体系；IFI

一、引言

我国真正意义上的现代普惠金融概念起始于20世纪90年代的公益性小额信贷。随着中国社会经济的全面绽放，我国普惠金融坐上高速列车发展迅速。2013年11月，《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》中明确提出“发展普惠金融”后，普惠金融的发展正式成为我国一项国策。2015年中国银监会设立普惠金融部，2016年国务院印发《推行普惠金融发展规划（2016-2020年）》，这标志着中国普惠金融国家战略顶层设计的初步完成。

山东省是我国国民经济贡献大省，经济发展水平处于全国前列。2013年，山东省出台“金改22条”，其核心就是培育壮大普惠金融，提升金融覆盖率。2017年，山东举办首届首届山东普惠金融创新发展论坛，为普惠金融的进一步发展指出新方向。山东省曾设立多家普惠金融研究机构（如中国普惠金融（山东）创新联盟、山东省普惠金融研究院等），对我国普惠金融发展模式提供较好的借鉴。

二、文献综述

2005年，联合国在小额信贷年会中正式作出“建设普惠金融体系”的界定：成本可负担情况下，以全方位、有效的方式为所有社会成员提供金融服务。

我国学者杜晓山（2006）等最早将普惠金融理念介绍到中国，认为普惠金融是国家金融服务体系的有机组成部分，旨在能够提供高质量的金融服务来满足大规模群体的需求。中国人民银行行长周小川（2015）周小川在解读“十三五”深化金融体制改革单元时表述：“普惠金融为每一个人在有需求时都能以合适的价格享受到及时、有尊严、方便、高质量的各类型金融服务”。

随着普惠金融概念的日趋完善，关于普惠金融发展指标体系也日趋完善。较早进行指标体系构建的是学者Beck（2007），他从从银行服务的可获得性和银行服务的使用情况两个维度出发，使用每千平方公里银行机构数量、存款占GDP比重、贷款占GDP比重等八个指标对普惠金融发展水平进行测量22008年，Sarma在他的基础上，借鉴联合国开发计划署人类发展指数的构建方法，创建普惠金融指数IFI。他对Beck的方法进行了改进，将两个维度扩展到三个维度，从银行渗透度、银行使用状况和银行服务的可利用性三个角度选择变量，并在2010年使用这种方法度印度印度普惠金融的发展程度进行了测算。

国内学者主要是借鉴Beck所提出的八个指标，并在此基础的加以改进和扩充。王靖等（2013）运用变异系数法，从金融服务的范围和金融服务的使用两个维度构建普惠金融指数4。焦瑾璞（2015）使用层次分析法确定指标权重，在金融服务的可获得性、使用情况及服务质量三个维度下，建立普惠金融指标体系5。张彩云（2016）采用因子分析法对中国普惠金融发展进行测度，因子分析依据因子的方差贡献率进行赋值，使权重的大小更加合理6。陆凤之（2017）将维度增加，从金融服务的渗透性、使用性、效用性、承受性四个维度构建普惠金融发展评价模型，使用熵值法对中国省域普惠金融的发展水平进行测算。

三、普惠金融指标构建及测度的实证分析——山东省为例

1.样本选取及数据来源。本文以山东省为例，结合评价指标构建的原则以及文章研究的需要，根据2016年《中国统计年鉴》行政划分，选取2016年山东省17个地级市作为研究样本，运用相关指标对山东省惠金融发展程度进行研究。数据主要通过《山东金融年鉴》以及中国银监会网站、各金融机构官方网站以及国家统计局的相关数据整理所得，另有一些指标根据相关数据计算而来。数据比较真实客观，反映山东省各个市的普惠金融发展程度。

2.普惠金融指标体系构建。本文借鉴学者Sarma的基本思想，并在此基础上进行了改进，结合山东普惠金融的发展状况，从金融服务的可获得性和金融服务的使用状况（渗透性）两个维度出发，其中将金融服务的使用状况又分为地理维度服务渗透性和人口维度服务渗透性两个维度，构建普惠金融发展指标体系。具体如表1。

由于目前我国现行金融机构以银行业为主体，金融服务与产品的主要提供主体仍是银行业金融机构。所以本文中金融机构的数量仍以银行代表，主要包括大型商业银行、政策性银行、股份制商业银行、城市商业银行、城市信用社、农村合作机构（农信社、农村含作银行、农村商业银行）、邮政储蓄银行、外资银行、农村新型机构（村镇银行、贷款公司、农村资金互助社）等。

