论金融服务实体经济

池昌友

摘 要：经济决定金融，金融必须服务经济，实体经济的可持续发展，离不开金融的支持，金融服务实体经济是中央经济工作会议作出的战略部署，各商业银行必须根据各自的情况认真贯彻执行。文章着重从贯彻执行的路径和制度两方面进行了研究，以保证战略部署的执行。

关键词：金融业 服务实体经济 路径操索 制度安排

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）06-137-02

一、建立制度与非制度环境，为金融服务实体经济创造环境条件

要求金融业服务实体经济，必须首先为金融业创造良好的金融业可持续发展的环境，包括法律、法规等制度环境和信用、文化等非制度环境。在这样的环境条件下，社会公民诚实可信，遵纪守法，国民经济持续稳健发展，这是金融业服务实体经济理想的环境条件。

法律的系统化和不断完善，促进经济持续稳定增长，我国公司法、银行法和证券法先后公布并不断完善，为金融市场和资本市场的稳定发展奠定制度基础。

信用是金融的基础，信用度是影响我国各区域经济发展的重要因素。2011年，温州发生局部金融风波，原因很多，“信用缺失”不能不是重要原因。后来国务院决定设立温州市金融综合改革试验区，12项主要任务，加强社会信用体系建设是其中一项重要任务，推进政务诚信、商务诚信、社会诚信和司法公信建设，推动小微企业和农村信用体系建设，加强信用市场监管。经过长达8年的努力，温州逐步重建了社会信用体系，促进了温州经济的恢复和发展，温州和杭州、宁波重构浙江省“铁三角”的经济地位。

二、实施金融制度、路径创新，为金融服务科技创新效力

温州要适应新常态、引领新常态，关键在于科技创新。推进供给侧结构性改革，推动产业转型升级，最根本也在于科技创新。温州人和温州企业与生俱来有着创新精神和创新基因。要坚持人才驱动、创新驱动战略，接好地气，找准路子，形成科技创新引领发展格局，努力走出一条符合温州实际、具有温州特色的科技创新路子。

实施国家的科技与金融结合的试点城市建设，推进科技、金融、管理的改革创新，构建以政府投入为引导，企业投入为主体，政府资金与社会资金、股权融资与债权融资、直接融资与间接融资有机结合的科技投融资体系和支撑创业创新的金融服务体系，优化科技金融生态环境。

未来五年，温州市加快天使投资和风险投资发展步伐，引导社会资本，风险资本进入创新领域，撬动更多社会资本支持种子期、初创期、成长期的科技型中小企业进行研发创新。引导建立创投子基金和天使投资子基金，扶持创业风险投资企业发展，促进国内外优质创业资本、技术、人才在温州集聚。

为解决轻资产型科技企业融资难、融资贵问题，拟设立科技企业贷款风险池，由政府、银行、保险公司共同承担风险。鼓励商业银行设立科技支行，创新科技信贷产品，积极开展知识产权等无形资产质押贷款业务，建立投资联动机制，降低创新企业融资成本。

三、提升金融服务水平，满足实体经济发展需求

1.创新银行信贷理念，改变金融服务态度。银行业的发展过程是对风险的控制过程，在此过程中，逐渐形成了一些“不可逾越”的规则或制度，比如，贷款必须有合乎要求的抵押品、贷款对象必须是“优秀客户”、有经济实力的个人或单位等，这些规则或制度经过长期的实践，成为传统信贷的主要理念。在这种理念的引导下，经济落后地区，社会贫困群体得不到必要的金融服务。然而，尤努斯更新信贷理念，创新信贷制度，他认为穷人会比富人更讲信用，因为穷人如果不讲信用而赖账将受到人们的歧视，会在他的生活环境中不能得到人们的承认，失去安身立命的基础，因此穷人在没有抵押品的情况下也会及时归还贷款。乡村银行成功地依靠社会舆论、道德力量及人际关系，通过合理的制度设计，保持了很高的贷款回收率，树立了适合于金融支持贫困地区的“草根”信贷理念。

2.创新管理机制、建立贷款人内生性约束机制。为了加强对贷款人的制约与监督，乡村银行采取内生性的约束机制。贷款人首先必须加入与自己社会及经济背景相同、相互信任的“小组”，小组成员对每个贷款人的贷款多少、用途、偿还等进行评价，如果小组中成员不能按时还款，其他成员不能按时还款，其他成员有义务进行帮助，一个成员的欠款会影响到其他成员的再次借款行为，小组具有互助、互督、互保的功能。若干小组再组成一个“中心”，每个星期召开一次会议，银行派工作人员参加，组织还款、放款，帮助解决资金使用过程中存在的问题，讲解乡村银行的有关规定等。“小组+中心+银行工作人员”的监督约束机制，无疑是一种极具有智慧的金融制度创新，将银行纯粹的外部监督变为内生性的监督约束机制，完全达到了“贷前调查、贷中审查、贷后检查”的效果，极大地消除了道德风险，有效地降低了乡村银行的管理成本，充分调动了贷款人自我管理的积极性和创造力。

3.加强自身建设，不断提升服务能力。金融机构要努力提高综合服务能力，加快电子化建设步伐、业务处理能力和服务效率。一是大力推广特色银行卡业务，开通电话银行、手机银行、网上银行等业务，以适应客户快节奏的生活需求，让农民切实感受到金融服务的便利。二是充分发挥金融机构资源优势，做好政策、信息、技术等咨询服务，帮助农民调整产业结构，发展特色农业、高效农业。三是积极开发和提供多样化的代理、理财等中间业务品种和金融服务，争取获得与有关基金和证券公司合作的市场准入资格，代理基金发行、赎回，代销理财产品。四是主动加强与财政、税务、教育、医疗、通讯、水电等部门的联系和沟通，开办代收水电费、电话费，代发工资等业务。五是扩大银行票据范围，逐步加强支票、汇票、委托收款业务，为农村企业经营走向全国市场提供多渠道的票据融资服务，在不断满足农村多元化的金融需求中提高自身的经营效益。

4.创新金融产品，提供全方位金融服务。农村所需要的金融产品需求具有多层次、个性化，多样性和差异性，这就要求金融机构开发适应农村经济发展特点并能促进农业产业化、规模化经营的金融产品和服务创新。使其适应现代农业发展的需要，完善贷款制度，推进综合业务经营试点，加大对重点龙头企业、流通体系建设、特色农业的信贷投入，并开发金融产品来适应农村基础设施建设的需要，创新中长期贷款方式，满足农村小微企业的发展、农产品物流设施建设及农村电网、路网、通讯网建设改造等信贷需求。

参考文献：

[1] 丁涛，胡汉辉.金融支持科技创新国际比较及路径设计[J].软件学，2009（3）

[2] 张克立，白新平.金融支持生态移民地区加快发展的思考[J].西部金融，2011（8）

[3] 曾新勝.发展农村金融支持的国际借鉴[J].国际经济合作，2007（5）

（作者单位：平阳县农商行 浙江平阳 325400）

（责编：赵毅）