网络经济时代银行风险控制研究

●张 钊

网络经济时代银行风险控制研究

●张 钊

自二十一世纪以来，互联网经济时代来临，伴随着社会经济发展，人们的生活方式也发生了巨大的变化。网络经济时代下，网上银行已经全面普及开来，并且成为了我国金融体系的重要组成部分，网上银行相对于传统银行业而言，在经营管理上更高效，综合竞争力水平更高，能够更好地满足客户需求。但同时，银行面临的风险问题更加显著，其中主要包含了网络技术风险、信誉风险以及法律风险。为了促进我国银行业健康发展，必须加强对银行业金融风险的控制。因此，本文对网络经济时代下银行面临的风险进行了深入分析，并在此基础上提出了银行风险的控制策略，以期能够进一步完善的银行的风险管控技术，促进现代化银行发展进步。

网络经济时代网络银行风险控制

近几年以来，我国的互联网技术高速发展，网络经济时代逐渐来临，互联网经济的发展规模不断扩大，并且对社会各行各业发展产生了极大的影响。在二十世纪九十年代时，我国银行首次利用网站来发布信息，并逐渐开展了网络银行业务，截止到2010年时，我国的网上银行客户总量已经超过了9544万，其中网银的在线交易总额已经达到580万亿。在2016年时，互联网信息技术已经全面普及开来，我国超过95%的网民开始利用网上支付的方式进行付款，使网上购物付款更加方便，在电子商务模式兴起的基础上，广大青少年网民对于网上购物付款的欢迎程度非常高。但是在网络经济时代下，网络银行业务的类别更加复杂，在开展网络银行业务的过程中面临这种风险，其中主要包含了技术风险、法律风险、信息风险、系统风险以及信用风险，受到这些风险的影响，导致网络银行业务开展的难度增加，公众对于网上银行的热情逐渐降低，担心银行账号密码被盗，出现资金转移的风险。同时，与国外发达国家相比，我国传统银行业向网络银行转型发展仍然具有一段历程，必须加强对银行风险的控制，改善网络银行业务流程，建立完善的网络银行风险控制系统具有重要意义。本文通过采用文献分析法、系统分析法对网络经济时代银行风险进行了深入研究，并提出了构建风险控制体系的具体策略。

一、网络银行和风险控制的理论概述

（一）网络银行的定义

网络银行主要指的是互联网银行、电子银行以及在线银行，其主要存在于网络上，能够在线办理银行业务。随着网络经济时代的来临，网络银行的发展速度不断加快，网络银行的发展模式也在不断完善，全球各大国家对于网络银行的定义也存在较大的差别。发达的资本国家美国对于网络银行进行了这样的定义：“客户可以利用电脑以及在线智能化设备在金融账户上进行银行服务，并获取金融产品和服务的消息。”同时，巴塞尔银监会也对网络银行进行了定义，其主要折叠式利用电子通道来提供小额银行产品以及服务，或者利用电子货币来进行电子支付。最早在2001年时，我国正式发布了《网上银行业务管理暂行方法》，其中对网上银行业务进行了充分定义。网络银行主要指的是利用因特网来为客户提供所需要的金融服务，满足客户的网络银行业务需求。随着科学技术的高速发展，网上银行在我国已经全面普及开来，网上银行的业务规定也更加完善，在我国银监会发布的《电子银行业务管理方法》中进行了全新的界定，网络银行主要指的是商业银行机构利用网络通讯通道以及其他网络终端来提供银行金融服务，满足客户的多元化网上银行服务需求。

（二）网络银行的特征

随着网络经济时代的来临，网络银行成为了人们日常生活中使用最广泛的银行服务方式，并逐渐表现出许多全新的特征，正是由于这些特征的存在，才导致网络银行受到了人们的广泛关注，相对于传统银行服务来说，具有更加明显的优势。但是网络银行的风险也逐渐增加，必须加强对网络银行的风险控制。

1、虚拟性特征。网络银行主要利用网络来提供银行产品和服务，没有实体建筑物和经营场所，只需要利用网址或网站等虚拟化空间，就可以开展银行业务。网络银行传统了传统银行的局限性，使办公地点不再局限于特定的位置，能够随时随地地开展银行业务，客户只需要利用计算机就可以登录虚拟银行页面，不需要在线下银行排队，加快了银行业务办理的效率。

2、实时性特征。网络银行能够保持一天二十四小时全天营业，不再局限于上班时间内，能够随时处理银行业务，打破了传统银行时间的限制，具有实时性特征，这也是在传统银行基础上的重大进步，

3、开放性特征。网络银行是联合多家线下银行共同成立的网上银行交易平台，属于全球性银行，能够真正打破空间的限制，具有开放性特征，能够随时随地为任何人提供网上银行服务，从而促进了我国的银行金融业全球化发展，对于提高我国的银行服务水平起到重要作用。

