我国商业银行小微金融业务深化改革研究

魏磊

摘 要：在全球金融危机浪潮的席卷下，我国近几年经济发展的步伐也随之放缓。政府在大力推动国有企业所有制改革的同时，也对小微企业的发展给予高度的重视。在此基础上，金融机构特别是商业银行发挥的作用就成为政府推动深化改革，促进生产力发展，提高国民收入水平的利器。虽然如今银行推出的小微金融产品如雨后春笋一般，但市场上还是存在小微企业融资难，发展缓慢等状况。本文分析我国商业银行如何将自身劣势转化，通过固有的优势与积极的转变打破小微企业发展中所遇到的瓶颈，从而推动小微企业发展，并且提高银行整体利润的对策。

关键词：商业银行；小微金融业务；对策

随着金融脱媒与利率市场化进程的加快，银行业的高层已经逐步认识到开展小微企业信贷是改善商业银行资产与盈利结构，提高服务水平和经营效益的有效途径，也是我国商业银行应对产业结构调整的必经之路。但如今很多的困难却阻碍这条康庄大道的开拓，其中主要表现在银行的产品体系、信贷管理、风险控制和业务流程等都无法适应小微企业快速多变的需求。因此，更适应业务发展的改革与创新就成为商业银行面临亟待解决的问题。

1 加快推进的信贷产品和服务模式的创新

鼓励商业银行完善小微企业贷款利率的定价机制，充分利用贷款利率风险定价和浮动计息规则。根据企业的成长状况，动态分享由此带来的相关利益。针对不同行业制定市场营销指引，特别是国家重点扶持行业的中小企业建立小微贷款绿色通道等方式，提高贷款审批效率。利用银行信息科技技术提高评审专业化水平。完善科技信贷风险管理机制，探索设计专门针对信贷风险管理的模型，提高科技贷款管理水平。

以光大银行为例，该行在贯彻落实《中共中央国务院关于深化科技体制改革加快国家创新体制建设的意见》（中发[2012]6号）等中央文件要求，大力开展科技金融业务。在现有业务基础上，深入加强与重点国家级高新区业务的合作关系，研究建立相对成熟的科技型企业业务合作模式。通过批量式途径拓展高新区内科技型企业客户群体。根据上述思路，光大银行主要面向国家级高新区内的小微企业（房地产类、园区建设类除外），重点支持以下两种类型的授信客户：

1、国家战略性新兴产业。如节能环保产业、新一代信息技术产业、生物产业、高端装备制造产业、新能源产业、新材料产业，以及新能源汽车产业等。

2、非国家战略性新兴产业的科技型企业，以“企业研发费用占销售收入比例”逐级标准为重点支持的科技型企业。

以此标准，总、分行积极与国家有关部门与当地政府相关要素部门对接，开展深度合作，大力宣传与营销。并配合该行所具有的配套产品如“低碳金融”服務、支票易、设备融易贷、政采融易贷、商票融易贷、税易贷等，为科技型的小微企业开展金融项目融资服务。同时也鼓励分行根据当地市场特征有针对性的进行产品创新和合作模式创新，选择社会服务体系完善、政府风险补偿资金参与的国家级高新区，在风险可控的前提下进行金融创新。比如总行小微部为国家粮食局粮食交易协调中心创新推出的“小微企业政策粮交易在线融资平台”，为系统内会员企业提供在线资金融资服务。同时由国粮中心全程控制会员企业粮食的融资、交易、运输、仓储，在供应链上实现资金和信息的封闭管理和风险控制。同时引入太平洋保险公司提供履约保证保险，控制整体业务风险；该行北京分行与北京市中关村科技园区、太平洋保险公司合作，根据《中关村国家自主创新示范区小额贷款保证保险试点办法》，搭建“银政保”合作平台项目。为单笔贷款不超过500万元，单户总金额不超过1000万元的小微企业提供融资服务。中关村科技园区政府、太平洋保险公司将根据小微企业年度总收入情况，对贷款本金损失部分分别提供50：50和40：60的风险补偿和履约保证保险。

2 强调业务流程管理中的风险控制

商业银行作为资金运转的媒介，风险控制始终是经营管理过程中的重中之重。通过对小微企业经营进行深入分析可得出，其信贷风险的成因可按照外部因素与内部因素进行区分。外部因素包括宏观经济环境的持续恶化造成小微企业经营发展举步维艰；区域性差异导致小微企业信贷风险差别巨大；行业差异导致小微企业信贷风险差别巨大以及渠道性差异导致小微企业信贷风险差别巨大等等。内部因素包括小微企业规模弱小，抵抗市场风险能力有限；在产业链中处于非主导地位，资金流转话语权弱小；经营管理水平亟待提高等。针对上述因素，商业银行要通过贷前调查、贷中放款和贷后管理三方面入手，从信用风险、市场风险、操作风险以及流动性风险等多方面进行严格的风险防范管理。

