对农发行中长期信贷风险防控的几点思考

文/周 颖，中国农业发展银行秦皇岛分行

对农发行中长期信贷风险防控的几点思考

文/周 颖，中国农业发展银行秦皇岛分行

发放中长期贷款支持新农村建设，是党中央赋予农发行的光荣使命，近两年，各地均将工作重心转移到中长期贷款项目上，并将此项工作作为一项政治任务来抓，出现了中长期贷款快速增长的良好势头。但是随之而来的各种风险与矛盾也会不断增加。防控中长期信贷风险，确保信贷资金安全，已成为今后开展中长期信贷业务的客观要求。

1 农发行中长期贷款现状

以秦皇岛分行为例。农发行秦皇岛分行自1996年成立以来，经过20年的探索与发展，不断拓宽业务领域，提高服务质量。党的十八大以来，为支持和促进“稳增长、调结构、惠民生、防风险”重大战略方针的贯彻实施，农发行秦皇岛分行充分发挥政策性金融的职能，加大了对农村基础设施建设、农村路网、棚户区改造等中长期项目的支持力度。2015年经省分行审批中长期贷款15.18亿元，年末中长期贷款占贷款总额的40.86%，2016年经省分行审批中长期贷款32.85亿元，年末中长期贷款占贷款总额的41.85%，审批中长期贷款逐年上升，中长期贷款占比也在逐年上升。为农发行调整贷款结构，促进业务稳定增长提供了有利空间。

2 中长期贷款面临的风险

2.1 金额大、期限长带来的风险

目前，农发行秦皇岛分行所发放的中长期贷款大部分为政府购买模式，承贷主体一般是政府成立的公司或政府指定的第三方企业，期限一般为10-20年。其金额之大、期限之长，使大量信贷资金长期游离于农发行体外，一旦经济环境等因素发生变化，极易导致政策的变化，农发行将面临政府信用的缺失，财力不足等风险，给信贷资金带来不安全因素。其次，受工程进度影响，农发行项目资金难以支付，造成信贷资金闲置，未能实现“实贷实付”。第三，承贷主体不能按规定使用项目资金，将项目贷款挪作他用，引起项目资金受损。这些都将给农发行中长期贷款带来风险。

2.2 人员数量和专业水平低带来的风险

由于中长期贷款业务是农发行近几年刚刚发展起来的，起步晚，还在摸索中前进。总行也出台了一系列管理办法和操作规定。但是目前农发行人员数量热仍处于建行水平，新招录的人员于退休人员基本持平，不能满足业务量的增长需要。另外，人员老化现象严重，有的行业务骨干仍为建行时的老同志。老同志大多在50岁左右，甚至已经面临退休，其思想还停留在粮棉油封闭运行阶段，对中长期项目接受慢；专业知识和技能单一，对中长期贷款品种，贷款模式，以及贷款评估方式，短时间内难以消化，在业务办理过程中很可能带来操作风险。

2.3 过度营销与贷款规模之间的矛盾

随着对当地农村基础设施建设支持力度的加大，农发行在社会上的影响力越来越大，政银合作签约越来越多。农村路网、棚户区改造项目接踵而至，并纷纷落地。但受贷款规模限制的影响，贷款不能及时发放，影响农发行在社会上的形象和声誉。

3 应对的措施和建议

3.1 强化贷款管理，确保贷款安全

一是严格贷款调查。首先要严格对借款人准入资格调查。按照农发行项目贷款的借款人准入标准对借款人进行评估，对借款人的经营情况、财务状况、企业法人信用状况进行分析，确保借款人经营情况以及信用状况、偿债能力等良好。其次要对政府财政能力进行评估。调查分析当地近三年的财力和政府性债务数据，准确判断财政收入是否稳定，是否符合我行区域准入条件，具备风险补偿能力，努力将风险防控关口前移。二是严格贷款监管。贷款发放后严格按照农发行总行下发的“信贷全流程标准化管理”要求，规范贷后检查，坚持贷后分析制度，确保贷款按照施工进度进行发放，严防挤占挪用；与政府相关部门合作，对项目执行情况进行监管，以确保贷款按规定使用。三是严把资金支付关口。严格按照农发行《中国农业发展银行贷款资金支付管理暂行办法》对资金支付进行审查，客户部门对支付内容的真实性、完整性、合规性和有效性负责，有权核准行放款中心对证明材料的完整性、合规性以及审批流程的合规性负责；严格责任追究制度，把好贷款发放的最后一道防线。四是加强与当地政府和财政部门联系，关注财政状况，谨防财力不足影响贷款按期归还。

3.2 加强员工培训，打造与业务发展相适应的信贷队伍

一是坚持问题导向。针对不同岗位，不同年龄的员工制定不同培训计划，对老同志采取上机操作的方式进行强化培训；对年轻人采取理论与实践相结合的方式，使之成为懂业务、会操作的行家里手。二是培养复合型人才。随着农发行干部交流轮岗制度的实施，复合型人才培养将是农发行培养员工的一大趋势。结合本行工作实际，制定可行的培训计划，将信贷、会计、党建等知识全部纳入培训计划，使不同岗位上每名员工，尤其是重要岗位人员做到人人懂业务，人人会操作。三是提高培训效果。制定奖惩激励机制，激励员工学习岗位知识。坚持每训必考，提高培训效果，培养出一支专业性强的信贷队伍。

3.3 适度放宽中长期信贷规模

为确保当地新农村建设需要，省分行应根据各地实际情况，适度放宽中长期贷款信贷规模，确保中长期贷款能够按照项目进度进行发放。避免因为规模有限而造成已审批贷款不能及时发放，有效防控声誉风险，使农发行更好地发挥支农职能作用，促进农业和农村经济健康发展，树农发行在社会上的良好形象。