利率市场化下我国商业银行中间业务发展研究

李喆+刘瑞坪

（山西财经大学，山西太原030006）

【摘要】金融危机后，世界经济金融发展格局发生了巨大变化，这给我国经济发展方式带来了巨大挑战，银行业发展所面临的外部环境、约束条件、客户需求等也随之发生了变化。我国商业银行长期以来釆取的是存贷款立行的经营模式。在利率受到管制条件下，商业银行可以通过稳定的存贷利差盈利，这在一定程度上扭曲了资金价格，造成资源错配，无法使利率经济杠杆的角色得到充分发挥。2013年7月，央行宣布全面放开金融机构贷款利率管制，取消贷款利率下限。2015年10月24日，央行在下调存贷款利率和存款准备金率的同时，放开了存款利率上限浮动区间，这意味着利率市场化改革基本完成，资金在理论上实现了完全自主定价，然而利率市场化将不可避免的收窄利差，这对商业银行的传统盈利模式带来了挑战。商业银行只有转变发展方式，在大力发展传统业务领域的同时，实施多样化的中间业务，增加中间业务收入才能规避利率市场化带来的价格竞争引致的经营凤险，才能创造商业银行新的利润增长点。文章选取中间业务发展视角，探讨通过大力发展中间业务走出应对利率市场化趋势的可持续发展路径。

【關键词】利率市场化；商业银行；中间业务

一、利率市场化与商业银行中间业务的关系

21世纪中国的经济稳步增长，相关的金融制度也开始逐渐和国外接轨。利率市场化随着我们国家金融市场的持续发展已经成为必然的趋向。实现利率市场化可以促进经济增长、提高金融服务效率、优化资源配置，引导整个金融部门乃至全社会经济达到均衡。在这样的背景下，依赖息差生存的银行业各家单位无疑面对艰难的困境，寻求其余的收入来源成为其亟待解决的问题。由于中间业务收入稳定且风险较低，因此中间业务创新技术已经成为商业银行相互竞争的重点和核心。

中间业务是我国商业银行一个新的利润增长点。从中国人民银行1996年以来连续八次的存贷利率下调可以看出，银行经营的实际存贷利差已经明显收缩，我们必须诉诸于中间业务，增加非利息收入。总之，利率市场化将给我国银行带来新的冲击和更大的挑战，商业银行必须提早做好准备，应对利率市场化的风险，提高商业银行发展中间业务的积极性，促进相关高技术含量、高附加值中间业务的发展。由此看来，研究利率形成机制与商业银行中间业务发展之间的互动关系，明确我国商业银行在即将利率市场化的状况下发展中间业务的重要性，显得十分有意义。

二、我国商业银行中间业务发展现状

我国商业银行的中间业务起步较晚，但在过去三十年的发展中仍然取得了较好的成绩，这主要体现在以下几方面。

一是经营理念有所改变，中间业务逐步成为银行业务发展的重点领域。近几年，我国商业银行已经将发展中间业务作为工作重点，对中间业务的管理也逐步规范化，确保其健康发展。

二中间业务已经成为银行绩效增加的重心之一，各家商业银行不断强化各业务线条的中间业务收入发展计划，比如招商银行、中信银行等设立了专司中间业务统筹协调的中间业务委员会，有效地推动了中间业务发展。

三是积极拓展养老金融、资产托管、现金管理等中间业务。中国工商银行为此类银行的典型代表，其贵金属、资产托管、养老金和私人银行等业务收入年均增幅超过，带动了非利息收入的稳步增长。

三、我国商业银行中间业务发展存在的问题

当前我国商业银行中间业务的发展仍然存在许多问题。

（一）传统的银行经营理念根深蒂固

传统利差收益一直作为银行的保护伞，在其庇护下，银行业收入来源的主要渠道便是依赖存款，因此迫使各家银行逐渐加大对存款指标的考核力度，中间业务的收入特点并未真正被体现。尽管近年来各家银行纷纷加大发展力度作用于中间业务收入的发展上，使其收入占比在一定时期内也取得了较快増长，但仍然占据主流位置的依然大多为息差收入。利率市场化后，银行业的整体盈利能力势必被净息差的收窄所影响。

（二）监管政策制约中间业务发展速度

目前，由于我国实行分业监管，我们能够涉猎的金融市场业务主要包括理财业务、交易业务（包括外汇买卖及衍生产品和贵金属远期业务、个人外汇实盘及实物黄金业务、黄金租赁业务等）、承销业务和票据业务，监管政策制约中间业务发展速度。

（三）服务收费环境对相关中间业务发展不利

近年来，社会各界对银行服务收费问题“口诛笔伐”，银行服务收费面临较大困难，并影响相关中间业务发展。展望未来，尽管银行业服务收费逐步规范、透明是大趋势，但由于文化习惯的不同，相关收费业务的发展阻力很大。

四、利率市场化下发展中间业务的策略选择

（一）继续加强各商业银行对发展中间业务重要性的认识

利率市场化情况下商业银行中间业务拓展的重要性和必要性是商业银行经营管理者们必须充分意识到的。商业银行自身生存发展和自我完善需要中间业务的发展作为支撑，开发和探寻新利润渠道需要中间业务作为支撑，提高市场产品占有率、面向国际金融市场也需要中间业务作为支撑。因此，我们国家商业银行的经营管理者在经营管理的过程中要敢于切实革新传统的经营管理理念，加强对中间业务的认重要性的认识。

（二）商业银行实施符合自身特点的中间业务发展方式

开拓中间业务关键是要不断创新出客户需要的产品、所适应市场发展的业务、拥有具有自身特色且识别力强的创新品牌业务。首先，我国的商业银行应该在降低商业风险、扩大营销渠道的基础之上，加大对保险行业、证券行业渗透的强度。其次，商业银行应该不断拓展银行与客户的沟通途径，可根据不同层次客户的不同需求制定不同的个性化服务来实现。再次，商业银行想要开辟更大的市场获得更大的客户群，就需要给客户提供更方便更快捷的金融服务，建立以高素质高效率的客户咨询服务和信息管理为核心的商业银行服务体系。

（三）不断提高中间业务技术支持水平

利率市场化下商业银行中间业务的拓展离不开科学技术的创新和支持，客户甄别筛选，对客户需求的准确分析，工作绩效评估需要依靠先进的技术作为支撑。快速、轻松地发展中间业务，可以通过建立大型的管理系统数据库，对客户的需求进行分析和挖掘，更深入、更全面、更便捷的了解客户需求，这样既提高了效率也降低了成本。同时在硬件方面，商业银行也应该配备更多的支持各种类型中间业务的电子化自助设备供客户使用，利用平台网络化的优势，提高业务办理效率，不断向外推广新型的中间业务产品和服务。

参考文献：

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[3]石广宗.国内商业银行拓展中间业务套餐模式的分析[J].对外经贸实务，2011，9（23）