以包商银行为例，作为国家开发银行小微贷款项目合作的试点银行之一，该行于2005年11月就签订了小微贷款项目合作协议，并以德国的国际项目咨询公司（IPC）小微贷款项目先进技术作为基础并加以改造，逐步形成符合自身发展的一套风险管控流程。在贷前调查环节中，客户经理要在赢得客户充分信任，建立与客户良好合作关系的前提下，借助IPC的信贷技术，对企业经营状况、借款人还款能力等角度进行充分的分析。而对常规的保证担保手段作为还款证明的非重点考察，并且不作为放款的主要依据。贷中放款过程中，由独立的小微企业审贷委员会作为决策机构，负责完成每笔贷款的审查审核工作。分支行机构委员会成员会根据企业信息的完整性、可靠性以及系统测算的比例和总体评估作为审批原则，超过授权范围的上报总行审贷委员会进行审批。对于贷后管理，包商银行建立了完整的监督性联系机制。要求负责该笔业务的客户经理定期对客户进行实地回访，跟踪企业的经营状况，评估在经营过程中可能会存在影响还款的不利因素，并将回访监督情况定期向上级汇报。

同时，包商银行还根据国际领先的小微信贷技术，设计出小微企业贷款管理、小微企业信贷流程与规范，以及信贷考核管理办法等相关制度。针对审贷委员会成员和客户经理分别建立激励与约束制度，将客户经理的薪酬待遇与业务质量挂钩，确保贷款质量的保证。

3 利用互联网技术推动商业银行小微金融产品创新

随着互联网技术的飞速发展，小微金融的发展也随之发生了本质性的变化。网络金融的产生对银行传统的信贷模式构成了严重的冲击。这也让如今的商业银行意识到，唯有积极的转型才能更好的适应时代的变革。因此商业银行可以根据不同的客户群体，富有针对性的开发符合各种经营特点的金融产品。

以工商银行为例，该行针对小微企业的整体融资品牌，将本行的系列特色产品如信贷、结算、支付、企业年金等进行有机结合，推出为小微企业全方位服务的工银融e贷品牌。该产品就是借助互联网为依托，将小微企业不同发展阶段所需的金融需求完全线上化。客户可以通过互联网平台，无论是创业初期所需要的账户服务、信用贷款服务，还是成长阶段所需要的抵押贷款服务或者供应链融资服务，甚至成熟期所需的融e贷企业商城和企业年金服务，都可以寻找到适合自身需要的金融产品。同时结合大数据分析技术，方便银行对小微企业进行有效的线上管理，能够更大限度的节省成本，提高资产的利用效率，提升银行产品的品牌效益。

4 加强小微金融配套业务的交叉营销

商业银行大力发展小微金融业务，目的是改变自身资产结构，扩大金融市场的发展。但是扩大自身发展，不能仅仅依靠小微业务的推动。银行在开拓小微市场的同时，加强本行其他业务的宣传，采取交叉营销的方式才是小微企业业务推动的核心目的。银行在进行贷款业务的同时，可以针对规模较大的小企业群体推广信用证、保函、贴现、承兑汇票或者代发工资等业务，同时也可以针对个人客户进行信用卡、网上银行，甚至理财等产品的营销。通过客户对银行产品的逐步依赖，提高客户的忠诚指数，银行的成本才会相对降低，经营利润也会逐步提高。

还是以光大银行为例，其对跨专业范围、跨产品线的交叉营销工作非常重视。该行以产品为中心的交叉营销考核管理办法为基础，制定产品条线与营销条线双维度的管理模式制度。银行对于小微业务客户经理除去正常与业务客户沟通中的业务营销之外，在贷款发放之后的贷后管理过程中，会根据业务客户的不同层次，加派其他条线客户经理共同对客户进行业务再营销。目的是深入挖掘客户潜质，充分做到客户的全面营销。通过这种对公、零售等条线产品交叉营销规模的形成，该行的忠实客户群体数量有了明显的上涨，并已取得显著的综合收益。

5 提升银行员工业务水平与整体素质能力

员工业务水平与职业道德是否优秀，直接影响商业银行在激烈的市场竞争中是否具备核心竞争的能力。现如今的银行业务纷繁复杂，对于员工的素质要求也越发的严格。作为小微金融业务的整体团队，成员必须具备科技、营销、财务等各个领域的知识掌握。同时要大力宣传银行的企业文化，加深员工的企业认同感与归属感，提高员工的忠诚度。另外还要加强员工的岗位责任意识，夯实风险防范观念，避免员工在业务办理的过程中由于疏忽或者有意的违法乱纪行为，防止操作以及道德风险的发生，而给银行造成所带来的各种损失。

综上所述，本文以当前的经济形势为前提，对商业银行小微金融业务的发展进行分析与研究。采用部分商业银行在小微金融服务的特点与模式作为重点剖析，详细介绍如何通过自身拥有的优势与积极的转变从而解决现阶段小微企业融资难、发展慢的问题。同时也打開商业银行小微金融业务的经营思路，以科技技术与人员素质为基础，提升银行的市场竞逐能力，为日后打造成为具有行业领先竞争力的商业银行指明出方向。

参考文献

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