浅谈人工智能在金融领域的发展

摘 要 近年来，随着互联网的迅猛发展、大数据基础的形成以及数据挖掘的技术的进步，人工智能越来越受到各类企业的重视。本文从了解人工智能开始，进而阐述了人工智能在国内外金融领域的发展现状，最后从四个方面分析人工智能给我国金融领域带来的挑战，并提出了相关的应对建议。

关键词 人工智能；金融风险；金融监管

一、人工智能的定义

人工智能（AI）最初是在1956年达特茅斯学会上提出的，它是一门研究、开发用于模拟、延伸和扩展人的智能的理论、方法、技术及应用系统，集计算机科学、哲学、心理学、数学等多学科的技术科学。目前对于人工智能的定义主要有两种观点：一种是强人工智能，认为计算机等机器有自己的思维，其又分为类人的人工智能和非类人的人工智能，两者的区别在于机器的思考和推理是否像人类一样；另一种是弱人工智能，认为人类不可能制造出能真正地推理和解决问题的智能机器，这些机器并不真正拥有智能，没有自主意识。

综合以上观点可以从以下两方面来理解，一是“人工”，即指由人类制造；二是“智能”，即指具有思维方式和逻辑推理能力的实体。

二、人工智能在金融领域的发展现状

（一）国外的发展情况

在AlphaGo相继战胜围棋高手李世石和柯洁后，人们的眼球一次又一次地聚焦在人工智能上。近期，花旗市场预测部门发布的最新研究报告指出，截止2035年，VR（虚拟现实）的市场将超过一万亿美元。美国的Wealthfront和Betterment、英国的MoneyonToast、法国的MarieQuantier等公司也均成功引入机器人投资顾问，管理的资产规模逐年扩大；Rebellion基金不仅曾成功预测了2008年股市崩盘，而且在2009年比惠誉提前一个月降低希腊债券的等级；Cerebellum基金使用了人工智能技术，连续8年一直处于盈利状态。在监管上，美国证券交易委员会正在试图打造一个超级交易跟踪系统，通过人工智能识别市场交易模式，并判别这些模式是否涉及操纵市场价格。

总的来说，发达国家的金融领域应用人工智能起步较早，也仍处于投资发展阶段，应用的范围不仅包括投资顾问方面，还包括交易预测、证券投资等，在风险控制上也正形成一套防范体系。

（二）国内的發展情况

在国内，随着互联网的完善和大数据的深入挖掘，人工智能也正在崛起。阿里巴巴旗下的蚂蚁金服已成功将人工智能运用于互联网小贷、保险、征信、资产配置、客户服务等领域，将证件审核的时间缩短至1秒，机器人问答的准确率也达到了80%以上；平安集团设立的平安科技人工智能实验室，运用人像识别技术和智能客服提升银行物理区域的安全性及解决客户疑惑的能力；招商银行的可视化柜台（VTM）、交通银行的人工智能机器人“娇娇”等的应用更是大幅提高了日常业务的运作效率。2016年5月18日，国家发改委等部门联合发布《“互联网+”人工智能三年行动实施方案》，分别在人工智能终端、应用、平台技术以及保障措施上提出了具体任务，使其发展有了明确的目标和规划。

由此可以看出，我国很多金融机构在政府政策的鼓励下，正紧跟人工智能这股潮流，加快与人工智能的结合，推动金融产业的发展。

三、人工智能给我国金融带来的风险及应对

人工智能通过将金融知识及专家经验算法化，对大数据进行挖掘，分别分析每位客户的特点，从而满足其个性化的投资需求，并用人类的认知方式来推断和演绎各类问题的答案，更高效地帮助客户解决问题。但是，人工智能在给我们带来便捷、高效的同时也带来了以下四方面的风险。

（一）客户信息泄露风险加大

人工智能给客户提供个性化服务的前提是获取客户的投资偏好、风险承受能力、资产总额等方面的信息，而这些信息将储存在计算机中形成记忆，一旦被黑客入侵或是发生不可抗力等事件，就有可能造成个人隐私的泄露，甚至威胁到客户的财产安全。

因此，政府必须加快完善有关于个人隐私保护的法律，规定泄露客户信息的行为主体、惩罚措施以及赔偿办法，投资者也须提高警惕，识别并选择安全性最好的智能服务，这样才能有效减少及制约不法分子的侵权违法行为。

（二）系统性风险提升

由于人工智能是通过算法程序来实现交易投资，因此根据优胜劣汰的规则，最终金融市场中都会选用同一个最优的算法来运作资金，那么就会出现相同的投资行为，以至于一旦出现利好信号，所有账户一致买进，导致价格严重高估，相反则否之，而这就容易给市场带来了巨大的冲击，无法正常发挥金融市场资金融通的功能。倘若算法出现错误，则会导致市场集体出现巨大的损失。

因此，政府应鼓励金融创新，或是通过算法程序专利化等措施来形成差异化的投资策略，金融机构也不应过度依赖人工智能，虽然人工智能在定量分析上能快于金融分析师，但在定性分析以及与客户的感情交流上仍需人工的继续努力。

（三）金融从业人员面临的就业问题

美国新兴人工智能金融公司Kensho的创始人纳德勒预计，到2026年将有33%～50%的金融业从业者的工作被人工智能所取代。人工智能分析和反应能力迅速，投资策略固定，完全不受情绪波动影响等特点是人类金融分析师所难以媲美的，如今智能客服等也正逐步替代人工客服。在未来，信用评级、信贷审核、银行柜台等岗位对人员的需求也将随着人工智能的应用范围扩大而大幅减少，进而可能导致全球金融行业出现大量周期性和结构性失业人员。

因此，应着重培养复合型人才，不仅能熟练掌握金融知识，也需要精通计算机软件等方面的知识。促进经济平稳运行，加强产业创新，提高在其他金融领域的就业岗位数量。金融机构也要加大技术、业务及人员储备，积极应对智能化带来的冲击。

（四）监管难度的提高

人工智能将取代部分人类分析师工作进行投资，因此监管对象将会由当前的自然人和法人向复杂的人工智能过渡。而同一算法程序导致市场出现的系统性风险也很难通过监管来防范，倘若个别研发人员开发出一些恶意的智能代理，被一些私募基金所运用，导致个股的价格波动异常，这也将给监管部门带来如何确定责任主体的难题。

因此，政府部门应根据人工智能的特点，针对相关业务制定和完善监管法律法规，同时结合自身的发展情况向国外借鉴经验，比如打造一个超级交易跟踪系统等。

参考文献：

[1]程东亮.人工智能在金融领域应用现状及安全风险探析[J].金融科技时代，2016，（09）：47-49.

[2]中国人民银行武汉分行办公室课题组，韩飚，胡德.人工智能在金融领域的应用及应对[J].武汉金融，2016，（07）：46-47+50.

[3]吴俊，陈亮，高勇.国外人工智能在金融投资顾问领域的应用及对我国启示[J].金融纵横，2016， （06）：88-92.

作者简介：

邹玉莹（1996-），女，江西赣州人，江西财经大学金融学院本科生，研究方向：金融学。