4、网络银行的服务方式多元化。由于网络银行服务的对象是多样化客户群体，面对的社会群众发比较广泛，人们利用网络银行办理各种业务，只需要访问网络银行站点进行操作，提出自己的业务诉求，就能够快速办理业务，摆脱了传统银行一对一的服务，客户也能够随时利用网络银行站点和服务人员进行交流、沟通，共同协商解决问题，在客户交流互动中，网络银行能够提供更加具有针对性的多元化服务，满足客户的多样化需求。

（三）风险控制的定义

风险控制主要指的是应用有效的方法来合理控制风险，把风险降到最低水平，或者消除风险事件，避免风险带来巨大的损失。风险控制也是管理风险的重要方法，在实施风险控制过程中，必须制定科学、合理的应对计划，严格控制和检查风险，防止风险产生，避免风险对事件造成损失，确保最大利益不会受损。在社会主义市场经济下，各种风险事件发生的频率不断扩大，风险事件出现的几率逐渐增加，各行各业对于风险控制的重视程度不断提高，只有加强风险控制，才能更好地应对生活环境的变化，避免风险对我们的日常生活造成不利影响。

（四）网络银行风险控制的特点

对于网络银行而言，在风险控制过程中具有更大的难度。由于网络银行具有开放性特征，所以很容易受到外界环境的影响，外界环境发生变化，将会导致网络银行面临非法入侵的风险。网络银行主要利用互联网终端来开展电子银行业务，过于依赖互联网技术，而互联网经济环境非常复杂，互联网技术也在不断更新进步，如果没有及时更新网络银行技术，将会留下巨大的风险，給不法分子留下可乘之机，控制潜在风险的难度也将扩大。同时，在网络银行开展电子业务的过程中主要利用网络终端来执行操作，并记录交易信息，在这些无纸化操作中无法遗留准确的凭证，所以容易留下各种金融交易风险，在控制交易风险时缺少凭证。此外，网络银行面临的法律环境非常复杂，全球各个国家在网络银行监管中没有制定统一的法律法规，在办理跨国网上银行业务过程中，无法可依、无规可循，结果导致法律纠纷等一系列问题产生。

二、网络经济时代网络银行的风险

随着网络经济时代的来临，网络银行在各行各业中得到广泛应用，取得了良好的应用效果，但是也带来了许多风险问题，下面进行具体分析：

（一）技术风险问题

网络银行主要依赖于互联网技术建立起来的，所以必须通过软件和硬件设施才能正常开展网络银行业务，在协调软件和硬件技术中出现了许多技术风险，大致可以划分为技术选择风险、网络操作风险以及系统安全风险，这些风险问题严重影响了网络银行的正常运行。首先，网络银行在选择使用信息技术时，对于相关的信息技术了解不深，信息技术在设计上存在漏洞，比如：网络银行系统和相关的客户端软件出现不兼容的问题，结果导致银行业务信息传输中经常出现中断的问题，网络银行业务处理的速度缓慢。其次，网络银行把所有的资产都收缩集中在网络终端上，所以一旦出现系统安全风险，将会給网络银行带来致命的危机，根据相关调查发现，在2010年-2015年期间，我国出现的计算机经济犯罪案件超过了150件，其中涉及的作案金额达到50多亿元。而且随着网络银行电子化的范围的不断扩展，网络银行的系统安全风险更加显著。如果银行信息系统出现停机问题之后，也会給网络银行系统带来巨大的经济损失（如表1所示）。

表1 信息系统和硬件设施出现故障造成的损失

最后，网络银行的操作风险主要指的是网络银行客户的错误操作带来的风险，同时也可能是网络银行产品自身所具有的缺陷漏洞，給客户操作带来了巨大的风险。在网络银行的操作风险中，客户在授权使用自己的账户时，或者信息交流的过程中，出现信息漏洞，造成账户信息遗失，客户的资产出现了巨大的损失。同时，客户在操作网络银行的过程中没有熟练掌握网络安全知识，随意泄露自己的账户密码，没有做好安全防护措施，也容易导致操作风险。此外，当客户出现操作错误时，不小心把外人带进银行服务器中，会造成极大的经济损失。根据2015年我国银行部门的调查发现，我国银行出现的操作失误事件和相应的经济损失如表2所示。

