互联网金融背景下消费金融发展新趋势研究

张筱莹+林嘉琳

（中央财经大学，北京100000）

【摘要】我国的经济水平日趋增强，与此同时，互联网应用愈加广泛的普及，在此形势下，消费金融领域也发生了日新月异的发展。不仅对消费市场的进一步发展做出了积极的促进作用，同时还加快了消费产品的创新升级，以及消费市场的多元化发展。因此，互联网金融背景下的消费金融发展受到了越来越多的关注，加深对于消费金融发展趋势的研究，有助于增强消费金融市场的发展规模及效率。本文以此为题，对互联网背景下的消费金融发展新趋势加以研究，希望能为促进消费金融稳定健康发展提供理论。

【关键词】互联网；消费金融；经济学

前言

近年来，消费金融市场的不断发展，不仅激发了消费者的购买欲望，而且对于经济发展的稳定性起到了一定促进作用。从政府部门的角度来看，政府正逐渐加大对于消费金融市场发展的扶持力度；从商业银行的角度来看，受到资金成本的限制，其客户服务范围难以进一步扩大，相比商业银行而言，其它金融主体的影响力较低。在互联网时代背景下，传统消费金融市场，无论是从发展理念还是发展模式上，都迎来了前所未有的变革，与互联网之间的交流协作日益密切。

一、消费金融的内涵

通常情况下，可以将消费金融归结到新型经济学的范畴内，然而当前消费金融，还没有形成一套成熟的发展体系。从广义角度角度来看，消费金融指的就是，存在消费行为的金融活动；从狭义角度来看，消费金融指的就是为消费者提供商品以及相关服务的金融活动。消费金融所涉及的不仅是消费者个人，同时还包括消费者的家庭，对其家庭收入、资产情况造成一定影响。

另一方面，对于消费金融的分类，也存在多种不同的观点。从实践情况来看，商业银行、消费金融企业、统计机构以及国家消费金融主管部门，对于消费金融的分类方式存在差异，如消费金融企业，将消费金融划分到银行消费贷款的分类中，而国家统计部门则将消费金融归类到家庭消费范围内。

二、互联网对消费金融领域的影响

（一）交易成本大幅降低

信息技术不断发展，使得互联网平台中的交易成本不断降低。设备价格逐渐降低的同时，信息传输速度在不断加快，使互联网的覆盖范围和传播范围呈现出较大涨幅趋势。不仅如此，互联网内部不断整合，简化了交易流程，使交易成本进一步下降。互联网交易成本的下降，对于消费金融模式产生了较大程度的影响。主要表现在如下三个方面。其一是压缩了信息处理成本。互联网能够从多个角度、多个维度记录交易信息，从而确保交易信息的全面性和准确性，而且互联网能够高效处理信息，缓解了金融领域的信息处理压力。其二是计算成本降低，信息处理呈高质高效化趋势发展。计算机技术具有极强的信息处理能力，在大多数情况下，能够取代传统模式下的人工操作和计算，不但提高了信息处理效率和信息加工质量，而且还能够有效降低信息风险。其三是拓宽了金融服务范围，因为互联网具有极强的开放性，拥有非常多的用于数量，在互联网金融中，能够发挥互联网企业的这一优势，金融服务基本能够涉及到所有互联网覆盖的范围内。

（二）信息处理呈大数据趋势

信息作为金融领域中资源分配的基础要素，金融行业运营与发展的关键工作在于信息的加工与处理。在互联网金融模式中，计算机技术能够从多个维度对数据信息加以记录、存储、处理和加工，尽大限度的挖掘和发挥信息的可利用价值，利用信息技术，互联网企业能够透过大数据，全面分析用户的消费偏好、判断交易对象的信用评级情况，进而为预测行业未来发展趋势提供充实的理论依据，可以说，互联网企业的介入，对于消费金融领域的发展产生了非常巨大的影响。

具体来看，主要体现在如下两个个方面。其一是有助于商业银行的信用评价体系的进一步完善。当前形势下，商业银行通常会建立一套信用评价体系，并委托专业评估人员对其加以管理，从而随时掌握用户的信用等级，进而对银行的交易决策提供依据。而互联网企业的介入，将能够更加全面且多层次的，对用户的交易信息加以分析，不但能够提高信用评估的准确性和真实性，还能够大幅节约管理成本。其二是金融服务能力的增强，互联网拥有更加大量的客户行为数据，能够有助于对市场趋势和消费者需求加以分析预测，为金融服务的定位提供充足的数据依据，进而展开更加精准有效的营销。

