年收入50万元二胎家庭教育金规划

陈玉罡

对于二胎家庭来说，在养育子女方面所面临的最大压力在于孩子的教育金和养育金翻倍，投资压力加大。

顾先生，38岁，月收入2.10万元，年底奖金4.00万元;顾太太，38岁，月收入1.50万元，年底双薪。顾先生月生活支出约3500元，顾太太月生活支出约4000元。夫妻二人有两个孩子，一个9岁，另一个7个月，兩个孩子的月生活支出共4000元。家庭拥有一套市值350万元的自住房，还有90万元贷款未还清，每月还贷7600元。另有一套市值150万元的投资房用于出租，月租金3000元。自驾车一辆，价值20万元，月用车支出约3500元。夫妻二人每月定投基金3000元，账户余额11万元。现金和活期存款约12万元，定期存款账户15万元。顾先生购买了保额50万元的重疾险，年保费支出1.10万元，顾太太购买了保额10万元的重疾险，年保费支出4000元。赡养老人、旅游费用等其他支出每年约4万元。顾先生计划为两个孩子各准备100万元教育金，并安排好夫妻二人的养老生活。

家庭财务诊断

顾先生家庭资产负债及收入支出情况分别见表1、表2。

从表1来看，顾先生的家庭负债占资产的比重为16.13%，表明家庭财务很安全，风险评级为低风险。

从表2来看，夫妻二人的月总收入3.60万元，其中，男方月收入2.10万元，占比53.44%;女方月收入1.50万元，占比38.17%。男女双方经济地位相近，同时构成家庭经济支柱。

目前，顾先生家庭的月总支出为2.56万元，其中，日常生活支出1.15万元，占比44.92%;月房贷还款支出7600元，占比29.69%。家庭日常支出占月收入的比重为29.26%，低于50%，表明顾先生家庭控制开支的能力较强，具有一定储蓄能力。

家庭月房贷还款占月收入的比重低于40%，表明家庭财务风险较低，处于较为安全的水平。从年结余来看，顾先生家庭每年可结余21.54万元，留存比例为39.77%，表明家庭储蓄能力较好。

家庭理财规划

顾先生家庭理财规划可从以下几个方面入手。

应急规划

顾先生家庭月生活支出1.15万元，每月偿还房贷7600元。对于有房贷的家庭来说，建议准备6个月的应急资金，且应覆盖房贷支出。按此测算，顾先生家庭需准备11.46万元应急资金，其中的1/6以活期存款方式保留，余下5/6购买货币基金。

长期保障

顾先生的年收入为29.2万元，有社保，并购买了保额50万元的商业保险。但目前的保额仅能覆盖不到2年的收入，如果希望保障未来5年的收入，且覆盖房贷风险，则保额缺口为141万元。遵循年保费支出占年收入10%～15%的范围，则顾先生还可增加1.82万～3.28万元的保费支出。

顾太太的商业保险保额仅为10万元，不足以覆盖其1年的收入。如果希望保障未来5年的收入，则保额缺口为95万元，则顾太太可增加1.70万～2.75万元保费支出。

子女教育规划

许多二胎家庭的夫妇会感觉养育孩子的压力很大，这是因为需要准备双倍的教育金和养育金。根据测算，顾先生夫妇为第一个孩子筹备100万元教育金，需每月投资8707元;为第二个孩子筹备100万元教育基金，需每月投资4119元。

养老规划

目前，顾先生和顾太太两人的生活费用为7500元，按3%的通胀率计算，至顾太太退休时，夫妻二人每月所需的生活费上涨至1.24万元。如果测算周期为25年，则夫妻二人所需要的费用共计371万元。如果其中的50%可以由社保满足，另外50%自行筹备，在7%的年投资收益率下，每月需定投4766元。

基本规划的调整

基本规划完成后，顾先生家庭年结余为-1.17万元，说明家庭的财务资源不足以支撑上述规划。可以将15万元定期存款和11万元基金用于补充第一个孩子的教育基金储备，这样就只需再为第一个孩子筹备74万元的教育金，每月定投金额将从8707元减少至6443元。

经过上述调整后，顾先生家庭年结余为9093元，表明家庭财务资源足以满足上述规划。

实施策略

第一，顾先生可将12万元活期存款作为应急资金，其中2万元可以活期存款方式保留，10万元可购买货币基金。

第二，顾先生可从年终奖中拿出1.82万～3.28万元用于增加商业险配置，顾太太可从年底双薪中拿出1.70万～2.75万元增加商业险配置，重点配置重疾险、寿险和意外险。

第三，顾先生可将15万元定期存款和11万元基金投资作为第一个孩子的教育基金，再通过每月定投6443元的方式筹备余下的74万元资金。第二个孩子的教育金100万元，可通过每月定投4119元筹备。

第四，顾先生家庭可每月定投4766元，用于夫妻二人退休后的养老费用。