表1 普惠金融发展水平测度指标

3.IFI普惠金融指数法综合评价法。本文参考Sarma（2008）及陈银娥（2015）借鉴联合国开发计划署(UNDP)编制人类发展指数的方法构建普惠金融指数的综合评价模型。

4.山东省普惠金融发展水平测度。由于笔者执笔时是2017年，使用2016《统计年鉴》，所得数据均为2015年数据。首先对山东省普惠金融指标进行描述性统计，然后根据描述性统计的结果利用变异系数法计算各个指标权重（结果均保留两位小数），结果如下：表2

表2 山东普惠金融指标描述性统计

然后根据公式得出十七地市6个指标标准化的结果和IFI值，如下：表3

表3 山东十七地市指标值标准化结果及IFI值

四、山东省普惠金融发展水平评价

普惠金融指数的测算结果表示，山东省普惠金融发展水平在各地级市的发展存在着较大差异。

总体来看，济南和青岛两市的发展远高于第三名莱芜市，这也与这两个城市的综合发展水平相符合。东部沿海地区的普惠金融发展普遍相对较好，比如烟台、威海、日照，这三个城市IFI值均处于较为靠前的位置。然而鲁中地区发展水平较为不平衡，其中淄博莱芜济南三市发展良好，但泰安等地发展水平还相对较为落后。鲁北和鲁南地区普惠金融发展程度则普遍较为薄弱，聊城、滨州、德州、菏泽、济宁等市的发展均处于较落后位置，只有东营市和枣庄市相对略好。我们将山东地区地市按照普惠金融指数值分为三个层次。

目前，整体来看，山东省普惠金融发展出现了较大的地区差异性。除了济南和青岛两市外，其他地市发展水平参差不齐，这与山东省整体经济发展状况息息相关。山东省经济发展总体平稳，但转型升级压力较大，经济内生增长动力不足，小微企业、弱势群体等资金紧张问题较为突出。这些都在一定程度上限制了山东省普惠金融的进一步发展。

五、政策建议

山东省是传统的经济大省，人口总量多、经济发展模式传统是山东省经济发展的主要特征。本文从山东省十七地市金融服务的使用状况和金融服务的可获得性两个维度出发，运用普惠金融指数测算了十七地市普惠金融发展水平。同时也带给我们一定的启发：

首先，加快金融服务使用度和渗透度提升。从实际出发，加大金融基础设施建设力度。例如针对基层金融机构网点问题，可通过增加ATM、POS机布放数量，增设分理处等方式提高设施覆盖水平。优化配置基层金融服务人员服务质量，降低金融服务门槛，加大普惠金融的宣传力度，引导中国普惠金融的广度和深度向更深层次发展。

其次，优化发达金融中心融资结构，以点带面向周围地区辐射。普惠金融的发展通常呈现出地区间的差异。提升金融中心包容性，由点及面，相互带动，有助于普惠金融发展水平的整体提升。凝聚金融中心的发展力量，发挥其辐射作用，引导普惠金融程度较高地区优势要素向相邻地区扩散，协助水平较低区域消化吸收，促成区域间形成良好的逐级传导、协同发展机制。

最后，鼓励普惠金融科技创新。改革创新是推进普惠金融向纵深发展的根本动力。鼓励金融科技创新，着力培育新型普惠金融业态。鼓励金融服务模式创新，从而提升金融服务效率和降低金融服务成本。从技术手段优化和模式升级两个方向进一步扩大普惠金融服务范围。同时，政府要充分发挥其集中力量办大事的优势。加大政策扶持力度，提高财政投入，为普惠金融发展提供正向激励机制。政府部门要充分落实各项补贴政策、提高补贴力度，监管部门要积极全面维护金融运行环境、优化金融生态，各金融机构要积极培育新的客户群体、拓展市场空间。协同配合，一起为普惠金融发展致力。

[1]杜晓山．小额信贷的发展与普惠性金融体系框架[J]．中国农村经济，2006,(8):70-73．

（作者单位：李佳童、陈方迪， 山东省青岛市中国海洋大学；王勇训，山东省枣庄市中国建设银行光明路支行 ）