“互联网+”视角下崇左市口岸金融发展模式探究（一）——以银行业为例

文/朱韬，广西民族师范学院

“互联网+”视角下崇左市口岸金融发展模式探究（一）
——以银行业为例

文/朱韬，广西民族师范学院

本文秉持实事求是、客观科学的原则拟从崇左市口岸金融服务现状出发，本着金融服务实体的初衷，以期口岸金融服务体系不断丰富和强化从而为口岸产业结构的优化升级和效率的提升起到有力、精准的扶持作用。以“互联网+”的思维为崇左市口岸金融发展的模式提供新的发展路径，为政府下一步制定崇左市口岸经济的发展的政策方针提供有力的科学的智力支持。

崇左市口岸；“互联网+”；金融模式；银行业

1 崇左市口岸金融发展中银行业的现状分析

首先，崇左市银行业整体发展态势稳中向好，逐步由被动服务向主动服务转变。目前已经有中央银行崇左支行、中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行、广西农村信用社、广西北部湾银行、中国农业发展银行、中国邮政储蓄银行等九个国有银行业已入驻我市，截至2014年，全市银行业机构网点268个，形成了较为完备的传统银行服务系统。

另外，崇左市全市银行存贷款额分别稳步上涨，截止至2014年，全市银行总贷款额度以及总存款数分别达到336亿和562亿元人民币，较去年同比分别上涨了14%和12%，存贷比1.5倍，实现账面利润达5亿元人民币，为崇左市口岸经济发展提供了较为充足的资金支持。

再者，2014年，人民银行崇左支行利用差别存款准备金、定向降准等金融政策，有效解决了小微企业贷款难、贷款贵的顽疾；市农发行积极向上级争取信贷资源，大力支持崇左市农业农村基础设施项目建设，项目累计金额达40亿元；市工行积极支持制糖产业，向制糖企业雪中送炭，发放贷款1800万美元贷款；市农行共发放惠农卡25万多张，建设惠农通有效服务点649个，电子机具覆盖606个行政村，覆盖率达81%；市建行为扶持全市经济建设审批授信金额累计37亿元；中行崇左支行全年新增对公贷款6亿元，增长率达到213%，同时创新发放海外直贷业务2亿元用于支持制糖企业。[1]

2 崇左市口岸金融发展中银行业的存在的问题

首先，国有性质银行独占市场，民营类银行组织缺乏，导致口岸经济发展的资本市场化程度不高。十八大以来国家积极鼓励民营资本进入金融行业为实体经济进行资金扶持，形成与国有银行的市场竞争机制从而为市场提供多元化、高效化、低门槛的金融服务体系，但在崇左口岸经济发展过程中几乎没有看到一家民营银行的服务，实则形成了国有银行对崇左市口岸经济的金融服务的垄断，不利于口岸经济的健康发展，还难以最大化的满足口岸经济发展对于资金方面的需求；

其次，各大国有银行主动服务口岸实体经济的意识不够，仍然处于被动服务的状态。这是国有银行在服务实体经济过程中常出现的通病之一，未能完全以市场为导向主动适应和满足市场发展的需求，更多的是按照政府政策的导向去提供相关的金融服务，基层民营企业的发展对资金的需求从量到质上均没能得到很好的满足，尤其是中小微企业贷款依然较为困难，融资渠道较窄，资金成本虽然连年下降，可是银行“弹簧门”仍然在众多中小微企业主的面前难以拆除；[3]

再次，银行信贷风控机制以及专业评估体系尚待完善，银行工作人员缺乏应有的专业能力，导致各大银行为了规避风险将有需要的资质良好的民营企业拒之门外，而将资金放贷给不具备资质的关系户。银行资信评估机制以及风险控制机制未能起到把关的作用，出现过宽或过紧的现象，另外据调查银行信贷部门内部有相当一部分的工作人员并不具备应有的专业信贷知识能力，从招聘到录用的阶段未能把好专业关，更多的是关系户的性质进入银行系统。[4]

3 崇左市口岸金融发展中银行业存在问题的形成原因

1.金融资本市场发育不良，民营资本进入金融行业准入高，民营银行数量有限，竞争优势相对于国有银行相对较弱，政策上政府较为倾向于国有性质的银行，使得国有性质的银行在崇左市口岸经济的发展过程中形成了一种天然垄断的态势；

2.崇左市口岸金融发展中由于国有银行几乎独占鳌头，从而形成了垄断的供方市场，根据西方经济学的垄断市场原理，这样市场缺乏应有的竞争机制，需方只能够被动的接受其所提供的服务和价格。由于缺乏内在的服务动力，最终导致被动服务难以向主动服务转变；

3.银行业在过去长期的发展过程中依靠其垄断的市场地位逐渐成为了各大行业中利润比较高的行业，但是由于长期缺乏有效的竞争机制，银行业内部的很多机制已经不太符合现实的需要，监管机制以及风控机制还有较大的改进空间。

4 崇左市口岸金融发展中银行业发展的对策分析

1.积极推动资本市场的全面发展，降低民营资本进入金融行业的门槛，充实民营银行服务社会对资本需求的供给端，并为民营银行的开设进行有效的扶持和有力的监督，逐渐形成有序、良好的具有适度竞争性的金融市场，从而打破国有银行垄断的地位；

2.银行业服务的被动性的转变从根本上还是需要制度的建设和“鲶鱼效应”的发挥。国有银行垄断地位的难以撼动导致被动服务成为一种常态，从社会对金融的需求出发，构建一个合理竞争的市场制度是转变银行业服务被动的当务之急。而打破这一个现状则需要一个生态环境允许“鲶鱼银行”的生存。目前来说由于“互联网+”的思维正成为了我们改变这一现状的重要利器，许多诸如互联网企业逐渐进入到金融领域，从不同层次的市场需求向客户提供资金，从而弥补国有银行一家独大情况下市场供给错配的现状。但是从银行自身发展角度来说也应当积极的拥抱“互联网+”的思维，使得客户减少交易成本，优化自身内部的服务流程，从而更好与目前日益强大的互联网金融公司进行竞争；

3.通过“互联网+”的思维积极改进监管机制和风控机制，利用大数据和云计算等互联网技术为自身金融风险的评估和服务提供可靠的量化分析，从而设计出更符合市场需求的金融服务，利用好自身原本的优势更好的掌握客户资源。

[1]崇左年鉴，2014.

[2]崇左市政府工作报告2015.

[3]国务院办公厅，关于金融支持小微企业发展的实施意见2013.

[4]刘芸、朱瑞博，互联网金融、小微企业融资与征信体系深化[J]，征信，2014.

[5]谢平、邹伟伟，互联网金融模式研究[J]，金融研究，2012（12）

[6]卓尚进，互联网金融：开辟小微企业融资贷款新模式[N]，金融时报，2013.

[7]和毅，互联网金融模式下的供应链融资发展思考[J]，金融理论与实践，2013.

本文是崇左市2014年经济社会发展研究课题“崇左市口岸经济发展研究”的阶段性成果。

朱韬（1985.8-），男，汉族，广西柳州人，广西民族师范学院，中级经济师，研究生学历，硕士学位，研究方向：投资与证券。