（三）互联网精神的形成与应用

除了技术手段与商业模式外，互联网精神同样是促进互联网企业及其平台迅速发展并壮大的重要因素之一。互联网精神既包含思维层面，也包含管理层面，基于互联网精神的应用，互联网企业建立对传统行业的巨大竞争优势。互联网精神大致可以概括为四个显著特点，分别是开放性、平等性、协作性以及分享性。其中开放性的优势在于，互联网企业广泛的吸引和聚拢用户加入到互联网平台中，加快了互联网发展规模的扩张；平行性的优势之处在于，确保每个互联网企业对于所有用户的服务态度标准化，进而提高用于的满意度；协作性与分享性则促进了互联网的不断融合和繁荣发展。如淘宝用户能够将自己的消费体验进行分享，从而影响其他消费者的购买决策，为淘宝招揽更多的消费用户；而小米公司就通过与广大粉丝合作，从而实现手机功能性的日趋丰富与完善。

三、互联网消费金融发展现状

（一）大型电商企业加入到消费金融市场

通常情况下，互联网企业会通过开展第三方支付业务的方式，加入到消费金融市场中，如阿里巴巴、腾讯、百度等互联网领头企业，就是依靠支付宝、财付通等平台渠道加入的。近年来，我国第三方支付领域发展迅速，第三方支付平台数量已经达到近300家，市场经济规模近20万亿。具体来看，第三方支付按支付方式的不同，大致可以划分为四种，分别是移动支付、收单、互联网支付和预付卡。随着第三方支付的快速发展，大型电商企业逐渐将金融支付向基金、证券、保险等领域发展。目前，互联网理财已经逐渐成为互联网时代下，消费金融中非常重要的业务之一，互联网理财的主要形式包括宝类和P2P类理财。其中P2P类理财有2006年在我国互联网企业中发展開来，并以较快速度发展，截止到2016年，P2P理财领域的发展规模已经超过2000亿元，宝类产品主要包括阿里巴巴的支付宝等。

除此之外，在互联网贷款方面，贷款类型主要可分为小额贷款和P2P网贷两种方式，其服务对象主要围绕与中小企业，在个人贷款方面仍处于发展阶段。而京东企业推出的京东白条业务，则对个人消费贷款作出了较好的完善与补充，用户在京东商城进行购物时，不仅能够使用百条，而且能够得到一个月免息的优惠条件，而避免京东商城的垄断，天猫商城也向客户提供分期购物模式，这些贷款业务的推出，使消费者小额消费形式日趋多元化。

（二）传统金融市场结合网络技术

传统模式下的消费金融机构，主要有商业银行和消费金融企业。而在互联网背景下，消费金融机构也受到了较大程度的影响。互联网金融机构通常会凭借自己的平台优势来发展用户，同时为客户提供投资理财以及小额贷款服务，这种模式相比于商业银行所应用的传统模式，存在较大程度的不同，因此在消费模式方面，互联网金融机构对于商业银行的冲击较小；但是在消费客户方面，互联网机构与商业银行之间存在比较激烈的竞争，对传统模式下商业银行等金融消费机构提出了比较严峻的挑战。消费金融企业，受到自身业务范围的局限，来自同类机构的竞争压力，以及自身风险防控能力较弱等问题的困扰，其发展陷入困境。

四、互联网背景下消费金融发展新趋势

（一）消费金融市场格局改变

互联网背景下，消费金融市场的主要发展趋势体现在市场格局的变化，互联网消费金融企业正在市场中占据愈加重要的地位，而且互联网消费金融企业的优势在于，其覆盖范围非常广泛，涉及多个不同的等级以及不同网络区域的用户，这在一定程度上改善了，以往模式下不同地区以及城乡之间在消费金融领域发展不平衡的问题。另外，消费金融市场主体也在向多元化的方向发展，相比于传统模式下，商业银行、消费金融企业以及汽车金融企业占据了主要消费金融市场的局面，互联网模式下的市场主体不断增多，消费金融企业能够从互联网中获取到海量的信息，产品类型创新速度加快，而且在投资、理财以及贷款等领域，都将占据愈加重要的地位。

（二）消费金融市场规模不断扩大

随着经济水平的提高，消费者消费需求日趋多元化，消费金融企业也着力于为客户提供给个性化的服务。在此形势下，传统金融机构在运营与发展过程中，也加大了对网络信息技术的应用。并利用互联网拓宽渠道、创新模式，进而逐渐提高自身的产品创新能力和业务服务能力。另外，出于成本与收益之间的评估，商业银行将客户群体设定为高收入群体，既能够减轻来自互联网金融消费平台的竞争压力，又可以促进消费金融向更大范围内发展，进一步扩大消费金融市场规模。

五、结语

综上所述，消费金融市场的发展趋势主要表现于大型电商企业的加入，以及传统消费金融的信息化发展，而且互联网背景下，消费金融的市场格局在变化，

市场规模也呈较快速度继续扩大，对我国经济发展起到积极促进作用。

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