表2 2015年我国银行出现的操作失误事件和经济损失

（二）信誉风险问题

当前，我国网络银行在经营发展中面临着这样几个方面的信誉风险，其分别为：第一，网络银行作为开放性交易平台，客户能够随时随地和网络银行展开互动交易，客户认为这种开放性交易方式不够保密，缺乏安全性，所以在交易过程中缺少信心，不够信任银行的保密程度。第二，网络银行没有深入了解到客户的金融产品和服务需求，所以在提供金融服务产品时，没有达到客户的预期需求，很容易引发客户的不良反应，从而导致网络银行的信誉降低。此外，网络银行面对的客户群体规模比较庞大，有时准确地給客户提供金融服务，或者在提供金融服务的过程中，受到内在因素和外在因素的影响，导致客户的信息资料被泄露，这也将严重损害网络银行的信誉，給网络银行带来信誉风险问题。第三，当银行第三者在交易操作中出现欺诈以及渎职等一系列问题，也会损害网络银行的信誉。

（三）法律风险问题

随着网络经济时代的来临，网络银行在各行各业中得到了广泛应用，但是世界各国没有制定统一的网络银行法律，在网络银行交易和提供产品服务时很容易违反法律规定和相关的规章制度，网络银行和客户双方没有树立明确的法律权利以及法律义务。当前，网络电子银行在我国仍然处于发展的初级阶段，各种网络银行保护法律不够完善，所以在开展网络银行业务时缺少完善的法律依照，容易产生各种法律风险问题。不同国家的法律条例也存在较大的差异，必须加强修改和完善。

三、网络经济时代加强银行风险控制的策略

（一）网络银行必须重视风险的控制，制定完善的风险控制机制

近几年以来，网络银行发展的速度越来越快，但是许多网络银行高层管理者只重视拓展银行业务，没有真正意识到控制银行风险的重要性，认为抓住网络经济时代的发展机遇，才能促进网络银行更快更好地发展，这种行为无异于埋下长久的缺陷漏洞。因此，在网络经济时代下，作为网络银行的高层管理者，必须有重视银行风险控制工作，把银行风险控制工作作为银行发展的核心任务。充分结合自身的实际情况制定完善的风险控制机制，不能完全照搬其他银行的风险控制机制，只有适合自身的模式才能更好地管控风险，促进银行风险管理水平有效提升。此外，网络银行必须另外成立风险控制管理部门，该部门专门负责银行的日常风险控制和管理工作，不断规避银行风险，协调各个部门的工作关系，才能推动银行可持续发展。

（二）加强使用先进的操作技术，避免技术风险问题

当前，我国网络银行发展仍然处于初级阶段，在应用技术和银行系统上存在较大的缺陷，容易被不法分子利用，給银行带来巨大的安全威胁。而且网络银行对于风险控制的投入比较少，没有构建完善的风险控制系统，一旦出现技术风险问题，将会造成巨大的经济损失。随着互联网信息技术的高速发展，网络银行要不断提升技术水平，加强技术管理，加大对银行风险控制技术的投入，监理完善的风险控制系统。同时，网络银行也要及时更新当前使用的软件和硬件设施，不断升级软件操作系统，提高系统的安全性。银行也要成立相应的后台服务管理技术部门，加强对技术人才的培训，只有确保软件和硬件技术的安全性，才能避免系统漏洞带来巨大损失。例如：中国建设、商业和农业等大型网络银行必须构建自身独有的数据库，通过运用大数据技术和云计算技术收集和整理数据，加强对数据的防御，防止数据库被侵略出现数据丢失的问题，只有提高数据的保密程度，才能提升网络银行的信誉，更好地开展银行业务。

（三）加强立法，形成完善的法律监管机制

网络银行作为我国的商业银行，网络经济环境越来越复杂，必须加强网络银行立法，通过监管机构对网络银行进行严格监管，才能避免法律安全问题产生。网络银行在立法过程中，可以借鉴商业银行传统立法模式，不断补充和吸收新的法律规则，形成完善的立法模式。在立法中需要遵循全球性原则、安全原则、消费者保护原则、开放性原则以及中立原则，切实保护消费者的权益。在法律监管网络银行时可以应用分业监管的方式，不同的监督机构对不同行业的金融业务进行监管。同时，针对网络银行必须建立完善的信用体系，并选择具有权威性以及公正性的第三方组织作为担保人，这样才能消除客户的后顾之忧，更加信任网络银行。网络银行在法律监管时需要加强和全球各个国家金融司法部门的沟通、合作，共同打击网络金融犯罪行为，控制网络银行风险。

四、结论

综上所述，在网络经济时代下，我国网络银行主要面临技术风险问题、信誉风险问题以及法律风险问题。笔者通过研究相关的文献资料，并结合实际论证，现提出了这样几点风险控制对策：首先，网络银行必须重视风险的控制，制定完善的风险控制机制；其次，加强使用先进的操作技术，避免技术风险问题；再次，加强立法，形成完善的法律监管机制，这样才能有效控制网络银行风险。■

（作者单位：招商银行股份有限公司宜昌分行）

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