我国网络银行发展中存在的问题及对策研究

朱雨

摘要：随着网络技术的迅速发展，网络银行这一金融创新应运而生。网络银行通过运用网络信息技术，向用户提供各种信息和金融服务，为用户带来了极大的便利。

关键词：网络银行 现存问题 对策建议

一、我国网络银行发展现状及发展环境分析

（一）我国发展网络银行的現状

中国银行于1996年先推出网络银行并于1998年办理了国内第一笔电子交易，随后其他各家银行业纷纷推出自己的网络银行，以占领目标市场，巩固并发展自己在行业内的地位。近几年，我国网络银行业务种类、产品品种迅速增加，其服务的主要内容为交易类业务，致力于为客户提供个性化的金融服务，不断创新金融产品；网络银行业务量也不断扩大，2016年全国电子商务交易额达26.1亿万元；网络银行客户总量也快速增长截止2016年底我国网民总数已达7.1亿。尽管我国网络银行发展迅猛，但与外国还存在较大差距，国际问、国内银行竞争激烈，我国网络银行韵发展还存在着较多问题有待解决。

（二）发展网络银行的环境分析

1.外部环境分析

（1）经济因素。中国金融体系由单一向多元化过渡，推动银行负债业务和中间业务的发展。中国城乡居民收入大幅增加，客户对网络银行的需求也越来越大。（2）政治法律因素。网络银行的发展带来了一系列关于包括电子凭证合法性、电子版权等的新的法律问题。随着网络的普及，许多传统的规章制度都需要调整和完善。（3）社会因素。我国网络基础设施不断完善，网络的普及以及消费模式的改变也使得更多客户选择网络银行服务。（4）技术因素。技术厂商的技术和产品日渐成熟，已经能够提供多种电子产品来满足不同的电子商务需求，为网络银行的建立和发展提供相应支持。（5）地域因素。我国国土面积幅员辽阔，网络银行却能够不受时空限制，随时随地为客户提供自助业务办理，方便高效。

2.内部环境分析

（1）支付手段的发展。我国商业银行电子化进程发展迅猛，电子货币交易额激增，各大商业银行全国性的汇兑系统也已建成，一大批熟悉金融业务的高科技人才涌现，都为我国网络银行的发展提供了保障。（2）发展战略的转变。我国加入WTO后，外资银行在我国迅速发展，网络银行将成为吸引客户的主要途径并在电子商务领域扮演不可或缺的角色。

二、我国网络银行业务存在的主要问题

（1）我国网络银行发展战略存在不足，缺乏品牌意识和创新意识。我国目前网络银行发展战略的重点是发展公司业务，同时兼顾零售业务，与零售业务是全球网络银行发展的突破口这一事实矛盾；品牌战略是推动产品发展的重要组成部分，我国网络银行却没有统一的品牌；我国网络银行产品开发缺乏统一安排，各分行根据自身条件提出开发方案再报总行审核，造成成本浪费，是网络银行系统难以管理；我国网络银行产品缺乏创新，其业务较为单一，往往以传统业务为主。

（2）组织机构不合理、缺乏管理控制机制。我国现有网络银行的组织结构过于形式化，使得各部门之间存在严重的利益冲突；缺乏有效的考核机制，造成大量人才流失；我国网络银行的开发只注重技术开发环境，忽视生产开发和市场开发环节，使新产品投入市场后缺乏后劲，达不到预期效果。

（3）忽视市场营销。我国网络银行推出的产品往往难以满足客户的需求，缺乏竞争力；客户服务质量较差，不能及时回复客户提出的相关问题和要求；不注重宣传营销工作，缺少对新产品的宣传和介绍，使客户很难第一时间了解新产品。

（4）系统设计有待调整。我国网络银行的系统设计缺乏整体统筹，数据共享性差；不以客户为中心，使客户不能找到合适的金融产品；系统运行速度较慢。

（5）网络安全得不到保障，相关法律法规不完善。我国网络银行核心技术是国外的，信息安全性较差，安全保密措施不健全；相关法律法规出台较为滞后，增加了客户进行金融交易的风险。

三、网络银行建设的对策

（1）找准定位，勇于创新。我国发展网络银行要在以前战略的基础上进行完善，实事求是，做到积极、稳妥、持续和创新，确立长期稳健的发展模式，找准目标市场，调整组织机构，使网络银行的发展更适应现代化的需求；其业务必须以现有业务系统为基础，将传统银行分散的不同业务系统整合起来，形成自己的品牌形象；不断尝试创新，争取为客户带来更加全面、更加便利的网络银行服务。

（2）调整组织结构，加强人才培养。我国网络银行应当调整现在基于专业分工的组织结构，根据市场需求和网络银行发展进程重构组织框架，增强组织协调能力和产品开发能力；我国发展网络银行需要更多的高科技人才和高级管理人才，员工队伍也需进一步调整，由操作型向管理型、知识型转变。

（3）重视营销，加强宣传。我国网络银行应注重对竞争对手的研究，分析产品差别，推出具有特色的产品；利用各种渠道进行宣传，加强与营销中介的合作，提高服务质量。

（4）进行技术研发，实现差异化服务。我国网络银行应该在收集客户信息的基础上建立客户数据库，根据客户的不同需求和特点，为其提供一对一、个性化的服务，加强与客户之间的联系，增强客户吸引力。

（5）加强安全措施，完善相关制度。世界各国的网络银行都还存在一些安全隐患，所以我国想要进一步发展网络银行就需要把安全问题放在首位。我国网络银行可以通过加强管理和培训，定期对系统安全进行评估，及时掌握系统动态，保障客户交易安全。同时，我国应根据网络银行发展的要求，不断更新、完善相关法律法规。